文熙

今年33岁的杨先生在某二线城市生活，有职工社保和公积金，税后月薪7000元。妻子29岁，有职工社保，没有公积金，税后月薪5000元。他们育有一子，4岁。考虑到上小学需求，杨先生买了一套小户型学区房，单价17100元/平方米，总价约72万元，首付30万元，公积金贷款42万元，利率上浮10%，贷款20年，月供2452元。该房目前出租，每月租金收入1500元。

杨先生目前居住的房子已经升值到150万元，还余商业贷款20万元未还，月供2200元。一家三口，每月日常开支需要3000元。

目前夫妻两人的工资收入是家庭经济主要来源，再加上负债62万元，杨先生很担心夫妻一方因病返穷，所以想用保险来规避相应的风险。

财务分析

这个家庭属于比较典型的双职工家庭。通过资产负债表和现金流量表可以发现，资产集中在不动产，变现能力有限，现金流不足。每个月的结余资金为5848元，结余比例43%，每年可以储蓄7万元左右。

保障分析

丈夫杨先生和妻子都是家庭的主要經济支柱，如果目前的状况可以一直正常持续下去的话，家庭的储蓄额一定会越来越丰厚，未来的生活也完全可以保障。可是，一旦有风险来临，仅仅靠妻子一个人或是丈夫一个人的收入，无法维持整个家庭的正常运转，届时可能会面临很大的问题与压力。所以，对于双职工家庭来说，夫妻两人的基础风险保障都必须完全覆盖。

就基础风险保障而言，意外、大病、身故是首要规避风险目标，其次是大额医疗费用。

身故方面，定期寿险的保额一方面要覆盖房贷责任62万元，一方面还要兼顾覆盖家庭责任方面，比如孩子的养育、老人的赡养等。杨先生拥有公积金，所以这62万元的贷款都背负在杨先生身上。杨先生可以选择100万元的定期寿险来转嫁房贷风险，年缴保费3090元，保障至70周岁。

意外险方面，每人一年460元的保费，就可以拥有100万元的意外身故和50万元的猝死责任，以及5万元的意外医疗，真正解决每个人的风险需求。

重疾方面，保额一般为年收入的3～5倍，用来弥补重疾治疗康复期间的收入损失。所以，杨先生和妻子的重疾保额可以定为40万和30万元的终身重疾险，即使杨先生夫妇这一生平安，没有发生重疾，那这70万元是留给孩子的。

医疗方面，百万医疗险的保额有400万元，免赔额5000元，一年保费几百元，小费用翘起大杠杆。在责任最重最需要医治的时候，不用担心高额的医疗费用。百万医疗险5年保证续保，5年一个费率档，随着年龄的增长，保费会上涨。

至于儿童，考虑由于10岁以下的未成年人身故有20万元限额规定，再加上百万医疗险，5周岁以下费率比较贵，需要上千元，所以儿童的保障如果考虑经济实惠的话，可以选择20万元的重疾保险和1份学平险来抵御基础风险。

以上保障建议只是目前对于这个家庭的一个基本配置，一家三口保费合计23942元，占比收入的17%。未来随着夫妻双方收入的增加，可以视家庭的财务状况变化，给出调整性建议。

理财建议

建议该家庭建立一个现金账户，储备资金大概是其家庭3至6个月的日常生活开支费用，也就是4万元左右。在银行选定货币性基金账户或者银行7天通知存款类产品进行配置，原则是随时可以变现，以备不时之需。这里，灵活支取是关键因素。

杨先生（33岁）的基础保障方案

杨先生妻子（29岁）的基础保障方案

杨先生儿子（4岁）的基础保障方案

可以考虑通过定期、定额理财的方式，进行一些稳健的投资。例如在银行选择一些优质稳健型基金进行定投，每个月拨出1000元，长期累积下来，一方面用于未来孩子进入小学阶段，甚至中学阶段之后一些兴趣班及辅导班的教育费用支出，同时更是为孩子未来可以享受到高等教育提前做一些准备。

需求分析

杨先生家庭的固定资产充足，有两套房产，而与此对应的是62万元的房贷，以及不断加重的子女教育压力，从家庭结构和财富积累程度看，均处于“筑巢期”。该阶段的风险分为两个阶段。

一、财富积累期的家庭风险

目前家庭处于财富积累初期（高负债期），如果家庭支柱出现意外、罹患重大疾病，一方面需要高额的医疗费用（重大疾病平均治疗费用约为30万元到50万元），另一方面损失治疗期间的家庭收入来源，这对家庭经济和情感是一个双重打击。所以家庭最需要转嫁意外、重大疾病对家庭产生的风险。

二、退休期的家庭风险

在意外、重大疾病风险之后，还隐藏着每个人都需要面对的风险——养老。家庭每年大约结余7万元，但是这部分资金还需要用于孩子之后大学的教育费用、婚嫁费用等等，扣除之后可以用于养老的资金有限。为了减轻退休后孩子对父母的养老负担，也为了退休后能有一个较为富足的生活，杨先生和杨太太可以配置一份养老保险。

保障规划

根据杨先生家庭保障需求的阶段性分析，我们设计如下保障方案。

家庭风险规划不是一蹴而就的，需要根据实际情况逐步配置。

杨先生的保障方案

杨太太的保障方案

宝宝的保障方案

本方案年缴保费共16718.37元，保障重点在于转嫁杨先生、杨太太家庭责任期的意外、重大疾病风险，以及孩子重大疾病带来的风险。夫妻的重疾险保额50万元，宝宝重疾险保额80万元（加白血病共130万元），且夫妻的重疾险是终身保障，规避了重疾高发期的风险，减轻了未来孩子的家庭负担。另外，因为杨先生的家庭责任最重，特地设计了80万元的壽险保额。

年金规划

家庭年结余7万元，在扣除保障型保险后，余下5.3万元，同时还需要预留一部分用于家庭日常生活支出，扣除后可以用作教育金、养老金的费用大约为4万元。而这4万元的投入还需要保证一定的流动性，用于家庭临时开支，所以选择了附加万能账户的年金险（万能账户中的资金可以随时支取）。

以年缴4万元，被保险人为宝宝为例，在投保当年保单生效10日后，即可返还1万余元进入万能账户，之后每年返还相同金额进入万能账户，同时万能账户中的资金以最低3.5%的复利计算利息。该险种的一个优势是万能账户里的资金可以随时支取，无手续费限制。

在保单缴费年期结束的第二年（孩子14周岁），保单总价值已经超过总保费。

在杨先生65周岁时，夫妻两人达到退休年龄，如果之前没有支取过账户中的资金，此时账户中有近80万元的资金，可以作为夫妻二人的养老费用。

在孩子60周岁时，可以将孩子变更为万能账户持有人，此时每年将有2万多元资金进入账户，如果之前没有支取过账户资金，夫妻共为孩子累计275余万元养老金。

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