代国玲

【摘 要】随着时代和社会的不断发展，市场经济迎来了新的挑战，同时也带来了更多的机遇，直接促使着金融行业不断发生着更新变化。就拿城市商业银行的业务发展来说，经济的发展直接带动了银行的电子产品、服务等发生了重大的改变和发展。但是随着时代发展的要求以及人们需求的改变，城市商业银行仍然需要对业务发展进行探索，不断挖掘出更好的产品以及更好的服务来满足人们的需求。所以，本文根据当前的市场发展前景，将针对互联网金融化背景下城市商业银行业务发展的现状、发展趋势、面临困境及解决措施进行系统的论述，从而深入探讨城市商业银行业务发展的前景性和危机性，以及与现实社会的不可分离性。

【关键词】市场经济;城市商业银行;互联网金融;产品需求

互联网的不断更新发展，为各行业的发展带来了更多的可能性，也连接着各行业的发展。尤其在互联网金融背景下，也为城市商业银行的快速发展带来了更多的可能性，他将经济市场以一种全新的方式，即互联网+金融行业的结合，使得金融行业充分可以利用互联网这个途径进行更多的产品创新、经营模式创新、服务创新、乃至整个金融行呈现出一种全新的姿态，从而为城市商业银行的快速发展带来了更多的契机，使得人们在需求上有了选择的余地和需求空间，可以说，城市商业银行业务发展的互联网化是大势所趋，势在必行！

一、城市商业银行业务发展现状分析

（一）隐蔽性威胁

目前在我国存在的很多商业银行都与互联网进行了融合，因为具备着互联网的优势与背景，所以在业务发展的开展上多与互联网进行结合，或者完全基于互联网才能展开相关业务。虽然这样的方式给人们带来了一定的便利，但是互联网也隐藏着很大的威胁性，金钱交易一不小心就有可能被某些不法网站截胡，导致金钱交易演变成了金钱欺诈。所以，虽然互联网背景下的城市商业银行在运用上更加方便，却也掩藏着更多的隐蔽性威胁。

（二）借贷威胁

由于城市商业银行存在借贷方面的业务，所以在利率方面，由于整个经济市场的的发展变化，导致银行的借款与贷款利率差异不断缩小，与此相伴随的还有客户的还价能力也使得银行在获利方面进入了瓶颈化的状态。所以，由于银行借贷方面现存的状况，民间贷款、高利贷、校园贷呈现出了井喷化的趋势，层出不穷。为了减轻或者改变这一现状，银行在借贷对象的选择上更加谨慎，主要是与大型的国有企业进行资金合作，可是，困境同样存在，还是存在着相应的借贷威胁。

（三）被取代威胁

互联网的不断发展，促使金融行业相应的推出了很多的互联网产品，业务的推行直接与互联网息息相关。以支付宝作为具体例子来说，可以说，支付宝目前已经实现了大部分覆盖率，很多人的金钱交易、借款、理财，包括余额宝的存款利息率都直接与银行的基本功能一致，可以说，交融的互联网化确实极大的便利了人们的生活，但也导致银行的使用率不断降低，随时有被取代的威胁。

二、城市商业银行逐渐互联网化的原因

（一）银行客户需求的变化

1.银行客户年龄存在的变化。随着社会的不断更新和经济市场的不断发展，城市商业银行也迎来了大好的发展势头，发展效益逐渐呈现出了上升化的趋势，利润也在不断上涨。但是有相关人士研究得出，城市商业银行在客户的年龄层中产生了差异性的变化趋势，也就是此类银行的客户年龄层大部分集中在40岁左右或以上，而在年轻客户的普及上却没有那么大的吸引力，导致所占比很小。其中更多的原因是因为年轻客户出于安全性、灵活性、普及度上更多的选择了大型国有银行，所以城市商业银行不在他们的所选择之列，这也直接导致城市商业银行缺少竞争力，缺乏年轻群体的关注度。

2.银行客户消费选择方式上的变化。由于互联网日新月异的不断发展变化，城市商业银行、国有银行、地方银行等金融机构逐渐实现了互联网化，各种移动支付app的产生极大的方便了人们的消费支出，也促使人们在消费方式的选择上逐渐互联网化，传统金钱交易、银行网点的存取款服务已经越来越隐形化，已经不再是人们的主流消费方式。相反电子银行、支付宝、微信支付逐渐成为人们的主流消费方式，可以说，在互联网技术的更新下，使得银行客户消费的选择方式产生了巨大的变化。

（二）金融行业的与互联网的紧密结合发展

传统金融机构、金融行业的发展在现代社会的冲击下已经逐渐产生出了疲软化的趋势，相关的存取款业务、存贷款利息率等业务方式在现代社会的发展中已经不再占据主流地位，这是经济社会发展的必然结果，也是促使金融行业不断创新发展的重要促动力。与此同时，互联网为金融行业的快速发展增添了活力，也带来了更多的可能性，网络业务的推出、移动app支付的出现、电子银行与实体银行的紧密结合等，都在证明着传统消费方式已经不能适应时代的发展，消费方式的互联网化是大势所趋。与此同时，还应注意的是，银行消费客户在当今社会中，80后、90后成为主体，而这个趋势也在不断上移，逐渐伸向了更大年龄群体，00后是未来社会的消费群体，将有无限的消费空间，应予以重视。

（三）金融的互联网化成本的减少

与传统银行、大型国有银行在获利方式上存在极大的不同，城市商业银行在盈利上主要是依托互联网这个媒介进行相关业务的开展，以及更多创新性产品的推出，这是城市商业银行的基礎优势，也是在当今社会巨大的竞争下，城市商业银行生存发展的重要依托，而依靠互联网开展相关的金融业务，也促使城市商业银行的投资产出成本降低，而将更多的资金、成本用于创新已有的产品服务，或者进行新的金融交易额、消费模式的推出。可见，城市商业银行的出现是互联网技术日益更新发展下的产物，它不仅最大程度的缩短了交易的时间，而且降低了交易成本，使得网络金融可以在互联网这个大背景下自由发挥，从而创造出更多的消费新形式来满足更多人的需求，不断凸显出金融互联网化的优势。

三、在互联网背景下城市商业银行发展的困境分析

（一）城市商业银行互联网化的产生的问题

1.无法全面达到适应新时代的要求。虽然说城市商业银行在相关业务的开展上已逐渐实现了互联网化，但是就一些具体的业务部门上来说，還是存在着传统银行交易的繁杂性。例如：大型资金的存款、贷款、大型资金项目的流通、电子银行的认证、实体银行卡的制造等等，上述的业务开展还是主要以传统的银行流程开展，所以，导致的不良后果便是城市商业银行在互联网、传统交易都有涉及，且都不精，直接使得各个部门之间不能有效的沟通，缺乏共通性，所以在有些业务、部门来说，还是无法全面适应适应新时代的要求，无法充分达到与互联网的紧密融合，所以，这是城市商业银行发展最大的阻碍和困境。

2.缺乏部门核心人员。因为在前面已经讲到过了，城市商业银行规模小、没有形成足够大的市场影响力，且发展具备一定的短板，这其中最大的一个原因就是城市商业银行缺少核心竞争人员，没有相应的核心竞争团队来为银行发展中存在的困境出谋划策，导致城市商业银行有时跟不上互联网技术、时代的发展，所以核心人员的缺少也是城市商业银行发展中的困境。

3.可能会产生一定的资金风险。最主要的一个原因就是，城市商业银行多与互联网合作，很多业务的开展实施都具体依靠互联网作为媒介，那么本身互联网就是一个有利有弊的平台，虽然最大程度的满足了人们的生活发展便利，却也存在着投入资金的风险，稍不留意，就有可能导致资金损失，所以说，城市商业银行在客户资金的保障方面应做一定的加强。

（二）面对城市商业银行发展困境所提出的对策

1.培养人才，并做到储蓄人才。随着互联网技术与金融行业的不断融合发展，不仅使得城市商业银行与互联网进行了有效的结合，而且也给实体经济、市场经济的发展注入了更多的可能性。但是在发展中，却也逐渐暴露出更多的不足性，最为明显的就是人才供应不足，人才流失严重，很多在城市商业银行工作的高学历人才跳槽率非常高，这就直接导致着城市商业银行后续发展动力不足，不能有效的进行相关产品、业务的创新推出。由此可见，好的人才对于城市商业银行的重要性以及不可缺少性，所以城市商业银行要基于这些明显的弱势，努力培养人才，并留住这些人才，充分发挥城市商业银行后续发展充足的动力。

2.搭建有保障性的银行互联网化平台。不可否认的是，很多城市商业银行并未全面达到所有业务的全面互联网化，一些传统的银行交易方式依然存在，所以要大力发展城市商业银行全面互联网化，不断更新已有的业务推行，不断创新新的交易、支付方式的现有方式，保证资金在互联网平台有更多的保障性，减少资金风险，在现有的资金平台维护上做不断的加强，从而搭建出更加有保障性的银行互联网化平台，切实推行城市商业银行的快速发展。

四、结语

对于城市商业银行来说，虽然已经基本实现了互联网的深度融合，但是依然存在问题，比如：人才流失严重、某些业务没有及时进行更新，导致相关服务不足等等，因此就需要根据已有的技术，提出相应的措施来改变这一现状，不断加强人才储存，构建有保障性的资金交易平台，深度达到城市商业银行与互联网平台的深度融合，更快促进城市商业银行的有效发展。

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