范曳杉

福布斯与向上金服共同发布的《2018中国新兴中产阶层财富白皮书》报告中显示， 新兴的中产阶层家庭的资产结构呈现多元化，越来越青睐金融理财产品。

投资性房产占比在其资产配置中不再居高位，投资规模依旧不大。那么，新中产家庭的理财意识和理财能力如何？他们在理财中有哪些特点？我们一起来分析分析。

新中产阶层学历与收入挂钩 其可投资规模偏小

福布斯中国将可投资资产在30万—200万的人群作为新兴中产阶层的财富门槛。调研结果中，新兴中产阶层的可投资资产规模相对小，以30万-40万规模居多，所占比例高达70%。理论上讲，他们刚刚踏入阶层的门槛，但在某种意义上来说，他们可投资的资产会随着收入水平的增加而增加。

而相对于更高水平的新兴中产收入群体，他们在收入、消费、净资产方面的规划也是较为理性的。数据显示，在年收入100万以上的家庭中，其可投资资产规模在100万-150万的家庭占比为13.64%，150 万以上为48.48%。

而40%的新兴中产阶层表示，对于互联网金融理财产品的运用有大幅度的提升，其中，选择“有所提升”的人群占比高达38%。而对于互联网理财的偏好，特别是在25-40岁年龄段的人群中，有近乎41.65%的人群表示，大幅度地提升了对互联网理财产品的运用，而在31-35岁的人群中同类占比中也达39.64%。

同时，报告显示，中国新兴中产阶层的人群相对年轻，处于25-45岁之间，多数为80后。男女比例也较为均衡，其中男性占比54%，女性占比46%，多居于一二线城市，同时接受过高等教育和专业化的训练，以白领等办公室一族为主，也包括一些新兴中小企业。

如果从学历的角度再对收入情况进行深入的观察，我们也可以看到一个非常明显的正相关关系，那就是收入水平会随着学历水平的提升而提升，比如博士学历，年入百万者比例最高。

在受调查的新兴中产阶层群体中，博士学历群体的收入狀况最佳，20万以上的家庭收入者占比仅15.15%，相比其他学历群体占比最低；100万以上的家庭收入者占比达到24.24%，相比其他学历群体，占比最高。这也再次印证了新中产阶层凭借知识实现的资本变现、成就自我价值的道路，而不再像过去那样，先富群体可以通过勤劳甚至运气来实现财富的积累。

新中产的消费与投资 财富以家庭为单位

大多数新中产阶层的财富是以家庭为最小单位拥有的，所以每一个中产阶层者，背后都是关联着一个“中产家庭”，收入如此，消费、投资亦是如此。

近几年来，新中产家庭在文化艺术、休闲放松、规划储备等方面的支出都有所增加。其他方面的消费则基本保持了一贯的水平，比如在社交应酬方面，保持不变的占比高达74%。

由统计数据来看，新中产家庭的基本生活开销还是其最主要的消费支出组成，其中，奢侈品的购买占比最低，各类物品的购买、旅行以及其他各类服务、体验消费等这些类目的消费在中产阶层消费中也占有一定比重。随着消费水平的提高，学习以及培训的支出占比也会随之提高。这与新中产阶层讲究一定的生活品质、提升自我，以谋求更好发展的理念密不可分。

从调研的相关数据上来看，有45%的中产家庭花在孩子身上的费用占比高达20%-40%，而随着父母收入和子女年纪的同步增长，这个比例也会有一定程度的增加。

与此同时，新中产阶层家庭的资产结构呈现多元化，越来越青睐金融理财产品，投资性房产占比在其资产配置中不再居高位。

而与老中产一代相比，新中产的消费主张更加个性化。其中，他们的收入来源仍然以工资、奖金等职务性收入为主，虽然有一些勤劳的斜杠青年也会通过兼职获得更多的劳务收入，但这并没有改变新中产的收入结构，新中产阶层的投资规模依旧不大。

新中产的理财现状 心有余而力不足

相关数据显示，新中产家庭在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金以及比特币等多项类别，他们通常不会把钱完全放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。

尽管如此，新中产们的理财能力却还是有所不足。究其原因，还是因为他们对理财的基本认知不够，掌握的理财知识不充足，本身并没有构建出相对系统的理财知识框架，甚至连最基本的理财意识都没有形成。

这类新中产家庭理财的欲望十分强烈，但是不懂理财原理，或者极其冲动、冒进，这类家庭很容易进入投资误区。

以2018年的P2P爆雷为例，这种在相对专业人士看来，超高收益的P2P平台本身就存在着较大问题的问题，谨慎的人根本不会盲目地跳进“坑”里。但也有一些没有理财观念的新中产家庭看到某些投资回报率高达20%～30%的P2P平台后，完全不去了解平台的风险性，大脑一热，全凭运气、凭直觉地去进行投资，最后平台爆雷，一无所有。

还有一类与之相反的新中产家庭，他们惧怕风险，不敢做出哪怕一丁点的尝试，在机遇或者选择面前，只会退缩。他们会想到，自己现在的生活状况并不错，甚至比大多数人都要好，如果投资理财一旦失败，很可能就一下子变身为“贫下中农”了。

这也是大多数新中产家庭的最大心病，那就是：不能失败。

眼下的财富与成就绝对不能轻易丢掉，如果说自己的现状是象棋中的“帅”，那么通过理财获得财富，顶多能算上“车”。众多的顾虑与迟疑，让他们在最后不得不做出“弃车保帅”的选择，最终还是会回归到中产阶级的队列中，这种人即便不会失去什么，却也很难得到什么。

由此来看，新中产家庭的理财意识和理财能力并不能匹配，他们要么冲动激进，不顾后果，要么因噎废食，瞻前顾后。只有对这两类理财观点进行整合，在其中找到适合的度，系统的去学习相关的理财知识，新中产家庭才能在理财上真正做到心有余而力也有余。

本刊综合新浪财经、创客100等文章整理