文熙

45岁的杨女士，2017年3月在医院被检查出乳腺结节，2017年7月投保了某保险公司的重疾险，保额50万元，缴费期20年。投保时，在健康告知环节，杨女士没有如实告知自己3月份曾检查出的乳腺结节病情。2018年10月，杨女士被查出患有乳腺癌，申请理赔时，保险公司经调查发现其未如实告知，最终保险公司拒赔，返还其已交保费。

许多保险理赔纠纷产生的原因，都是投保时没有如实告知。众所周知，购买重疾险、医疗险之前，必须先填写健康告知，并经过保险公司审核。如果通不过健康告知，对不起，暂时还不能购买。

健康告知决定了你要购买的保险能否被承保，以及未来能否成功理赔。健康告知该怎么填？哪些应该告知？哪些又不用告知？告知了会不会无法承保？不告知会不会无法理赔？如果没有如实告知，会有哪些后果？

什么是健康告知

健康告知，就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。

《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

现在许多理赔纠纷，大都是因为投保时没有如实告知而导致的。所以，健康告知的核心是“最大诚信原则”，在不隐瞒的情况下，如实说明自己的健康状况。

健康告知是保险合同的一部分，也是理赔的重要依据。因此，务必要谨慎认真地填写健康告知，以免后续理赔中出现困难。

健康告知怎么填

《投资与理财》记者通过阅读工银安盛人寿、光大永明人寿、恒大人寿、华夏人寿、中意人寿、中英人寿、百年人寿、信泰人寿、长城人寿、天安人寿等10家保险公司重疾险的健康告知条款梳理，发现工银安盛人寿和中意人寿的重疾险健康告知提问最少，只有16条；华夏人寿健康告知17条，涉及健康情况问的最少；百年人寿健康告知提问最多，共计41条；其他几家保险公司的健康告知提问介乎22～30条之间。

健康告知的问题，有的看起来很严重，有的看起来很轻微，那么，健康告知常问的情况有哪些呢？一般来说，健康告知的问题分为非健康问题告知和健康问题告知。

非健康问题告知涉及有：职业、高危兴趣爱好、是否要去往战乱国家、烟酒嗜好等。例如，是否有吸烟超过10支/天或饮酒（相当于白酒）超过50克/天？是否曾经或正在使用毒品或违禁药物？

健康问题告知，可以分为以下几类。

1.询问被保险人的既往病史

不同保险公司针对既往病史的询问大同小异，不过有的会把疾病种类列得更全面，有的只是泛泛而谈。例如，是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？

心血管的疾病如高血压、高血脂、心肌梗塞、先天性心脏病等。

脑、神经系统及精神方面疾病如癫痫、脑中风、脑炎、阿尔茨海默氏症、帕金森氏综合症等。

血液系统疾病如白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血、淋巴结肿大等。

内分泌系统疾病如糖尿病、痛风、脑垂体疾病、甲状腺或甲状旁腺疾病等。

消化系统疾病如肝炎（请注明类型）、乙肝或丙肝病毒携带、脂肪肝、肝硬化、腹部手术史等。

呼吸系统疾病如慢性支气管炎、哮喘、肺结核、支气管扩张等。

泌尿系统疾病如肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿毒症、肾积水、泌尿系统手术史等。

骨骼、肌肉、结缔组织的疾病如类风湿关节炎、股骨头坏死，骨性关节炎等。

五官科疾病如视网膜出血或剥离、青光眼、白内障、高度近视（800度以上）、中耳炎、五官手术史等。

皮肤疾病、性传播疾病、生殖器官疾病、艾滋病、艾滋病病毒携带。

以上未提及的症状、疾病、手术、外伤。

应对：有问必答，尤其是涉及到列举病症。不问不答。如被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、高血压II级（含）以上？这一段健康告知里，只问了高血压Ⅱ级以上，那就意味着Ⅰ级高血压可以买。

2.询问某一段时间内是否有健康异常或住院经历

不同保险公司针对某一段时间的跨度设定各不一样，有的是5年，有的是2年，有的是2个月。时间跨度越长，也就意味着健康告知越严。例如：

过去5年内是否曾经住院？是否做过手术？

过去两年内是否曾因接受健康检查有异常情形，而被建议接受其他检查或治疗？

是否在最近两年内因身体异常进行门诊诊疗或进行过X线、CT、核磁共振、超声、核医学等影像检查，且被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查？

最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？一年内是否有过身体检查结果异常？

最近一年内是否去医院进行过门诊的检查服药、手术或其他医疗？

最近6个月内是否有新发或以往既有下列身体不适症状：反复咳嗽、声音嘶哑、咯血、 胸痛、心慌、呼吸困难、吐血、便血、黑便、反复腹痛、反酸、呕吐、腹泻、血尿、外生殖器溃疡、皮下肿块、反复皮下瘀斑、鼻出血、发热、晕厥、视力下降、抽搐、反复头痛、头 晕、半年内体重增加或减少 5 公斤以上、关节红肿、疼痛、活动受限。

最近2个月内是否曾因受伤或生病接受医师诊治或用药？

应对：只需要根据询问的具体时间点和情况做判断，没有涉及到的询问不需要考虑。

3.询问保险经历

是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单？是否有寿险公司理赔经历？

是否曾被拒保延期、附加条件承保、限额承保，或未接受以上承保条件而撤销投保申请？

在其它保险公司的投保申请是否曾被拒保、延期、附加条件、加费或作任何形式的修改？

应对：有情况千万别随便去某些公司试投保，要不然就会留下记录，影响后续投保。

4.询问家人的健康异常

祖父母、双亲、配偶、子女或兄弟姐妹中是否曾患肿瘤、癌症、心脏病、中风、高血压、糖尿病、精神病、抑郁症、乙型或其他类型肝炎（包括病毒携带者）、结核病、白血病；或任何遗传疾病？是否有早于60岁因疾病去世者？

應对：如实照填。家人的健康异常只是作为核保参照。

5.补充告知

针对女性的补充告知：是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？

针对两周岁以下（含两周岁）儿童的补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷。

应对：如实照填。这些情况保险公司都是可以通过医院调查出来的。

没有如实告知，会有哪些后果

如果故意或当时真的忘记了而没有如实地进行健康告知，会怎么样呢？

故意不告知的，解除合同，不赔偿，不退保费。我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权利直接解除保险合同，并不退还保费。

非故意不告知的，解除合同，不赔偿，退保费。

另外，没有如实告知，消费者会被保险行业列入黑名单。不同保险公司之间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作，一旦在一家保险公司发现非如实告知投保，可能会被列入全保险行业的黑名单，再也无法获得承保机会。