宁夏

银行代理保险业务是银行代替保险公司销售产品，银行从中收取一定的服务费用。随着社会经济水平的发展进步，越来越多的保险机构不断涌现出来，但是真正专业的保险机构数量不多。随着经济的不断发展和进步，代理保险业务在市场经济条件下面临的竞争和压力也在与日俱增。本文在此背景下分析了银行保险代理业务的发展现状，并针对其生产经营过程中存在的问题给出了相关的建议，以促进银行保险代理业务能够有序稳定的发展下去。

一、银行代理保险业务概述

银行代理保险业务指的是银行和保险公司之间合作进行的一种业务方式，保险公司依托银行提供的客户群体，银行代理保险公司开展保险业务，并在其中收取一定的代销服务费用，银行代理保险业务是银行个人业务中间业务收入中贡献度较高的产品。对于银行来说，代理保险业务可以满足客户对不同投资产品多元化的选择，也是维系客户关系的重要纽带，而且还能够为银行提供一部分收入来源。与此同时，对于保险公司来说，则可以借助于银行的信誉优势，挖掘出银行背后的客户群，助力客户使用保险公司的服务，从而为保险公司开拓市场，扩大经营规模，创造经济效益形成了强大的助力。银行代理保险业务，对于银行和保险公司来说都能带来一定的经济效益，如何能够促进代理保险业务获得良好的发展成为一个重点关注的话题。为了促进银行保险业务持续稳定有力的发展，就要探索和分析这项代理保险业务中存在的问题，积极寻找健康的发展模式，使得银行代理保险业务逐步走向专业化规范化的发展道路。

二、银行代理保险业务发展现状

从当前保险中介的发展状况来看，很多保险机构的中介市场普遍出现“小、散、乱、差”的问题，而且市场上仍旧存在着一批z注册资本和经营状况管理不合规定的代理保险机构，这些机构存在着众多不稳定的因素。有的代理保险是虚构的代理保险业务，主要目的是为了套取保险佣金，严重损害了人民群众正常的合法的权益。另外还有一部分保险机构不符合相关市场的准入行政行为，保险机构的行政许可和备案事项的条件、程序、期限和申请材料不完善，保险机构的认证和资质存在着一定的问题。另外还有一部分客户对银行代理保险业务存在认识不清的问题，只是单纯地将代理保险业务看成银行储蓄品种，由于认识不清产生了盲目的投保现象，这种情况在后期经常会出现纠纷，客户会以种种原因要求退保，势必会造成一定的经济损失。还有部分销售人员存在诱导客户购买各种代理保险产品，但是却没有向客户描述清楚具体的保险类型和内容，只是单纯地进行拓展规模，从而在很大程度上影响了银行的声誉，也降低了人们心中对于银行代理保险业务的信任度，不利于银行代理保险业务的发展和进步。

三、促进银行代理保险业务良性发展建议

（一）丰富保险产品类型，代理保险业务实行多元化发展

为了促进银行代理保险业务长期稳定的发展下去，必须要尽可能地满足银行、保险公司和客户三个方面正常的权益，能够为三方主体都带来积极的效应。这也就是说客户可以购买自己心仪的保险产品，能够享受到较好的金融服务，保险公司的保险产品能够受到人们的喜爱，产生良好的经济效益，能够扩大保险产品生产规模，有效降低保险公司的经营成本。对于银行机构来说，不仅能够提高客户的满意度，也能为银行增添一部分经济收入，获得更多的经济利润。因此，保险公司就要不断增加保险产品的类型，促使代理保险业务朝着更加全面多元化的方向发展，各项管理制度和服务质量也要不断提升，不断提高人们对于保险产品的信任感，那么保险公司的产品将会受到更多人的信赖，从而经营规模不断扩大，才能取得更好的收益。

（二）加强专业队伍建设，提升服务质量

现如今，在不断满足不同客群对保险产品的多元化需求同时，更为重要的是提升服务的质量。因此，保险公司应当注重加强和银行的沟通和交流，积极开展更深层次的合作，从而才能有效应对移动互联的崛起对银行业务的冲击，进而可以建立长期稳定的利益共享机制。当今时期，移动互联网上保险产品种类众多、交易简单、产品易懂、保费低廉等各种保险产品类型在不断发展进步，人们对于保险业务的要求也越来越高。保险公司和银行机构应该从长远考虑，逐步加强保险合作交流，有效发展和开新的业务领域，对现有的金融资源进行有效的利用，挖掘更多有潜力有价值的合作业务，人们提供更加优良的产品服务，从而能够有效避免这种短期的不稳定的行为。在银行从事代理保险产品销售工作时，应当提前开展对工作人员的培训工作，定期组织专业的人士进行讲解和宣传，不断提高银行保险销售产品工作人员的专业水平。这样在开展具体的销售工作时，保险人员能够以更加专业的素养给客户进行建议，帮助客户正确认识到保险产品，将这种被动营销发展成为主动营销，使得相关用户更加乐于接受这种保险产品，从而进一步扩大了保险产品的销量。提高保险销售人员的专业素养，帮助客户能够众多种类繁多的產品类型中选择一款适合自己的产品，也能够提升人们对于银行的信任感，从而位后续业务的开展提供强有力的支撑，进而帮助银行在激烈的市场竞争中获得更加良好的发展。

（三）注重创新，与时俱进

金融科技的加速发展，迫使银行也要加速自身系统等创新，紧跟科技的潮流、方向。银行机构也要重视提高研发能力，注重开发适合银行销售的保险产品，从而能够紧跟时代发展的脚步，创造更多的社会效益。注重创新发展，一方面银行要重视现有的客户资源，认真分析和了解客户最关心的，做客户想要的和满意的产品和服务，才能有效抓住客户的心，将更多的保险产品销售出去。银行在做保险产品服务之前，在创新保险产品的过程中，也应当注重开展市场调研工作，认真分析市场需求，将市场进行细化，从而确定自己的目标市场和目标客户，这样在开展具体的保险销售业务时，也能更加的得心应手。注重开发和探究新的保险产，提高研发能力，银行需要做的还有很多，不仅仅是考虑到银行本身已经有的客户资源，更为重要的是还要注重开发市场上潜在的客户资源，做好层次划分工作。这也就是说银行可以根据客户的消费水平，制定出不同类型的满足不同层次的客户需求产品，客户可以是已经要进行购买保险产品的准客户，也可以是有购买欲望的潜在客户。银行在设计研研发新的保险产品的过程中，也要注重考虑产品保障的可行性，保障服务质量，才能获得良好的口碑和效应，才能扩大产品的销售空间。从另一个方面来讲，银行除了自己开发新的保险产品和服务之外，也可以和保险公司结合起来共同开发新的保险产品，双方共同努力为客户打造更加游、优良的新兴的符合人民大众需求的保险产品，从而吸引更多的客户参与到这项保险活动中去，不断提高客户对产品的满意度。保险机构联合银行积极开发新的产品或者服务，提高客户的兴趣，还能充分调动银行代理的积极性，在两者的共同努力下给客户以更加可靠稳定的感觉，从而极大地提高代理保险产品的销售效率，进而推动代理保险业务获得更好的发展。

四、结语

为了促进代理保险业务实现良性可持续发展，保险机构和银行之间应该加强沟通和交流，注重创新，不断丰富保险产品的类型，促使代理保险业务出朝着更加多元化的方向发展。为此，在从事代理保险业务时，还应当注重引用信息技术工具，建立完善的客户信息管理系统，方便后续的管理和操作。还应当注重开展人才培训，提高代理保险工作人员的专业水平，从而不断提高代理保险服务的价值和内涵，进一步推动代理保险业务的可持续发展和建设。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行）