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买保险,你所不知道的“健康告知”

2019-12-01 11:12:56 投资与理财 2019年11期

文熙

45岁的杨女士,2017年3月在医院被检查出乳腺结节,2017年7月投保了某保险公司的重疾险,保额50万元,缴费期20年。投保时,在健康告知环节,杨女士没有如实告知自己3月份曾检查出的乳腺结节病情。2018年10月,杨女士被查出患有乳腺癌,申请理赔时,保险公司经调查发现其未如实告知,最终保险公司拒赔,返还其已交保费。

许多保险理赔纠纷产生的原因,都是投保时没有如实告知。众所周知,购买重疾险、医疗险之前,必须先填写健康告知,并经过保险公司审核。如果通不过健康告知,对不起,暂时还不能购买。

健康告知决定了你要购买的保险能否被承保,以及未来能否成功理赔。健康告知该怎么填?哪些应该告知?哪些又不用告知?告知了会不会无法承保?不告知会不会无法理赔?如果没有如实告知,会有哪些后果?

什么是健康告知

健康告知,就是把被保险人的健康情况告诉保险公司,由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。

《保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

现在许多理赔纠纷,大都是因为投保时没有如实告知而导致的。所以,健康告知的核心是“最大诚信原则”,在不隐瞒的情况下,如实说明自己的健康状况。

健康告知是保险合同的一部分,也是理赔的重要依据。因此,务必要谨慎认真地填写健康告知,以免后续理赔中出现困难。

健康告知怎么填

《投资与理财》记者通过阅读工银安盛人寿、光大永明人寿、恒大人寿、华夏人寿、中意人寿、中英人寿、百年人寿、信泰人寿、长城人寿、天安人寿等10家保险公司重疾险的健康告知条款梳理,发现工银安盛人寿和中意人寿的重疾险健康告知提问最少,只有16条;华夏人寿健康告知17条,涉及健康情况问的最少;百年人寿健康告知提问最多,共计41条;其他几家保险公司的健康告知提问介乎22~30条之间。

健康告知的问题,有的看起来很严重,有的看起来很轻微,那么,健康告知常问的情况有哪些呢?一般来说,健康告知的问题分为非健康问题告知和健康问题告知。

非健康问题告知涉及有:职业、高危兴趣爱好、是否要去往战乱国家、烟酒嗜好等。例如,是否有吸烟超过10支/天或饮酒(相当于白酒)超过50克/天?是否曾经或正在使用毒品或违禁药物?

健康问题告知,可以分为以下几类。

1.询问被保险人的既往病史

不同保险公司针对既往病史的询问大同小异,不过有的会把疾病种类列得更全面,有的只是泛泛而谈。例如,是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史?

心血管的疾病如高血压、高血脂、心肌梗塞、先天性心脏病等。

脑、神经系统及精神方面疾病如癫痫、脑中风、脑炎、阿尔茨海默氏症、帕金森氏综合症等。

血液系统疾病如白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血、淋巴结肿大等。

内分泌系统疾病如糖尿病、痛风、脑垂体疾病、甲状腺或甲状旁腺疾病等。

消化系统疾病如肝炎(请注明类型)、乙肝或丙肝病毒携带、脂肪肝、肝硬化、腹部手术史等。

呼吸系统疾病如慢性支气管炎、哮喘、肺结核、支气管扩张等。

泌尿系统疾病如肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿毒症、肾积水、泌尿系统手术史等。

骨骼、肌肉、结缔组织的疾病如类风湿关节炎、股骨头坏死,骨性关节炎等。

五官科疾病如视网膜出血或剥离、青光眼、白内障、高度近视(800度以上)、中耳炎、五官手术史等。

皮肤疾病、性传播疾病、生殖器官疾病、艾滋病、艾滋病病毒携带。

以上未提及的症状、疾病、手术、外伤。

应对:有问必答,尤其是涉及到列举病症。不问不答。如被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、高血压II级(含)以上?这一段健康告知里,只问了高血压Ⅱ级以上,那就意味着Ⅰ级高血压可以买。

2.询问某一段时间内是否有健康异常或住院经历

不同保险公司针对某一段时间的跨度设定各不一样,有的是5年,有的是2年,有的是2个月。时间跨度越长,也就意味着健康告知越严。例如:

过去5年内是否曾经住院?是否做过手术?

过去两年内是否曾因接受健康检查有异常情形,而被建议接受其他检查或治疗?

是否在最近两年内因身体异常进行门诊诊疗或进行过X线、CT、核磁共振、超声、核医学等影像检查,且被医生建议需要住院、或手术、或长期药物治疗、或定期复查?

最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适?一年内是否有过身体检查结果异常?

最近一年内是否去医院进行过门诊的检查服药、手术或其他医疗?

最近6个月内是否有新发或以往既有下列身体不适症状:反复咳嗽、声音嘶哑、咯血、 胸痛、心慌、呼吸困难、吐血、便血、黑便、反复腹痛、反酸、呕吐、腹泻、血尿、外生殖器溃疡、皮下肿块、反复皮下瘀斑、鼻出血、发热、晕厥、视力下降、抽搐、反复头痛、头 晕、半年内体重增加或减少 5 公斤以上、关节红肿、疼痛、活动受限。

最近2个月内是否曾因受伤或生病接受医师诊治或用药?

应对:只需要根据询问的具体时间点和情况做判断,没有涉及到的询问不需要考虑。

3.询问保险经历

是否有其他寿险公司已生效或正在申请的保险单?是否有寿险公司理赔经历?

是否曾被拒保延期、附加条件承保、限额承保,或未接受以上承保条件而撤销投保申请?

在其它保险公司的投保申请是否曾被拒保、延期、附加条件、加费或作任何形式的修改?

应对:有情况千万别随便去某些公司试投保,要不然就会留下记录,影响后续投保。

4.询问家人的健康异常

祖父母、双亲、配偶、子女或兄弟姐妹中是否曾患肿瘤、癌症、心脏病、中风、高血压、糖尿病、精神病、抑郁症、乙型或其他类型肝炎(包括病毒携带者)、结核病、白血病;或任何遗传疾病?是否有早于60岁因疾病去世者?

應对:如实照填。家人的健康异常只是作为核保参照。

5.补充告知

针对女性的补充告知:是否怀孕及生产期间有合并症?例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗?

针对两周岁以下(含两周岁)儿童的补充告知:是否为早产、难产?出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况?是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷。

应对:如实照填。这些情况保险公司都是可以通过医院调查出来的。

没有如实告知,会有哪些后果

如果故意或当时真的忘记了而没有如实地进行健康告知,会怎么样呢?

故意不告知的,解除合同,不赔偿,不退保费。我国《保险法》规定,保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知,且足以影响承保结论的情况下,有权利直接解除保险合同,并不退还保费。

非故意不告知的,解除合同,不赔偿,退保费。

另外,没有如实告知,消费者会被保险行业列入黑名单。不同保险公司之间对反保险欺诈工作有较为广泛的行业合作,一旦在一家保险公司发现非如实告知投保,可能会被列入全保险行业的黑名单,再也无法获得承保机会。