齐稚平 周君勃

2019年正值红色农信诞生90周年。自福建省联社挂牌成立以来，代代传承“红色农信”基因，独家实现营业网点“乡乡通”、普惠金融便民点“村村通”、电子银行服务“户户通”，已然成长为农村金融、普惠金融、民生金融的主力军。

金秋时节，在被誉为“红色圣地、绿色宝地、两岸福地”的千年榕城——福建省福州市，本刊记者对福建农信联社主任张镇雄进行了专访，就福建农信在服务乡村振兴方面的思考与做法进行了深入探讨。见面伊始，张镇雄主任就饶有兴致地为我们介绍了“红色农信”的悠久历史。1929年10月，古田会议召开前夕，闽西苏区政权创办了全国最早的红色信用合作社——永定县太平区苏维埃信用合作社。闽西成为全国农信人梦想起航的地方，红色农信在这里诞生，农信初心在这里永定，也是农信人多方探寻、魂牵梦系的祖地老家、铸魂圣地和英雄热土。从张镇雄主任言语间的挚诚，可以感受到红色农信诞生地的红色基因，是这位服务农信系统15年的金融老兵的荣光与骄傲，也赋予了所有福建农信人打造新时代乡村振兴主力军的使命与责任。

真抓实干，在管理中体现务实精神

乡村振兴，讲究的是实干。近年来，福建农信以服务乡村振兴战略为工作总抓手，着力升级“三大工程”，助力新福建高质量发展。以务实的精神，在支农支小、扶贫扶绿等17项业务发展指标中位居福建省银行业首位。

升级客户建档工程，为广大农民刻画信用画像。为解决农户信用画像不完整、缺乏抵质押物等普惠金融的痛点、难点，福建农信运用自主研发客户信息建档系统，为广大农户建立普惠金融档案，全面掌握农户家庭生产经营、信用状况、偿债能力等情况，40多个字段多维度、全方位、立体式为客户精准画像，建立覆盖面广、数据真实、画像完整的农村客户大数据库。至2019年9月末，已实现精准建档351.53万户。贷款户数237.13万户，比2019年初增加15.22万户，增幅为4.58%;贷款覆盖面为26.34%，比2019年初提高了2.03个百分点。

升级信用工程，优化农村金融信用环境。福建农信建立“政府搭台、部门支持、农信主推、农户受益”的省、市、县、乡、村五级联动创建机制，依托自主研发的客户评级系统和客户关系管理系统，对农户进行信用评级和预授信。以信用户评定为基础，综合考虑客户建档覆盖面、贷款覆盖面、不良贷款率等定量指标，及扫黑除恶、反洗钱、平安建设、打击恶意逃废债等定性因素，扎实开展信用村、信用乡镇、信用县区创建工作。共评定信用户273.76万户，占目标农户总数的65.46%;信用村5614个，占行政村总数的33.11%;信用乡镇257个，占乡镇总数的22.62%。联合地方政府成功创建多个“农村金融信用县”。

升级“阳光信贷”工程，为农信服务提供机制保障。福建农信在全国农信系统率先建立“阳光信贷”机制，实行流程、产品、申贷、授信、利率、监督“六公开”，推行“首问负责制”“一次性告知制”“限时办结制”三大服务制度，实现授信全流程阳光操作。同时，采用网上申贷、电话申贷、微信申贷等便捷服务模式，实现客户申请贷款“零障碍”。设立7000余个公示牌（板）向社会公开授信产品、条件、流程、经办人员及监督方式。建立回访制度，聘请近1000名外部监督员，设置1500多个监督箱。

爱拼才会赢，在创新中落实普惠理念

国家普惠金融规划实施以来，我国普惠金融发展取得积极成效。但近年来，普惠金融的深入推进遇到了不少阻碍。福建农信在发展普惠金融的过程中，同样面临着农村金融市场无序竞争加剧、商业可持续性面临挑战、农村抵押物处置难度大、信用环境有待优化等诸多问题。尤其是一些银行以落实中央支农惠农政策为由，在县域金融市场进行无序竞争，通过打价格战、运动式授信等形式渗透农村金融市场，瞄准农信社、农商行的优质客户，造成对优质客户的过度授信，在一定程度上扩大了金融杠杆，对稳定县域金融市场带来了不利影响，也对农信社、农商行普惠金融业务发展造成较大的冲击。

但是即便如此，福建农信在发展普惠金融方面的优势依然十分突出。一是，福建农信长期扎根农村、服务地方经济，与农最近、与农最亲，地缘人缘关系紧密，产品更接地气。二是，福建农信实行“小法人、大系统”机制，可以优势互补，抱团发展。既能发挥“小法人”贴近市场、反应敏捷、决策迅速的优势，又能发挥省联社“大系统”集中力量办大事、办难事作用。三是，点多面广。农信社、农商行是当地网点最多、从业人员最多的金融机构，金融服务实现“三通”，被誉为“家门口的银行”“厝边的银行”“身边的银行”“家银行”。

福建农信充分认識并发挥自身优势，迎难而上，大胆创新，在金融产品、担保方式、服务方式等方面的创新中不断巩固和扩大农信的影响力。

创新金融产品。总结推广“打好特色牌、扶好小农户、唱好融合戏、组好工作队”服务乡村振兴四大系列、超110款金融产品，全力满足乡村振兴各领域、各环节的金融需求。在产品创新中，福建农信亮点频现。一是主动对接精准扶贫。在完成对全省45.2万有劳动能力贫困户的信贷需求摸底和信用建档基础上，推出“担保金·扶贫贷”“惠农宝·扶贫贷”“万通宝·扶贫贷”等一系列专项产品，发放贷款支持4.67万户贫困户脱贫致富，占全省银行业70%以上，满足贫困人口创业和产业化扶贫项目资金需求;二是打造福建农信“一路相伴”教育金融服务品牌，累计为18.5万名学子提供生源地助学贷款，市场份额逾八成，并通过福万通慈善基金会每年无偿捐助1000名以上贫困学生;与省妇联签署战略合作协议，在全省范围内推广“巧妇贷”，为妇女创业提供金融帮扶;三是在全省首创推出“农股贷”“福田贷”，纾解农村集体经济组织股权、农村土地经营权等无法获得银行贷款的难题;结合闽东山海特色，推出“蓝色生态金融服务试点”，量身定做金黄鱼、金海参、军民融合卡等信贷产品。“农股贷”“福田贷”和“蓝色生态金融服务试点”分别获评2018年度福建省金融创新二类、三类项目。近期，福建农信还创新推出“万通宝·信用贷”“万通宝·小微贷”两项主打产品，有效解决三农、小微民营企业融资难问题。

创新担保方式。为破解小微企业担保难题，福建农信一方面拓宽抵质押物范围，推出包括机器设备、应收账款、商标权、专利权等在内的组合贷款。如建瓯联社创新采用工程车辆+土地使用权抵押的“组合宝”贷款，为当地重点项目和企业带去金融“及时雨”。另一方面，福建农信加强与监管、税务部门联动，充分运用企业纳税评价结果，积极创新推出“银税贷”“银税宝”“税立贷”等多款产品，推行信用、保证等多种担保方式和优惠利率，让更多企业从中受益，目前已有20家行社开展相关业务，笔数为1101笔、贷款余额为24.24亿元。

优化服务方式。福建农信强化科技赋能，加大科技研发力度，稳步有序开展信贷系统改造优化升级，在全省农信系统推广使用客户经理掌上银行综合服务平台，打造“一站式”金融服务。强化建档、评级、授信三同步，实现“办贷移动化、档案无纸化、数据共享化、操作便捷化、服务综合化”，做到客户经理手持PAD，只需轻松一点，就能获取客户信息动态，并提供跟踪式、精准化的金融服务，打造客户经理“最多跑一趟”客户“一趟不用跑”的新服务体验。

党建引领，在细节中树立农信品牌

乡村振兴，关键在党。福建农信人充分认识到必须传承好红色基因，在党建工作引领下，从细节着手更好地服务于乡村振兴。长期以来，福建农信加强与地方党政部门互动协作，先后以金融助理、金融顾问、金融特派员、业务咨询员等形式，向乡镇、村居、共青团组织等派出金融服务人员，逐步形成了独具农信特色的“党建+金融助理”模式，实施了“万名金融助理驻万村”工程。

“万名金融助理驻万村”工程是关系福建农信长远发展的基础工程，通过聘任乡镇信用社主任、客户经理担任金融助理，开展驻村驻社区工作，将金融服务延伸到基层农村，与地方经济发展深度融合。有效地对接普惠金融、民生金融、脱贫攻坚、创业创新、非公企业服务等乡村振兴金融服务需求，切实将金融服务延伸至农村、社区的“神经末梢”，为乡村振兴提供了有力的金融支持，受到了广大农户和党政部门的好评。

在党建工作引领下，福建农信按照“一二三四五”的工作总思路，着力擦亮农信品牌。

坚持一个宗旨。福建农信坚持服务三农宗旨，贯彻“做小做散就是做未来”的经营理念，摒弃“赚大钱、赚热钱、赚快钱”的不可持续经营理念，树立“赚小钱、赚辛苦钱、赚大众的钱”的可持续经营理念，为百年农信行稳致远、基业长青奠定坚定的思想基础。

落实两个要求。福建农信深入实施差异化发展戰略，做到农村阵地寸土不让、城区业务每笔必争，着力做深农区、做强郊区、做活市区、做优社区，在“别人没想到”的客户群上下工夫、在“别人做不了”的产品上下工夫、在“别人覆盖不到”的渠道上下工夫，努力探索一条切合自身实际的转型发展之路。

客户经理“三得”。福建农信突出客户经理队伍建设，通过实施“三定”、新工招聘、同业引进等措施，切实提升客户经理队伍占比，强化营销团队阵容和力量。要求客户经理在开展服务时，要进得了门、聊得上话、送得出服务，成为业务拓展的行家里手和广大客户的知心朋友。

金融助理“四要”。贯彻落实中央关于加强基层党组织建设的有关要求，结合福建农信自身实际情况，福建农信通过实施支部建在网点上专项行动以及优秀党员到村、社区挂职金融助理等落实，强化“支部共建、党员互动”举措，在全系统总结推广“党建+金融助理”服务模式，发挥党建引领业务发展的重要作用，要求金融助理开展驻村驻企驻社区服务要沉下心、要摆正位、要尽职守、要口碑好。

打造农信服务“五更”形象。坚持“没有最好，只有更好”的服务目标和价值追求，福建农信通过坚守宗旨、转变理念、坚强队伍、科技赋能等多措并举，聚焦服务乡村振兴大局，着力打造更亲、更近、更实、更快、更优的金融服务，塑造“家银行·心服务”的全新品牌。

前行万里，不忘初心。相信有着“红色基因”的福建农信人，未来将以更加稳健的步伐、务实的精神，落实好乡村振兴战略的各项决策部署，当好服务乡村振兴的金融主力军，靶向定位，精准施策，使金融活水更加顺畅地流向三农、小微民营等实体经济领域，为福建省推进高质量发展和落实赶超贡献更大的农信力量。