缪雪梅

关键词：金融科  商业银行  金融服务

伴随着金融科技的兴起，商业银行受到互联网金融、利率市场化等因素的影響，降低了贷款的速度。因此，要根据商业银行小微金融服务模式展开科学合理的分析，使小微企业融资难的问题获取有效的解决。虽然政府部门和商业银行一直在支持小微企业融资，但效果却不理想。所以，要改变其思路，借助金融科技来帮助商业银行，从根本上变革小微金融服务模式。

一、构建商业银行金融科技体系

商业银行发展金融科技业务，不仅是推出一款金融科技产品，还要促使小微金融整体服务模式的变革。由于这项业务是一个长期系统的工程，没有顶层的设计是难以完成的。因此，要构建一个商业银行金融科技支撑体系，放眼看待金融科技的发展，制定出适合市场需要的金融科技业务。同时，对其设计要由银行的战略发展、信息科技、小微企业部门等，根据金融科技公司的模式，共同合作完成，从而使小微企业实现精细化的管理，能够更加快速的适应市场的发展需求。

二、加强数据的利用率

大数据时代，出现了数据孤岛的现象，严重阻碍了大数据的发展。目前，各个商业银行都有属于自己的数据系统，并且由于商业银行的竞争日益激烈，使大部分商业银行的数据系统不对外开放，导致了商业银行的企业的数据相互独立，对小微企业的融资情况难以进行准确的判断。同时，政府所掌握的数据也同样不对外开放，且对数据的利用率不足，导致商业银行无法判断出小微企业的真实信用。因此，要打破数据孤岛的局势，加强对数据的利用。首先，可以发挥百行征信的作用，其中包括了消费金融公司、小贷公司、互联网金融平台等。其次，可以尝试将各个商业银行的数据系统、政府部门的数据库、民间征信机构的数据库等接入到百行征信中，逐渐形成一个比较完整的数据系统，有效地避免了数据资源的浪费。同时，将各个数据汇总到百行征信后，要对个人数据的隐私进行合理的保护，明确个人信息的合理使用范围。

（一）合作金融科技公司

中小型银行在市场竞争中处于比较弱势的地位，主要集中在地方性的区域，网点分布少，规模小。而一些大型商业银行可以利用资金、网点来发展金融科技，创新出金融产品后能够快速的向全国推广和发布。并且，大型商业银行的接受度较广，可以吸引大量的客源，是中小型银行无法达到的。同时，中小型银行的资金也难以与大型商业银行相比，收益与成本不匹配，导致其不愿意花更多的资金发展金融科技。因此，中小型银行可以选择一些知名企业等金融科技公司进行合作，借助其成熟的金融技术水平，逐渐的优化自身。比如需要中小型银行建立一套信贷系统，但自己建立需要耗费大量的时间和资金，所以就可以和金融科技公司合作，发挥其人工智能等方面的专业优势，为银行进行服务。从而不仅解决了人力资源不足的问题，还促进了技术研发效率的提升。

（二）招纳核心技术人才

金融科技的发展需要具有专业知识与技能的人才，通过技术手段来改变金融服务的方式。因此，要积极招纳核心技术人才，通过外聘、培训内部员工等形式，打造出一支高素质高水准的金融科技团队，按照市场化的薪资标准吸引更多的金融科技人才。同时，可以聘请相关的行业专家对银行的金融科技人员组织座谈会，对其进行专业的培训等，来提高金融科技人员的专业水平，从而促使金融产品的不断的创新，为企业带来更多的效益。

三、结束语

综上所述，金融科技变革商业银行小微金融服务模式，能够有效地解决小微企业融资难、融资贵等问题。通过对其展开科学合理的分析，借助金融科技来帮助商业银行，从根本上变革小微金融服务模式，从而降低贷款成本，控制小微企业贷款产生的风险，并使小微企业实现精细化的管理，能够更加快速的适应市场的发展需求，实现经济效益的最大化。

参考文献

[1]陆岷峰，徐阳洋.关于金融科技变革商业银行小微金融服务模式的研究[J].农村金融研究， 2018， 462（09）：54-58.

[2]姜浩，曾宪岩.新形势下商业银行小微企业金融业务转型发展研究[J].农村金融研究，2018， 462（09）：18-21.