岑嵘

小王子：几乎每个人，尤其是当他年轻的时候，都有一个愿望：在未来遇见一个更好的自己。然而很多事情事与愿违，事实上，如果今天不做出改变，未来就更难改变。

有这样一个实验，一组调查对象被要求选择一场当晚观看的电影，另一组则要选择后3天每天晚上要看的电影。这个调查显示出一个有趣的模式，选择今天的电影时，两组人都选了轻松愉快的爱情片、喜剧片和动作片；而要选后几天（明天或后天）晚上要看的电影时，人们会选择比较严肃的经典电影，比如《辛德勒的名单》。

研究者发现，人们总是把要付出努力的事情放在未来。在白天人们总会说：“今晚我要看一部有趣的电影，明天我会看一部我该看的有深度的电影。”可是到了明天，人们还是想找乐子，只要可能的话，他们还是会找一部轻松搞笑的电影来看。

我们总是对于未来的行为过度乐观，以为明天会更成熟、更理性，也更有作为。商家对这样的盲目自信乐不可支，因为他们知道可以利用人们的这种认识来赚钱。美国马里兰大学的经济学家劳伦斯？奥苏贝尔做过这样一个实验：他给消费者呈现了信用卡公司所使用的两种不同的促销方式，并且分析了消费者的反应。第一种卡最初6个月的利率很低很诱人，只有4.9%，但6个月以后的终身利率为16%；第二种卡利率稍高，为6.9%，但6个月以后的终身利率要低得多，为14%。

如果消费者是理性的，那么他们会选择终身利率较低的信用卡，因为终身利率将适用于大部分债务。然而实际情况并非如此，奥苏贝尔发现，选择第一种信用卡的消费者几乎是选择第二种信用卡的3倍。

造成这种现象是因为我们认为未来会和现在不同，而且通常会变得更好，而最终的结果就是我们今天大手大脚地花钱，把还钱的事情推到以后。

当我们制订财务计划时，我们期待遇到一个崭新的、经过完善后的自我。我们并不真正关心银行会在6个月后或两年后要求我们支付过高的利率，因为我们认为自己很快就能还清债务。然而这些时间过去后，我们仍然是债务缠身。

当我们去健身房时，我们同样会认为自己能够坚持锻炼，在半年或者几个月后，就能遇见一个更健康、身材更苗条的自己。当我们缴纳了不菲的入会费用之后，我们发现锻炼是一件多么艰苦的事情，很快我们就放弃了。

这种心理误区甚至导致了2007年的美国次贷危机。当时的华尔街在考虑一个问题，怎么样才能让没有能力还款的人也申请房贷？他们想到的办法就是“诱惑利率”。这些住房抵押贷款的利率几乎都是浮动的，但是其中绝大多数又都有一个为期两年的诱惑利率。这些诱惑利率都被定得很低，通常为5%，然而优惠期之后将会飙升到11%。这种做法导致了大面积的断供潮，最终引发了一场全球性的金融危机。

“遇见更好的自己”是个良好的愿望，但是人们做出改变的能力比他们自己认为的要差得多。因此，如果你真的想在未來遇到更好的自己，除非你从现在就开始行动。我们生来就感觉明天会和今天不同，但如果你不立刻采取改变的步骤，今天的状况就是明天的缩影。

林冬冬摘自《羊城晚报》