范园园?王晓倩?祝悦

近年来，随着我国互联网技术的不断发展，大学生消费需求的不断增长，网络信贷在大学生中开始出现并呈现出增长的趋势。而由于大学生相对缺乏理性消费的意识和债务负担的能力，一些互联网信贷平台运作缺乏规范等原因，大学生信贷风险事故频发。本文在研究淮安大学生网络信贷现状的基础上，分析大学生网络信贷存在的风险，并针对问题提出对策。为大学生信贷风险的控制提供参照。

一、引言

当今，在互联网经济的不断发展下，针对大学生的信贷消费已经越来越多，其风险也是越来越显露。但是我国的信贷行业起步比较晚，并且在大学生消费群体中的发展历程较短，体制以及政策还不是很完善。尤其是法律法规还存在着很大的漏洞，不少不法分子看到这种情况就会钻法律的空子以此来获取经济利益。针对大学生消费信贷的现状、风险、该以及对策做了相应的阐述。

二、大学生网贷现状分析

（一）调查现状

本研究本主要采用问卷调查法，设计了《淮安市大学生网络信贷现状调查问卷》，调查对象主要是在淮安市大学城中选取的四所具有代表性的高校，其中包括江苏财经职业技术学院，淮安信息职业技术学院，江苏食品职业技术学院，淮阴工学院。

采取随机抽样发放调查问卷的方式。采用网络和纸质两种方式，向每个学校各发放250份调查问卷，共发放调查问卷1000份，问卷回收率约为78.5%，共收回了785份。

（二）大学生信贷特点分析

本研究主要通过调查问卷，对大学生生活费金额，大学生的消费观念，大学生的支出去向，大学生对网络贷款的态度以及大学生是是否进行网络贷款进行调查分析。通过对调查结果的分析，发现42%左右学生生活费在800-1000元之间，35%的学生生活费在1000-1500元之间，19%左右的学生生活费在1500-2000元之间。通过对大学生消费观念的调查发现，56%学生认为应该量入为出，适度消费。27%学生在遇到自己喜欢的东西时候，也考虑提前消费，认为提前消费是可接受的。而大学生在生活费使用方面，生活消费方面的消费金额最高，平均占总支出的73%，其次是娱乐，通讯和学习消费。被问到缺钱时候的主要解决办法时，53%左右的学生主要向家长或朋友请求帮助，35%左右的学生表示一般通过兼职来解决，20%左右的学生表示主要考虑通过平台借款来解决燃眉之急。而这些学生在考虑借款方式时候，往往先考虑手续是否简单、到款时间长短、是否需要抵押等问题，往往对借款平台的合规性和贷款的利率高低、利率规则相对重视程度不够。针对频繁出现的大学生网络时间，48.3%的大学生人认为是学生过于盲目;37.62%的大学生认为是借贷市场本身监管不利带来的问题，还有人认为是部分贷款利率较高导致高利贷等问题造成的。

从调查分析可以看出，部分大学生有超前消费观念，接近三分之一认为提前消费是可行的;一部分学生缺钱时候，会通过寻找平台借贷方式解决，;大学生在借款时往往为了手续的方便和时间方面的快捷而忽略互联网借贷平台和合规性和利率规定。

三、大学生信贷风险研究

（一）贷款规则不明带来的还款压力

许多互联网借贷平台的贷款利率规则极为复杂，很多贷款平台采用按日计息，有些贷款一年利率金额是本金的几倍。还有一些大学生在网络借款时，合同金额高于实际借款金额。当遇到这些问题时，往往缺乏法律方面的常识和维权意识而导致被骗。大学生一般都没有生活费以外的生活来源，不成熟的消费意识和较低的风险意识贷款到期时往往没有还款能力，也不敢向身边人求助，只能通过以贷还贷方式来偿还，最终导致欠款数额越来越大，学生在一些不规范的网贷机构恶性催贷下精神奔溃，最终产生一些难以面对的悲剧。

（二）抵押方式不明带来的风险

正规银行进行借款的时候都是需要有担保的进行贷款，如果能够按时还款那么担保物是可以还给借款人的。同时还需要一个担保人，那么一旦借款人还不上钱的时候，担保人就需要负一定的法律责任。但是一些网络借贷平台在给大学生借款时候，因为大学生缺乏提供抵押物的能力，一些借贷平台要求学生让同学提供担保，担保人往往也会因此卷入校园贷风波，一些网贷平台还出现了非法的担保方式。如近年流行的裸贷方式，要求大学生半裸上身，手持身份证正反两面拍照作为担保，一旦逾期还款，平台将以这些私密照片作为催款手段。甚至部分平台不重视用户个人信息安全，包括参与用户个人信息的贩卖，大学生的个人信息有很大风险 会被收集、加工、倒卖，为公民个人信息的地下产业链所利用。

（三）不能按时还款影响学生征信

随着网络贷款的兴起，相关部门也出台了很多针对性的规范和政策，但是对于校园贷监管还有待进一步加强。一些网络贷款平台在还款、违约金等一些细节上模糊不清，存在一定的隐蔽性，这就有可能将贷款学生紧紧套牢，一旦还款发生逾期，大学生很可能难以承受资金损失从而造成超前消费的信用危机。随着我国社会各领域的信息化程度越来越高，我国的征信体系也逐渐的在完善。在个人的社会征信记录之中，一旦诚信出现问题，对于自己买火车票，飞机票，买房贷款等都会受到一定的影响。那么这样的道德风险的代价往往是我们很多人无法承受的。

四、大学生信贷风险的控制策略

（一）学校定期开展网贷风险教育

学校要引导学生树立正确的消费观念，关注学生的日常动态，定期做好防范校园贷防范教育，教育同学要防范各种校园贷、培训贷、套路贷等各种诈骗。对社会上出现的各种校园贷引发的惡性事件，校园贷骗局要定期向学生宣传。邀请金融行业专业人士对大学生进行教育指导，让学生对金融风险、金融法律有深刻的认知和理解，能够正确评估网贷平台，增强对个人信用记录的保护意识，提升其个人信用、金融素养，从而培养大学生合理的融资观念与消费观念。

（二）政府进一步健全网络信贷法律法规

网络信贷行业之所以比较乱其实最主要的一个原因就是在我国的发展历程比较 短，相应的法律法规还没有完善，导致不法分子从中投机取巧，钻法律的空子。所以站在政府的角度来说，建立健全消费信贷法律法规是刻不容缓的事情。我国关于网络信贷的法律法规虽然已经开始建立，但是相关法律法规还不够健全，网络信贷的秩序还需要进一步规范，才可以对不法分子起到有效的威慑作用。如果没有完善的法律条文规定，不合规的校园贷就不会停止，陷入校园贷的大学生利益也难以得到保证。

（三）网络金融平台要完善机构经营管理制度

对于各种网络金融平台，要严格遵守国家在金融方面的各种规定，建立合规的内部制度和外部制度，不被短期利益诱惑而进行一些违法的金融活动。要注重自身的网络安全建设，保护好客户的信息和隐私，以避免平台用户的个人信息泄露，让违法分子有机可乘。一些大型的互联网金融公司应该做好表率，那么其他的一些小机构也就自然而然的会向着规范化靠拢，进一步促进互联网金融市场的规化运行。

（四）大学生应树立正确的消费观念， 提高诚信意识

当代大学生中，有一些人的消费理念比较超前，这样的消费观念对于没有赚钱能力的年轻人时存在一定问题的。一些学生在进行贷款的时候不考虑具体的还款利息和日期，相当一部分学生贷款都是要购买一些高档化妆品，或者是高档手机等奢侈品，这样的消费理念其实是很不健康的。学生没有走入社会，很多人对诚信对于人生的影响缺乏一个比较全面的认识，甚至有些学生不完全了解何为诚信意识。学生需要了解诚信是立身的根本，不良征信记录会对人生产生极大的负面影响，努力提高自己的诚信意识。（作者单位：江苏财经职业技术学院）