【摘 要】在16年的年底，中国人民银行发布了一个“3号令”，也就是一个具体的管理办法，在这个条例中，很明显的规定了机构大额交易是需要报告的。

【关键词】3号令;商业银行;反洗钱系统建设

最近这几年中，国家虽然越发的繁荣昌盛，可是依旧有很多的不法分子存在。因此，现在的国家对反洗钱也是很重视，同时，还在2016年的年底发布了“3号令”，而这个条例就是对大额交易的报告进行了新的规定，比如报告的处理模式、标准等等，除此之外，条例中还配备了八个文件，其中主要就是指导义务机构，然后再检测。由于现在的社会的形势在不断的变化，也根据社会的需求，华夏银行也开始建立了反洗钱系统，并且经过不断的检验，它在一年后也成功面向大众，这也是第一批严格的遵守条例的机构。

一、相关理论概述

（一）反洗钱。那什么是反洗钱呢，反洗钱就是和洗钱处于对立的一面。反洗钱是预防运用各种不正当手段进行犯罪，然后获得一系列巨资的活动，反洗钱是国家很重视的行为。随着国家的发展，科技越来越发达，洗钱的犯罪人员已经从之前很传统的洗钱方法，转变为现在多为网络虚拟支付的方法。现在的犯罪人员在洗钱的时候，方式有很多种，他们在利用网络平台的时候很是得心应手。现在的政府机构就是一直在关注着这个反洗钱行动，倡导老百姓们关注洗钱犯罪的行动，相关的机构也要预警，政府要参与设计，更要有科学技术的支持[1]。而我们本文的重点就是要从很多的数据中快速的找到什么是洗钱的数据。

（二）商业银行。什么是商业银行，为什么要在银行前面加一个“商业”呢，这也是属于一种银行，而它的职责就是通过一些很普通的业务，比如是存款、货款等，当起一个金融的机构，它就像是一个中间人，但是它很有信誉。其中它的作用就是可以贷款、存款等业务。我们也都知道，如果一个银行是普通的商业银行，它是不可以发行货币，所以商业银行只是经营着存款等。

二、“3号令”的重要性

“3号令”的内容为什么是这样的呢，主要还是为了积极的配合好国际反洗钱的标准。落实好风险和原则，其主要就是以很正常的怀疑为基石，然后再加上检测非正常的交易，再进行人工的分析，最后再监控，以这个为模式，可以使得金融机构，在报告异常交易的时候更加的有积极性，而这其中主要产生的变化如下。

（一）建立并完善自主交易监测标准。把之前的人民银行制定的让人怀疑的交易客观性标准，换为让金融机构自己進行判断，金融机构进行判断交易。金融机构自己建立相关的标准，并且对它负责，然后展开“合理的怀疑”，以此为基石报告。

（二）以自主判断和人工分析为基础进行可疑交易报告。我们要求，金融机构是需要自己制定符合自己的情况的标准，然后还要对这个标准进行分析，判断和判处等，或者是找到认定这是异常交易的证据，并且全程要保留痕迹;与此同时，还要对这些的工作人员提出更高的要求，素质也要求更高。

（三）强化对涉恐交易的实时监测。这个条例还提出了，金融机构应该对恐怖组织或者是相关的人员进行全动态的检查。而检查的范围应该是全部，甚至包括客户的对手的资产，还要对涉及恐怖组织的交易，采取一定的手段。

（四）优化调整大额交易报告标准。把大额的现金交易的标准，从二十万元变为五万元，国外的货币依旧是一万美元。除了这些调整，把自然人的大额交易进行细分，分成境内和境外的，还要在境外的交易中加入人民币。

三、面对的挑战

大额度的交易和异常的交易报告需要从中提取出很多的信息，还要设计好非常精确的检测标准，而对于涉及恐怖组织人员或者是恐怖组织活动的检测，这对于系统是否可以跟得上变化有很严峻的挑战。反洗钱系统升级，也是为了响应和紧跟社会的更新换代。

（一）运用大数据技术提升基础数据质量。近几年红火起来的大数据，也在生活和运用中不断的进行了推广，各种相关的平台都拔地而起，数据储存的技术也在快速发展，这种种也使得快速的获得数据并迅速抓取到有用的数据都成为现实[3]。这次把反洗钱系统的升级当成一个机会，对所有的系统进行整理，然后利用数据仓库等系统进行进一步的加工解决，还要处理字段的丢失等问题，这些手段，都可以使得反洗钱数据的质量有所提高。

（二）自主建立可疑监测指标模型。严格的遵循“金融机构要制定自己的标准，还要对它负责”这个要求，还对中国人民银行和它的分支发布的各种分析进行了观测和整理归纳，收集很典型的例子，运用基本的步骤，比如把例子类型化，再把类型指标化，再把指标模型化，再把模型参数化，一步步的完成，制定好合理的检查标准。如果让系统进行提取异常的信息，那么会针对这个犯罪的类别形成一个案例，虽然针对性高了，但是也很大的减少防御系报告的数量。通过自己定义可疑的让人怀疑的指标，规则等配置，分析好怀疑对象的资金流和关系网，定位好这个案子的主体是什么，还要从一系列的关系中找出具体的线索，比如配偶和家属、人事关联等，要用尽全力的展示出例子的全貌，要从多个角度去考虑。

（三）支持灵活多样的作业流程。一切按照现在的潮流方向，再结合商业银行的自身，对大额度的交易进行优化，对非正常的数据也要进行重新的录取和收录，除了这些，还需要非常详细的报告，也要把工作中的内容，具体的事项和过程进行优化处理，减少人工的处理，进而实现基本的自动化。

四、应对措施

（一）加快新技术的应用，建设智能监测系统。要想继续打击和严惩洗钱行为，就必须要不断的价钱反洗钱活动，那就要一直的完善反洗钱的系统，把相关的数据都归纳到一起，要以大数据为目标，还要在反洗钱系统和别的业务数据之间也要进行一定的交流，还要基本实现自动化、要把实时的动态监控起来等一系列的智能的系统[4]。除了这些，还要利用现在的火热项目：人工智能的新技术来好好的支持洗钱风险评估和异常的交易检测方法，要不断的价钱检测的模型，也要提升风险识别的准确性。

（二）持续优化可疑交易监测模型，逐步提高监测有效性。现在的可疑交易监测模型还只是一个雏形，还是需要不断的完善，现在研发出的模型会受到一定的影响，就是被检测数据如果发生改变，它也会受影响，而它是否能够长存，还需要大量的实践。也需要真实的跟踪数据，还要进行实时的调整模型的指标和其他参数，通过这些方法，可以提高模型的质量，然后就可以让这个模型更加的成功有用。

（三）提升数据质量，强化全行数据有效应用。反洗钱系统数据的抽取和对其进行分析，其中很重要的就是来源的数据质量，这是可以影响到反洗钱系统的。如果遇到数据不准确、传输不完整等等事情，那就会影响报告的准确性，发生大额交易时可能也不会按时的进行报告，如果很严重的话，还可能受到严惩。我们也建议商业银行能够制定好自己的制度，可以把数据都进行统一的管理，统一的进行纪录、保存等，这样可以继续后面的业务，也会减少意外的发生。还要把这些数据拿出来和其他的系统进行共享功能，比如反洗钱系统从一个客户的权交易链条这个角度，对这个客户的基本信息，还有他交易的内容都有了了解，那么这些个数据除了使用在反洗钱系统里之外，还可以用在风险分析等。

五、总结

如果想让国家继续的发展好，那么严惩除恶是很重要的，而反洗钱也是我们应该支持的，但是这是一场长久的工作，也在动态的社会中有很多的问题。在“3号令”的发布下，商业银行也要跟紧时代和社会，要运用高新的技术，要一直不断的完善可疑交易模型等，要一直的建设好反洗钱系统。

【参考文献】

[1]范怡. 风险导向内部审计与反洗钱系统建设优化[D].

[2]张思聪. 我国商业银行反洗钱工作问题与对策研究[D]. 北京交通大学， 2014.

[3]李长河， 吴之远. 国有商业银行贸易反洗钱工作的挑战与对策[J]. 新金融， 2018.

[4]毛宇星， 张成洪， 凌鸿. 商业银行反洗钱信息系统现状及研究进展[J]. 金融论坛， 2014（11）：72-79.

作者简介：吴瑜（1972—），女，汉族，四川资阳人，本科，职称：中级经济师，工作单位：中国建设银行业务处理中心成都分中心，研究方向：银行业反洗钱。