【摘 要】目前车险费率市场化改革正在稳步推进，然而对各财险公司尤其是中小财险公司的影响不容乐观，因此作为财险公司的重要组成部分，如何避免车险费率市场化改革带来的不利影响是中小财险公司目前要解决的首要问题。

【关键词】车险;费率市场化;改革

一、车险改革背景

目前汽车已经成为人们必不可少的代步工具，随着我国的飞速发展，每个家庭几乎都拥有至少一辆汽车，因此车辆保险在财产保险中占据着重要地位，其中车险费率市场化改革一直是车辆保险的重中之重。2003年1月至2006年6月，第一轮商业车险费率市场化改革拉起序幕，实现保险公司自主制定费率，之前由全国统一颁发的条款和费率已经被取缔。然而这次改革仅持续三年左右就失败了。紧接着在2015年3月，第二轮车险费率市场化改革开始发起，同年6月至16年6月近一年的时间里，商车费改分三个批次陆续在全国实施。参照非寿险精算原理，按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，商业车险费率厘定标准公式为：

保费=基准保费×费率调整系数。

其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）。

费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数费率的调整方案以中国保险行业协会拟订的费率基准执行。

二、國外改革历程

国外车险市场改革较我国早很多，二十世纪九十年代，大部分发达国家已经开始实行车险费率市场化。费率市场化改革经历了从统一制定费率到可浮动的费率最后到可自主制定费率。

三、中小型财险公司基于车险费率市场化改革面临的挑战

目前，学术界对中国财产保险市场分类标准：一般将市场份额大于10%的称为大型财险公司，5%-10%之间市场份额的为中型，小于5%的为小型财险公司。截至2018年，总财险公司共88家，根据2018年中国财产保险公司原保险保费收入情况划分，可以划分为大型财险公司的只有3家，分别为人保财、平安财和太保财，市场份额分别为33.00%、21.05%和10.02%。在本文中，将这3家之外的其余85家财险公司统称为中小型财险公司。由此可见，中小财险公司数量颇多，且所占比重在整个财险市场中近乎全部。

车险费率市场化改革让所有中小财险公司面临着费率降低、利润降低、市场份额减少、综合成本率提高等不良影响，这些影响将对整个财险市场造成不容忽视的危害。具体有如下几点：

（1）车险定价劣势，缺乏专属人才

车险费率市场化改革虽然把费率的定价权交给保险公司，并且引入了无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数四个费率系数。然而很多中小财险公司由于没有精算高端人才以及业务范围不够宽广等问题，定价参照大公司定价进行一定调整，这导致中小公司可能出现风险过高、保费充足率低等一系列问题。

（2）市场竞争严重，缺乏口碑优势

如今的保险市场已经被人保、平安、太保占据几乎所有份额，中小财险公司要想分一杯羹实属不易，绝大部分客户都会选择大公司进行投保，以此保证自己享受优质可靠的服务。因此中小公司在网点、服务、品牌等方面都很难与这三家公司进行抗衡，抢占市场方面更是处在劣势。

（3）传统电销渠道优势不再，渠道成本有限

在费率市场化改革中，电销渠道不再拥有优惠政策，因此保费贡献度较以往减少，再加上如今电话骗局频繁，导致绝大多数人都不会选择通过电销渠道购买车险。大公司可以拓展新渠道来提升保费收入，而中小公司因渠道成本受限、中介费用增高等原因获利薄弱。

（4）赔付支出增加，综合成本上升

由于车险市场化改革提出的无赔款优待，越来越多的客户在发生交通事故时选择自行处理，甚至小剐蹭不予理会。这也导致车辆维修资源减少，车辆维修企业经济效益减少，因此在汽车配件、人工等费用方面上涨，因此保险公司理赔成本增加，获利同样受限。

四、中小型财险公司基于车险费率市场化改革的应对策略

车险费率市场化对中小财险的挑战可谓十分困难，因此如何有效面对挑战，在这一轮改革中站稳脚跟，也是中小公司急需解决的问题。笔者认为如下几点可以帮助中小公司扩展市场，获取利润。

（1）打造专业人才，提升产品水准

中小财险公司应在改革的进程中引进属于本公司的精算人才、创建专属数据库，将自主核保系数和自主渠道系数作为本公司偏好何种业务的绝密武器，在竞争中找到自己的特点，提升车险产品研发水准，通过多元化、个性化的产品吸引客户，从而有效增加供给。

（2）加强客户服务，树立品牌口碑

同大规模财险公司一样，中小公司也应注重服务质量，让客户从咨询、投保、承保、赔付等一系列流程中有良好体验，从而留住优质客户甚至由客户转介绍至新的客户，形成良性循环，树立良好的品牌口碑，在保险市场中占有一席之地。

（3）多渠道管理建设，提升营销能力

随着代理渠道保费收入份额占比的提高，有效提升代理渠道带来的保费收入也十分重要。中小财险公司可以拓宽代理渠道，创建新型销售渠道，而不仅仅受限于传统的电销渠道。目前随着互联网高速发展，通过自媒体平台进行推广，既方便客户投保，又能吸引大部分流量，从而提升营销能力。

（4）合理承保及理赔，提高成本管控能力

随着市场化改革逐步推进，保险公司承保及理赔压力增加，如何在承保环节降低风险以及在理赔环节合理赔付均可以降低成本，减少因无责导致损失一定成本。中小财险公司可以从专门的职业学院中选拔人才、打造人才，从而有效管控成本，减少不必要的成本损失，以此增加利润。

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作者简介：吴兆雪（1994—），女，汉族，山东人，单位：中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司，学历：硕士，主要研究方向：财产保险。