官焕宇

摘要：作为现代商业银行在当前时代发展道路上，受到金融科技的严重影响，在获得良好发展机遇的同时，也面临着各种新的风险问题，为了能够实现商业银行传统业务的可持续化发展必须实现创新。对此，文章针对新形势下商业银行发展金融科技的思考展开了论述。

关键词：商业银行  传统金融业务  风险管理  创新策略  分析

一、引言

随着现代化信息技术的快速发展，金融科技也获得了高速进步，并获得了广泛的应用，不仅为金融行业的发展提供了新的途径，也使得中国商业银行所面临的挑战愈加严峻。中国在移动支付市场的不断扩大下，大大将推进了金融科技在覆盖范围方面的拓展，严重影响了银行业的发展进程。因此，商业银行传统金融业务必须要实现科技创新，通过对金融科技的充分利用，来推进经营发展模式重构的实现，不仅构建出全新的金融生态圈，还需要推动商业银行的全面发展。

二、新形势下商业银行发展金融科技过程中存在的问题

（一）难以与客户行为的变化相适应

新时代下的互联网科技与移动金融在进行客户获取方式，和传统线下的获取方式相比其优势是非常巨大的，它不仅能够打破时间与空间方面的桎梏，還能够使各个方面实现多维度的发掘与创造，比如在客户群体、销售渠道、产品业务等方面的发掘，这样能够更加快速的获得客户群，同时还能增加客户的粘性，促使多方共赢的局面得以实现。

（二）难以使现代银行业务在快速变化方面的需求获得满足

随着社会经济的快速发展，在深化全球化发展目标的同时，也大幅度的推进了金融行业的进步步伐，但是通过近些年来的实际发展状况来看，商业银行的利润自2012年就开始呈现占比增长率放缓的状态，特别是银行业务中属于零售类型的业务种类，在实际发展的所受到的冲击性幸得更加明显。甚至曾经有相关的业内学者针对这一方面大胆的实施了预测，国内的各个金融业务直至2025年所获得的利润，都将会呈现大幅度下降的状况，比如消费金融、财富管理、房屋抵押贷款等金融业务，而商业银行中运行的各项基本性业务，在未来的发展中也将会受到不小的冲击。

（三）内部响应速度难以与当前敏捷性市场变化的要求相适应

中国商业银行在经历了长期发展的过程中，通过专业化分工形式的严格遵循，在管理模式上形成了部门化、线条化的局面，在这种背景下要想实现新银行经营业务的有效挖掘，金融企业或银行单位必须要经过多个部门来对该业务进行长时间的、全面化的测试，这就使得项目从提出到发行所消耗的时间、人力、资金等各个方面的资源浪费程度都非常严重。比如在进行一个新业务的研发时，通常是先由相关项目部对金融业务进行提出，然后再经过IT技术部门来针对业务实施全面的审批并立项等环节，同时还需要针对银行业务的相关项目，在各个方面的具体需求来实施有效性、全面性的论证，还需要针对金融业务长期不断的实施开发以及测试工作，这些完成之后还需要通过相关价格管理部门对业务项目实施定价授权，最终才能够通过专门针对金融业务的合规部门，来对新型金融业务来进行全面、仔细的法律审查。由此可见，国内金融业务的开发与研究的整体流程是非常漫长的，等到业务完全推行候其时效性已经过了最佳时期甚至消失，业务刚刚推出就面临着落后于当前市场的实际发展情况。

三、新形势下商业银行发展金融科技过程中的创新策略分析

（一）强化商业银行信息化水平建设的力度

信息化水平是实现中国商业银行有效规避风险的关键，基于金融科技背景下更加应该强化银行自身信息化水平的有效性提升。由此可见，商业银行在实施发展的过程中，必须以良好的互联网思维来实现金融业务管理的创新，深入的对互联网金融所具备的显著特点、金融科技未来的发展趋势进行了解与掌握，建立在此的基础上，这样才能使商业银行在未来市场发展环境中，对自身的地位实施明确的定位。国内商业银行在对自身定位的时候，需要能够结合自身实际发展情况以及环境等因素，并将国外先进的金融科技引入到其中，进而充分的发掘出相应的发展契机，同时还需要主要的是要加大在信息技术方面投入的力度，推进国内银行业实现可持续化、健康化发展。例如，中国商业银行基于互联网金融技术推行新产品的时候，需要能够及时针对各个环节的问题做出有效性回应，同时还需要积极的进行跟进，通过上述内容我们可以知道，大多中国商业银行在实施管理创新的时候，由于自身各个方面因素的限制，比如规模、内部工作机制等因素，难以对相关问题及时做出有效性反映，因此造成他们在市场竞争环境中，常常处于被动的状况，使得业务的压力也非常大，从而导致客户资源出现大部分流失的状况。

（二）强化商业银行现有经营模式的全面优化

中国商业银行要想实现传统金融业务的风险获得有效性的规避，必须要针对商业银行当前阶段的经营模式实施全面化的改进与创新，从而实现对利率风险管理以及经济资本约束等方面的强化，在新时期下的商业银行能够实现利率定价灵活性的增强是推进银行健康发展的关键所在。但是，依据商业银行当前的实际发展情况来看，发现银行在资本负债管理环节普遍存在的的问题，就是管理能力低下，简单的资产定价方模式使得客户的综合收益难以获得准确的测算，促使银行业务的定价很难使客户的需求获得真正的满足。⑴作为现代中国商业银行，在进行定价方案完善的时候，必须要做到与当前市场环境的实际情况进行有机结合，并且能够对先进的金融科学技术科学、合理、充分的利用，从而能够有效的实现贷款定价市场化程度的提高。⑵商业银行需要加大金融科技系统的支持力度，由于商业银行是分布在多个城市之中的，在对其分布的城市进行覆盖的时候，通常会受到城市实际发展水平的制约，造成各个城市、区域之间商业银行的实际发展水平也存在着极大的差异性。

（三）加强商业银行新金融产品的创新与开发的力度

当前阶段国内各大银行为了适应时代的发展都开设了电子商务平台，比如建行、农行、工行等，通过此方式来实现自身业务范围的有效性拓宽，同时还能够在极大程度上使客户在使用中提升体验感。但是，当前大多商业银行内部自建的电子商务平台，普遍存在着金融服务、产品等方面较为单一的状况，内容也存在着一定的重复性，难以使客户对其产生兴趣。所以学院对商业银行的金融产品实施全面的创新与开发，在具体实施的时候，需要加强方面的研发力度，商业银行则需要与自身所具备的独特特点相结合，同时对先进的金融科技进行充分的利用，针对不同级别的业务产品实施进一步的创新与研发工作，通过以上方面进行全新产业链的全面打造，促使国内各大城市的商业银行，都能够在当前复杂的市场环境中生存下去，并能够不断提升自身的竞争力。除此之外，还需要针对商业银行的金融渠道覆盖面进行不断的完善，使其覆盖的更加充分。在银行的营销资源中分销渠道是一项极为重要的资源，分销渠道资源的良好利用，能够在极大程度上推进银行产品的服务与销售效果的提升，因此，需要加强对营销渠道制定的合理性，使其能够满足各种类型客户的需求。

四、结束语

综上所述，随着现代化金融科技的发展，使得传统银行获得发展的同时，也面临着新的挑战。而在当前商业银行实现全面发展的进程中，商业银行要想获得良好的发展，势必要实现跨界、跨领域性合作的发展趋势，同时还需要建立在商业银行自身发展中所具备的优势领域上，来针对金融科学技术实际发展的过程中，所存在的各个延伸性业务来进行科学合理的利用，进而推进自身整体发展水平的有效性提升。

参考文献：

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[2]朱海泉.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究[D].湖北工业大学，2017.

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[4]石雅君.中国商业银行网络金融业务管理研究[D].华南理工大学，2015.

（作者单位：重庆农村商业银行）