黄沛蓥 邹绿滢 黄嘉怡 冯金华

【摘 要】随着互联网应用的普及，新兴的支付產品“快捷支付”为大学生所青睐。快捷支付最大的特点体现在高效与快捷，但方便的同时也出现不少安全隐患。本文通过分析大学生在使用快捷支付时的心理活动以及对比不同支付方式产生的心理差异，进而分析快捷支付行为与风险意识形成的隐藏性关联，阐明其中的现象及规律，从而为大学生理性看待与使用快捷支付以及各部门如何弥补快捷支付安全性缺陷提供有效的建议，营造更加完善的支付环境提出可行性对策。

【关键词】快捷支付;风险意识;心理活动;支付行为

一、选题的背景和意义

快捷支付作为新型的消费支付产品，在快速、高效的消费时代应运而生，又由于大学生的接受能力和使用意愿更强，快捷支付这一支付产品更为大学生所青睐。快捷支付在成为未来支付发展趋势的同时，也引发出很多闻所未闻的安全问题，支付过程存在一定的风险性，且案例发生后通常得不到有效的解决，该安全问题也逐渐引起了社会广泛关注。而大学生作为使用群体的强力军，对支付安全风险认知存在明显的忽略和怠慢，潜意识内默认快捷支付非常安全，从而影响其风险意识的培养。国外在快捷支付风险研究方面，认为安全性、行为标准以及消费者主观因素等是阻碍移动支付业务迅速发展的关键。国内学者则在此研究的基础上将用户的使用意愿的影响因素分为有用性感知、流行性感知及风险感知，其中得出风险感知这一影响因素显著度较低。由于国内外研究学者对大学生在使用快捷方式时的消费观、心理行为以及风险意识的形成及感知方面欠缺深入的研究。本课题旨在借助调查问卷与文献参考分析大学生在使用快捷支付时的各种心理活动和认知水平对风险意识构建的影响，避免让大学生成为网络不法分子的主要利用对象。假如安全意识问题不加予重视，久而久之会影响支付安全环境的建设，不利于快捷支付长远健康发展。大学生作为未来社会的新型公民，更是推动社会发展前进的主要力量，所以我们不仅要对自身风险意识进行强化升级，更要从客观的角度分析如何提高快捷支付风险意识，提高共同关注度，这样才能综合有效提高快捷支付的安全系数，改善支付环境。

二、快捷支付的现状分析

（一）快捷支付发展呈上升趋势

在移动互联网高度发达的今日，快捷方式与我们的生活息息相关，于线上线下融入于我们的生活。快捷支付使用广泛小到日常买菜，大到理财或大宗交易。目前国内网上支付用户中快捷支付的渗透率已经接近半数，用户网上支付越来越倾向于这种快捷的新方式。据问卷数据统计，在大学生群体中，大学生所授权的快捷支付平台大多为2-5个。快捷支付方便快捷，操作简易的基本特点，使其日趋发展为未来消费方式的主流。快捷支付作为新兴理念和支付方式，一直在不断的蓬勃发展，得到大众的认可和信任，更是受年轻人的青睐。

（二）选择快捷支付的主要原因

开通及使用的方便、节省时间及流行是大众尤其是大学生选择快捷支付的主要原因。除了快捷支付自身的特点以外，我们不妨对比现金支付、银行卡支付及快捷支付这些支付方式的优劣所在，也可看出大学生选择快捷支付的原因。（见图表）

（三）快捷支付安全隐患仍然存在

快捷支付的鉴权大多是依靠提供银行卡四要素，这对于现在“大数据”时代来说，唯一相对保密的就是手机动态验证码，然而这并不能难倒不法分子，他们可以对普通用户发送钓鱼短信，短信中包含恶意链接，点击则会安装恶意APP，从而截取用户手机短信验证码，造成盗开盗刷等安全事件。曾有机构对捕获的恶意APP样本进行分析，进入木马收件箱可看见大量被盗取的手机验证码。其中快捷支付中，用户的鉴权信息记录于第三方支付平台。第三方鉴权后，如果第三方支付平台因技术难题或者企业信用而导致用户的鉴权信息泄露，将会给用户资金带来很大风险。

（四）大学生使用快捷支付的普遍操作

快捷支付操作方便简单既为人们带来便利，同时也带来的风险。现今大学生在登录快捷支付大多采用数字验证及生物体征验证。目前，数字验证方式尚存在一定风险，如被盗用密码，利用钓鱼信息恶意APP 截取验证码。生物体征验证方法相对而言具有无可替代，较难窃取的优势，但其开发技术要求较高投入大。而大学生在快捷支付过程中采取的安全防范方式较为简单。其中交易完毕后及时关闭窗口或对信息进行销毁是大学生最多人选择的方式。

三、影响大学生风险意识的心理机制探究

（一）感知价值理论对风险意识的影响

在关于第三方支付影响因素的研究中，Dahlberg T和Oorni A认为安全性、行为标准以及消费者主观因素等是阻碍移动支付业务迅速发展的关键，MirellaKleijne在价值接受度模型（VAM）的基础上对移动支付的使用行为进行研究，发现感知价值理论可以对用户采纳移动支付的意愿进行很好地解释。感知价值理论即顾客在感知到产品或利益之后，减去其在获取产品时所付出的成本，从而得出的对产品或服务效用的主观评价。

此处引进一案例，某公安分局接到一名女大学生报案，称自己在网上购进一件商品后第二天便收到一位自称是售后服务的客服按日常程序询问商品收货状况，该假客服以帮助女事主提高信誉度，将网上购物出现质量问题的商品的钱退给女事主为理由来骗取女事主。由于女事主对支付宝的认知和安全性不了解，听从了这名“售后客服”的指引，添加了对方的微信并一步步将信息透露出去。先是通过女事主支付宝的借呗、备用金等网络贷款平台转账来提升信誉证明。随后，女事主把网络贷款的钱分次转给这位“售后客服”，前前后后金额高达数十余万元，自动返利的后果不言而喻。为何在多次繁琐步骤且需要提供大量金额的情况下中该女士还是言听计从，而不会有所怀疑呢？除了个人警惕性相对较低以外，快捷支付的“便利”也使得资金流动变得快速方便，制造了相对安全的假象。假如该网络诈骗人士让该女士反复去银行进行转账又或是使用多次现金流动，通过这种看得见摸得着的实质性操作，也许该惨剧发生的几率就会大幅降低。

（二）心理账户与有效理论

在关于第三方支付影响消费者行为的研究中，Cabanillas发现第三方支付的高技术和新颖度会吸引使用者，尤其针对年轻人而言这种效果更为明显。Hirschman发现不同支付方式对消费者购买决策会产生不同影响。随着我国移动支付的普及，国内学者也开始研究第三方支付对人们消费行为的影响。杨晨和王海忠发现消费者使用快捷支付这种“虚拟”账户减轻了使用实物货币时的“不舍”，这提高了消费者的满意度进而刺激其消费，而这种促进消费行为的心理过程同时也加速了支付行为的进行，从而在不知不觉中降低了对风险感知的敏感度。

传统经济学理论假设消费者对产品和服务的估值与货币的表现形式无关，这种背景下的研究认为不同支付方式不存在差异或者其差异对消费行为没有影响，因此支付方式的影响普遍缺乏探索。但随着西蒙等人提出的“有限理性”，对传统经济学标准理性模型的不断改进，其中人的心理因素日益受到重视，随后塞勒将前人有关理论应用于经济活动分析，从有限理性的角度去解释人们实际的非理性行为。西蒙认为有限理性是介于完全理性与非理性之间的，换言之即人们并不是不知道快捷支付存在风险，尤其是大学生还是会有最起码的风险认知，但这种认知往往是零碎和模糊的，认知有限很大程度上影响着其暗示和警戒的作用，他们依然会把使用快捷支付作为自己较为满意的决策，从而忽视网络安全环境以及不法分子的各种新型诈骗手段。

（三）支付痛感的降低往往会削弱风险感知

支付痛感指在消费者对支付或预期支付金钱相关的享乐过程中产生的直接且立即的不愉悦体验。人们在选择是否购买产品时会有情绪上的担忧，它通过向消费者提供关于支付潜在负面影响的即时情绪信号，从而妨碍人们过度的即时放纵，是消费者支付或预期支付产品时重要的附加效用。而快捷支付便利迅速的这一优点正好大大削弱了这一附加效用。其通过付款方式的便利化降低人们的支付痛感，无法意识到自己的资金被过度消费从而降低对账户安全的感知。小额免支付、指纹支付密码，甚至以后还可能出现更加快捷的人脸识别支付方式，这些软触觉体验使得消费者态度更为容忍。关于支付痛感还有另外一步的解释，我们将眼前的享受与长远的利益摆在一起作取舍，这时我们容易高估当下获得的享受，而低估了未来需要付出的代价。这个代价不仅包括花费出去的钱，也包括那些暗藏在快捷支付背后的一些安全隐患。尤其是大学生对新事物的接受程度普遍较高，在这个阶段又有着强烈的消费欲望以及缺乏良好的消费习惯都会增加支付的风险。

四、关于大学生使用快捷支付产生风险的原因归究

（一）大学生对鉴权方式的认知不足

快捷支付必须要在第三方平台对用户鉴权后才能使用，但大学生普遍对鉴权方式认知不足。从问卷数据可知，65%的大学生认为身份证号码实名验证较为安全，而有23%的大学生则认为通过手机验证码鉴权较为放心。但其实只要一次鉴权完成过后，次次授权的行为是存在的。个别平台的授权甚至是用户无感知的，支付安全保障因此变得松散和模糊，盗开、盗刷、薅羊毛等因为鉴权导致的安全事件还是会频繁出现。

（二）大学生风险意识薄弱

从问卷数据中可得知90%以上的大学生会选择快速按下指纹或是输入密码以获得一种支付快感，这种“快”同时也减少其对风险存在的感知度。且62%的大学生在支付前只会快速略读甚至不予理睬支付平台提供了解的服务条款。大学生普遍过于信任和依赖第三方支付平台，而没有过多的去考虑此支付流程的明细，这种行为长期下来一定会增大支付风险。

（三）大学生维权意识落后

近年来，大学生受电信诈骗的案例层出不穷，但却鲜有大学生能主动站出来捍卫自己的权益。当其在快捷支付时受骗或是利益受损，他们将视金额的大小采取不同的措施。12%大学生当作一次教训而不予追究，而60%以上的大学生将维权希望寄托于第三方平台。由此可见，大学生缺少维权意识，法律知识匮乏，维权手段更是单一落后。

（四）快捷支付平台存在漏洞

除了大学生的支付心理行为、不同的消费观以及不同的风险感知对大学生支付行为造成的影响。快捷支付平台本身存在一定漏洞，会给支付行为带来风险。快捷支付是一种虚拟支付层的行为，仍需要用户先完成实际支付层的工作才能使用快捷支付。付款人的银行卡信息将暴露给第三方平台，易导致用户信息泄露。第三方支付中介的地位在法律上管理不够完善，当第三方支付平台破产用户的资金将无法得到可靠保证。最后，第三方支付平台非金融机构，用户将资金寄存于此类平台，存在资金寄存风险

五、关于提高大学生快捷支付风险意识的建议及措施

（一）如何提高风险意识

1.主动打破认知障碍

快捷支付风险具有“潜在性、不可预知性、隐蔽性”，多数大学生对快捷支付的认知只是停留在使用的层面。作为大学生，除了要勇于接受新事物以外更应该主动了解新事物并做到合理判断和使用。首先應该主动打破自身对快捷支付风险认知的障碍，在互联网快速发展的时代下，网络为大学生提供一个实时、快速、便捷的学习平台，大学生可以通过网络对快捷支付的使用流程，支付环境，风险分析，使用功能，支付平台的相关信息进行了解与学习，打破现有的认知匣子。

2.提高风险感知程度

要想提高风险感知程度，就要对自身的所处的环境进行了解，了解所运用的支付工具、支付流程、安全等级等。消费者对风险的感知来源于其购物行为标准、个人消费期望值、心理及经济的付出。所以大学生要正确对待自身购物行为、降低个人消费期望值、做到理性支出。了解常见支付风险案例以提高风险辨别能力，对大金额支付取消免密支付，设定支付额度。

3.号召更多群众关注

快捷支付作为新型的支付方式，人们使用的意愿较强，在人云亦云的使用环境下容易导致大家都忽略其所存在的风险，对于新型的诈骗形式无法及时作出辨别从而做到规避风险，所以对于快捷支付相关的运用以及其存在的风险可以建立一个比较完整的信息平台，让更多的群众轻松地关注到实时信息，并且提高群众关注度。

4.树立良好的消费观

合理的消费观能够让大学生更加自律和心思缜密，凡是涉及财产的流动，严谨一点未尝不好，理性消费在一定程度上缓解了快捷支付的“快”，促进风险意识的培养。大学生应考虑支出必要性以及安全性，提高自身支付风险意识，避免盲目消费、从众消费、超前消费、不理智的消费行为，不要轻易被快速支付消费的快感降低了风险的感知。

（二）不同部门的相应措施

1.学校应做好相关教育工作

学校教育是人类传承文明成果的一种方式和途径，让青少年更好的融入社会群体，具有正确的价值判断能力，是学生自我发展和丰富知识的奠基石。学校可以通过学校线上线下各种平台进行快捷支付相关知识的宣传，定期举办支付安全防范意识讲座，举办相关知识竞赛，模拟诈骗案例分析活动等。让大学生可以通过更多的渠道学习相关知识，在潜移默化中提高风险意识与判断能力。

2.媒体应强调相关案例及做好分析

媒体在人们的生活中起着传播信息的作用，媒体对相关案例的强调和分析可以让大学生更容易接受到信息，了解其中的关键信息，有效的规避风险。媒体的曝光同时也会对不法分子造成一定的打压力。

3.支付平台应关注民意以完善不足

快捷支付在信息时代应运而生，然而再先进的软件系统也免不了存在一定的技术漏洞、支付平台监管力度不够等自身的原因，只有虚心采纳民众意见，不断进行自身的升级完善，针对不同的风险案例进行技术分析，对于群众的意见以及使用反馈应及时了解并且完善其中不足，打造一个安全可靠的支付环境。

4.政府应保证相关法律的有效性

有关第三方支付的法律法规，我国实行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，在法律法规实施过程中，政府部门要保证群众的权利行使，维护法律的实施，保证其有效性，加大对网络监管的力度，营造良好的网络秩序，打压不法分子。

六、结束语

快捷支付发展迅速而支付安全案例还是屡见不鲜，这一问题逐渐引起支付业务和社会的广泛关注。大学生作为快捷支付使用群体的强力军，消费能力很强但对快捷支付的风险感知却很弱，对支付风险的无知和松懈将会使大学生成为网络不法分子的利用对象，作为新时代的大学生，应该強化自身的支付安全意识，主动了解风险的防范手段与解决方法。通过主观和客观能动性相结合，提高对快捷支付风险意识的共同关注度，营造良好的支付环境。

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