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浅谈互联网保险业务模式对传统保险的影响

2019-11-27蔡晓君

智富时代 2019年9期
关键词:业务模式互联网保险

【摘 要】随着互联网和IT技术的不断更新迭代,保险业务的经营和管理模式正在发生着巨大转变。互联网的优势在于打破了人们传统的沟通方式、时间和地域的限制,从而为保险业务的经营和管理模式注入了全新的血液,随着互联网和IT技术与保险业务中各种重要环节的逐渐深入融合,全新的一种保险经营模式已然诞生——互联网保险。本文以弘康人寿的互联网保险业务模式作为研究对象,希望通过对互联网保险与传统保险业务模式的分析,进一步研究互联网保险对于传统保险造成影响的重要因素点,并尝试寻找两者共存的契合点。

【关键词】互联网保险;传统保险;业务模式;弘康人寿

一、互联网保险业务概述

随着互联网保险业务主体的不断扩大,发展互联网保险的公司越来越多,一些传统保险公司纷纷转战互联网保险市场,希望从中可以寻找到新的业务增长点,因而互联网保险的业务形式和经营范围也在这股浪潮中不断被发展扩大。然而对于互联网保险业务的定义在学术上却并没有非常明确的界定标准,但从监管的角度来看,根据2015年7月26日中国银保监已印发关于《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称“暂行办法”)的通知中对互联网保险进行了定义——互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同,提供保险服务的业务。在风险管控上,暂行办法提出,不能确保客户服务质量和风险管控的保险产品,保险机构应及时予以调整。同时,互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务。此外,在经营条件、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面也都有提出明确的要求。

鉴于监管给予的界定以及互联网保险业务在发展过程中的实际情况,本文认为互联网保险业务应该包括如下几点:第一、根据提供服务业务的主体不同,可以分为保险公司自主经营即公司官网、第三方中介平台即保险中介网站、第三方兼业代理平台(例如支付宝或淘宝、京东等网上商城)、移动端平台(例如i云保);第二、保险业务的成交方式不再仅限于线下保险代理人的服务,也可选择直接在线上自助操作;第三、保险服务可以一站式线上完成,从前端销售到后端售后服务,所有常规的保险流程,例如购买咨询、保费试算、计划搭配、投保、缴费、承保、变更、理赔、投诉等都可以通过互联网线上操作,加速业务处理流程和效率。

二、相对于传统保险,互联网保险业务的特点

(一)从产品角度而言,互联网产品更創新

相较于线下传统的保险产品,互联网保险产品的费率更低,保障期间更短,主要以1年期产品为主,产品形态更简单,有利于消费者解读理解,减少销售壁垒,同时保险公司可以根据市场反应情况,快速迭代互联网平台产品,对产品进行创新和优化,从而更加贴近市场需求。

(二)从投保方式而言,操作更加便捷

互联网保险产品的完整投保流程——产品选择,计划搭配、保费试算、投保信息填写、线上缴费、快速承保等,都可以通过电脑PC端或者移动APP等方式自助完成,无需像传统保险一样,需要填写纸质投保单,且对于填写内容需要仔细认真,若在填写过程中发生笔误,则有可能需要重新填写,这对于消费者来说也是一件耗时耗力的事情。消费者的客户体验随着互联网保险业务的发展不断优化提升。

(三)从信息对称性而言,互联网保险更透明

相较于传统保险的信息不对称性,互联网保险业务的整体流程,从产品到服务都是在互联网视角下,信息的透明度更加高。消费者可以随时比较不同保险公司的产品,给予客户更加宽广的选择权,但这也同时导致了互联网保险业务竞争的日趋激烈,促使开展互联网保险业务的公司必须紧跟市场脚步,通过对客户数据的挖掘分析,利用互联网大数据分析的优势,提升营销效率。

(四)从经营成本而言,互联网保险更节省

相较传统保险,互联网保险的营销可以打破地域和时间的限制,面向来自全国不同地区的客户提供24小时的服务。保险公司可以通过布局互联网业务,以极小的经营成本,大幅降低传统保险公司面临的代理人成本、职场租聘成本、推广成本、运营成本等等各项经营费用支出问题。

三、弘康人寿互联网保险业务现状分析

(一)弘康人寿互联网保险业务规模

中国保险行业协会的公开数据显示,互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长,保费收入增长近20倍。弘康人寿成立于2012年,是一家坚守互联网优先战略为核心的公司,充分把握了中国保险市场快速发展契机,依托现有产品、销售、服务、投资、支持保障五大业务板块,践行保险姓保,努力打造有特色、创新型的人寿保险公司。成立首年即实现盈利并持续至今,五年累积规模保费890亿元,拥有互联网活跃客户超300万。显而易见,弘康人寿借助互联网保险兴起的东风,发展迅猛,2016年互联网产品规模保费行业第一,2017年互联网产品规模保费行业前十,2018年规模保费100亿元,2019年上半年规模保费30亿元。随着公司科技赋能服务战略的深化,未来公司保费规模总体将继续稳步增长,对于互联网保险领域的发展将继续进行探索。

(二)弘康人寿互联网保险业务模式

目前公司主要互联网业务发展模式如下:

1.官方网站模式

官方网站模式是指,公司将可以展示公司形象、公司销售产品介绍、公司动态信息发布到线上,利用互联网的信息传播方式起到宣传推广的作用。弘康人寿将公司企业精神、主推产品介绍、保全服务信息等等内容放到线上的官方网站上,可以方便客户了解公司在售产品信息,展现公司雄厚的线上运营能力。登陆弘康人寿的官方网站,最先看到的是公司企业精神,网站页面主要展现的是公司保全运营流程的信息,这是为了让客户直观的感受到公司强大的运营服务体系,官方网站能够长足经营,具有完善的互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户信息管理信息、产品投保系统是非常重要的。该种模式也是目前所有保险公司都会选择的最简单、最直接宣传公司品牌影响力的方法,通过搭建自己的官方网站,可以有效拓展营销渠道,而对于专注于互联网为核心战略的弘康人寿来说尤其重要。

2.第三方电子商务平台模式

第三方电子商务平台,也可以称为第三方电子商务企业。泛指独立于产品和服务的提供者和需求者,通过网络服务平台,按照特定的交易与服务规范,为买卖双方提供服务,服务内容可以包括但不限于“供求信息发布与搜索、交易的确立、支付、物流”。第三方電子商务平台按照其业务范围、服务地域范围及一些标准,可以划分为不同的类型:按行业划分,分为专业性和综合性;按地域划分,分为地方性和全球性;按功能划分,分为全程电子商务平台和部分电子商务平台。弘康人寿深耕第三方电子商务平台的渠道合作,借助第三方电子商务平台的不同优势,拓展业务规模,其主要合作的第三方电子商务平台有:京东金融、天猫旗舰店、小米金融、苏宁金融等等。本文通过研究其中合作的三家第三方电子商务平台的情况,以此分析了解弘康人寿在第三方电子商务平台模式下的业务情况。

京东金融,是京东数字科技集团旗下数字金融板块。主要为银行、保险、资管等各类金融机构提供数字化服务,助力金融机构能够更好的为企业和个人用户提供信贷、财富管理、保险保障、支付等科技服务。其主要有五大业务平台:以供应链金融为主的京保贝;以消费金融为主的白条;以财富管理为主的小金库;以支付为主的网银钱包;以及以众筹为主的众筹平台。弘康人寿借助京东集团大背景,与京东金融进行密切合作,打造“互联网金融创新不等于传统金融产品的互联网化”新理念,其在平台投放的“弘康人寿在线理财计划2号(投资连结型)”产品,有效拉动公司规模保费的提升。

小米金融,是小米公司旗下个人综合金融服务平台,围绕个人金融需求来提供服务,包括但不限于:投资理财、贷款、证券、保险等。小米金融依托大数据风控优势,具有健全的风险管理体系。弘康人寿与小米金融的合作可以借助大数据风控优势拓展业务,其在小米金融平台投放的 “哆啦A保终身重疾险”产品,上线后广受好评。

苏宁金融,是中国金融O2O先行者。凭借苏宁线上线下海量的用户群体,特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式,建立支付账户、投资理财、消费金融、企业贷款、商业保理、众筹、保险、预付卡等业务模块,打造了苏宁易付宝、苏宁理财、任性付、供应链融资、电器延保等一系列知名产品,为消费者和企业提供多场景的金融服务体验。弘康人寿与苏宁金融的合作可以借助其海量的客户存量,快速拓展客户群体,其在苏宁金融平台投放的“弘康乐稳赢”产品,收益稳健,成为平台保险产品区域的主推产品之一。

3.第三方中介平台模式

金融中介机构是指从资金的盈余单位吸收资金提供给资金短缺单位以及提供各种金融服务的经济体.金融中介机构的功能主要有信用创造、清算支付、资源配置、信息提供和风险管理等几个方面。本文指的第三方中介平台是指专业的中介代理机构,例如明亚保险经纪、汇中保险经纪等。弘康人寿联手专业的保险中介代理机构,利用中介平台的移动APP进行产品分销,例如明亚保险经纪的APP“700度”;汇中保险经纪的APP“熊猫保保”,其投放的“大白定期寿险”、“弘利相传终身寿险”产品在各家中介平台的销量稳定,帮助迅速打开行业品牌知名度。

四、互联网保险业务模式对传统保险的影响

基于互联网保险业务的含义、特点及弘康人寿的业务现状,结合实际工作,本文认为互联网保险业务模式对传统保险的影响主要有以下几个方面。

(一)痛点1:产品创新、更新迭代问题

传统保险受制于产品设计的原则、运营规则以及交易方式等等问题,产品长期存在同质化严重,产品更新迭代的流程复杂繁琐,效率低,产品条款冗长艰涩难懂等等问题,,各家保险公司的产品形态都大同小异,创新力不足,客户在了解和选择产品时常常无从下手,从而导致传统保险产品市场竞争力不足。然而,互联网保险通过数字化改造、科技加持,产品从客户需求出发,回归保险保障本质,产品条款相对简单,客户在选择保险产品时可以充分考虑自身需求,按需定制保险产品,客户体验更优。

(二)痛点2:保险需求客户增量开发能力问题

传统保险在保险业务开发上主要依靠公司代理人,通过代理人的个人能力去发展开拓市场,需要承担较高的人力成本和运营成本。然而,金融创新时代,互联网可以运用大数据分析,在需求、定价、产品开发和服务效率等方面加上大数据分析技术手段,有利于发现客户需求,进行精准营销。互联网保险公司在通过记录客户行为数据,例如登录数据、购买数据、浏览网页数据、问卷调研数据等等方式,绘画出客户画像,从而建立客户标签进行分类管理,依据不同客户的不同画像特征,推送不同保险推荐产品信息,让公司的客户营销更加有的放矢,实现精准营销,提高客户满意度。此外,随着80、90后一代逐渐成为主力保险消费群体,对于互联网保险的依赖程度明显高于上一代人,保险意识、风险保障意识也在逐渐加强,互联网保险利用大数据分析将年轻一代用户行为轨迹清晰记录,对于这部分人群的保险需求的开发会更加精准。

(三)痛点3:保险经营模式上的转变

传统保险公司主要是以个人代理制度为主,依靠人海战术进行直销推广,模式单一,保险营销处于初级阶段。其表现为:公司注重品牌打造,忽视整体营销;依赖代理人的个人营销能力,忽视了其他渠道形式。这会导致代理人以利益为导向,存在一定的道德风险,给保险营销带来一定问题。同时保险市场的信息不对称性和不完全性,使得客户在购买产品时存在被销售误导的风险。从组织架构的角度而言,传统保险公司的组织架构繁复,往往前、后台部门脱节严重,面临决策时效率偏低。然而,互联网保险颠覆了大众对于传统保险经营的观念,通过互联网巨大的信息流量,利用其信息有效性高等特点,使客户能够获得比传统保险公司更多的公平性和选择性,前、后端的销售环节一站式解决,高效、快捷的作业模式,使业务拓展事半功倍。

(四)痛点四:科技赋能,保险创新能力

我们经常可以听到一个名词“保险科技”。当大数据、云计算、人工智能、区块链等技术越来越融入我们的生活和工作时,科技在保险领域的应用也将不断被深化。通过大数据、云计算等信息技术不仅可以在保险需求开发上帮助到保险公司,还可以帮助公司提升风险识别的能力,通过扩大数据收集的范围、维度、深度,更加全面的评估风险数据样本,建立科学完善的产品精算模型,提高公司承保风险能力。而且,可以利用大数据的分析能力,打破传统保险模式下一些特殊人群对于保险需求的开发,例如放宽职业类别人群上限或特别产品的老年人投保限制等等,将原来不可保变为可保,这都是保险科技创新所带来的新业务范围。

五、结语

随着消费主体的不断年轻化,互联网和IT技术的不断革新,未来互联网保险市场的潜力是不可估量的。在此前景下,传统保险公司需要打破陈旧的思路,拥抱变革,在市场竞争中充分利用自身老客户资源庞大的优势,将客户、业务数据等通过大数据分析进行深入挖掘,有效针对客户需求设计产品,加强创新服务开发,从而提升公司整体经营效率和行业竞争力。传统保险需要拥抱互联网保险所带来的新活力和生机,促进整体保险行业蓬勃发展。

【参考文献】

[1]王燕,杨晓明,徐兴泰.互联网保险发展现状与前景研究[J].河北金融,2015(2):63-66

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[3]赵明月.“新国十条”背景下我国互联网保险发展趋势浅析[J].保险天地,2015(3):58-61.

[4]李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界,2016(2):1-2.

[5]卢俊.我国互联网保险公司的运营模式分析——以“众安保险”为例[D].深圳大学,2017.

作者简介:蔡晓君,单位:中国人民大学财政金融学院在职人员高级课程研修班。

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