热比古丽·赛麦尔

【摘 要】随着新疆经济的快速发展天山农村商业银行业获得了显著的成就，自从2013年正式从农村信用社改制成农村商业银行并成新疆维吾尔自治区首家农村信用社向农商银行转变的银行，为解决“三农”问题，发展农村经济和增加农民收入做出了重要贡献。在促进农村经济该银行起的作用值得探讨，文本主要利用对天山农商银行的访问线性研究的整理，发现新疆天山农村商业银行存在中间业务和金融产品创新，人员素质和培训，资产规模，贷款风险等问题，因此为了加快发展引进人才，加大国家扶持政策力度，提高金融产品的创新等方面提出相应对策。

【关键词】天山;农村商业银行;现状;问题及对策

当前新疆经济的快速发展，新疆天山农村商业银行在农村金融体系中发挥着越来越重要的作用，已成为了新疆农村经济的发展过程中必不可少的重要组成部分。中央一号文件已经好多年来一直专注于农民，农村和农业问题，为了农村金融可持续发展，提供了强大资金支持。因为提高农民收入，优化农业产业结构和稳定发展为农村经济打造了良好的市场环境，提农村金融体系的工作效率。始终把解决好“三农”问题，推进农村经济发展，提高农民的收入解决农村贫困问题是当下新疆农村金融体系工作的重中之中。新时期的到来，认识到并解决好“三农”问题是构建和谐社会，促进农业增产、农村繁荣、实现农民增收的关键，是新疆新农村金融体系的发展，最重要的新疆实现全面建设小康社会的目的。

一、新疆天山农村商业银行发展中存在的问题

（一）中间业务和创新能力方面

新疆天山农商银行发展起步较晚，缺乏创新，影响中间业务发展速度。还有目前好多业务都是农村信用社的传统的业务，小品种，单用户，缺乏金融营销工具，虽然大部分业务不受任何成本的影响，但缺少特色的理财产品，不能吸引公众客户。大部分县级和县级以下网点还没有扩展电子银行，理财，资产证券化，金融衍生品，金融租赁等业务还没有引进或者没有充分发挥作用。没有客户互动区，VIP大客户区基本不用，客户等待的时间久。

（二）人员素质和储备方面

由于新疆天山农商银行设立的时间相对较短，大多数员工由内部招工和补充人员构成，因此他们的学历不高，掌握的相关自己工作的专业知识比较缺乏。虽然在总行工作人员学历高，工作服务态度良好和素质高，但有些支行大部分是老员工，这些员工虽然工作经验丰富但还是跟不上如今各种电子科技的迅速发展和新创新的银行业务。财务人员没有良好的业务素质，导致非法使用自己的财务权利运作甚至披露财务机密。柜台员工，大堂经理与客户实际性沟通较少，营销能力弱，只求得到业务提成，在培训过程中，忽略理论知识有效地应用到实践中去。

（三）资产规模方面

新疆天山农村商业银行是农村信用社基础上发展起来的，并自身的资产规模有限而且对信用社资产扩张能力，因此农村信用社较难承担自身的金融风险，再加上我国政府对农村商业银行的扶持政策有限。目前农村商业性金融机构所积累的资金大部分向上级金融机构流动的现象严重，尤其是近几年来，虽说小额信贷公司和新型金融机构不断成立，但还是总数量少，资本实力相对较弱，资金严重不足，难以满足提供农户的贷款和农村小规模生产。

（四）防范贷款风险方面

由于借款人的还款能力较低，风险意识淡薄，好多借款人没有固定的收入来源，更重要的是缺乏及时还款的意识，因此具有较高的贷款风险其风险控制机制不健全，从而导致进一步增大了防范贷款风险的难度。银行对借款人的经济情况，资金来往情况没有深切了解，存在不良隐藏风险并且应对危机和风险管理控制意识，风险识别及处理能力较低。银行对借款人的调查不严甚至未查的情况下发放贷款并且期限比较长等等。

二、促进新疆天山农村商业银行发展的对策建议

（一）重视中间业务

农村商业银行应通过传统业务带动中间业务的发展，逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比，中间业务的发展前景很广阔，市场潜力很大。中间业务是银行业务结构调整的重要组成部分，是摆脱过于依赖存贷利差并减轻资本压力，能够推进存贷款业务的发展和降低银行风险。

（二）创新金融产品和服务

金融产品的创新，农村商业银行要通过对市场的详细调研分析，研发推广更适合市场和客户需求的金融新产品，比如多功能的银行卡等;金融服务创新，服务以客户为中心，探索更新的服务方法，从而提高客户满意度。金融创新能够有助于提高农商行的市场竞争力，开拓新的市场和业务，推动电子银行，“互联网+”等产品服务模式。

（三）引进人才，加强专业知识培训

新时期农商银行求得发展必须把引进人才，银行工作人员的专业知识培训放在重要任务之一。人才是提高农村商业银行财务管理水平的保证，农村商业银行应积极采取措施，引进优秀的，高水平的专业人才，留住人才，注重人才培养，借助优惠政策的优势和本地区地理、经济发展优势。加强对员工的激励制度，加大相关专业人员的培训，同时应采取有效的员工创新意识培训机制，及时对银行员工的知识结构进行调整和更新，培养员工的创新精神和创新能力，尤其是在网络，电子技术等方面注意培养人员，提高人员业务水平和办业务的速度。强化对各岗位员工业务知识，业务技能，职业道德，法治教育等领域的培训力度，增强干部员工的责任意识，职业道德和工作的积极性，高度关注员工异常行为，警惕人员操作风险，推动团队建设。

（四）国家政策扶持

国家各项支持的优惠政策的出台，为新疆农村金融机构的发展提供了良好的政策环境。农村商银业行是受国家优惠政策影响很大的银行类型，因为农村金融业务的经营成本较高，各种风险较大，政府应该建立补偿机制。利用财税的调节作用，通过财政补贴、减免税收等优惠政策来帮助农村商业银行的快速发展。对于设立在经济不发达地区的农村商业银行可以实行存款准备金制度，加强给予支农再贷款支持，弥补农村商业银行在经济不发达地区吸收储蓄能力有限的缺陷。政府应实行各种优惠的政策来支持农村商业银行的发展，增加农民的收入，解决农村，农业，农民问题。积极探索和开发适合新疆现代农业发展特点的专项贷款产品和服务模式，提高对管理标准、加大扶贫基地经营组织的支持力度。

三、结语

总而言之，进入新常态和金融供给侧结构性改革的进一步推进，新疆的经济也迎来了前所未有的发展的空间，同时也面临着许多挑战和问题。在新农村金融的建设背景下，为了解决金融机构在农村金融市场的网点分散，金融供给不足，提供的资金不到需要的地方，农村金融的发展并不是那么乐观，一些地方存在某些较严重的问题因而设立了农商银行。建立农商银行有助于提高农村金融的发展和扶持“三农”发挥着重要作用并做出了贡献。通过论文中提出的措施可以更好的解决目前新疆金融体系面临的问题，并共同促进农村金融的更深一步的发展。简而言之，新疆农商银行发展中取得了一定的成就，但目前仍然处在初步探索阶段，仍具有很大的发展空间。

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