摘要：自2012年网络司法拍卖房产以来，拍卖规模迅猛发展，随着竞买人方面的相对劣势逐步显露，作为市场辅助参与者的商业银行，其商机应运而生。

关键词：法拍房;商业银行;商机

网络司法拍卖是指人民法院依法通过互联网拍卖平台，以网络电子竞价方式公开处置财产的行为。网络司法拍卖房产（以下简称法拍房）是指网络司法拍卖的房产。

2012年6月浙江法院的委托拍卖在阿里巴巴淘宝网正式上线，司法拍卖互联网+模式开始起步。2016年1月1日新施行的《关于加强和规范人民法院网络司法拍卖工作的意见》首次在法律意义上明确认可了网络司法拍卖制度。随后，《最高人民法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》在2017年1月1日正式施行，明确了网络拍卖优先原则，确立了网络司法拍卖在我国司法拍卖中的主导地位。

一、法拍房现状分析

随着网络司法拍卖的规范与完善，社会对于网络司法拍卖的认可，房产作为家庭重要的资产，法拍房的规模不断增长。

来自《中国网络司法拍卖发展报告》的数据：2013年全国法拍房线上挂拍金额是148亿元，2017年增长至9254亿元，5年时间，法拍房挂拍金额增长62倍。成交率方面，从2013年的13%增长到2017年的38%，成交率翻倍。

根据司法拍卖网络服务提供者之一的淘宝网数据，2018年上半年淘宝网的全国司法拍卖房产共计145，462次，同比增长95%。其中一拍房产共计92，358次，同比增长110%;一拍房产数占总拍卖房产次数的比重为63%，同比增长5%。

二、市场出现的问题

在法拍房市场规模不断扩大的同时，市场存在的问题日益显现：

（一）竞买人专业知识缺乏

法拍房的流程相当不复杂，但要求竞买人掌握相关房产、拍卖等的专业知识，丝毫的知识欠缺最终将会面临标的物无法产权转移或无法收房的风险。

现实中曾发生过类似情况：某拍品公告中说明土地性质是划拨，竞买人并未发现且不了解，拍下后办理过户时，发现需要申请政府审批同意并缴纳土地出让金，才能办理过户手续，最终客户选择放弃标的物并损失保证金;某拍品公告写明房屋“租赁期19年”，客户参拍前未仔细阅读公告并了解，拍下后办理手续时发现租赁合同无法解除，客户最终放弃标的物，损失保证金20万。

因此竞买人需要掌握关于法拍房方面的相关知识，以便于有针对性地了解拍品的实际情况和产权转移的可操作性，具体包括了解拍品是否存在腾退困难、是否存在长期有效租赁期且不能解除的租赁合同、是否需要补缴土地出让金，是否需要承担额外费用（如物业、燃气、供暖等）等方面的事项。这对竞买人自身提出很高的要求，在现实中竞买人通常达不到如此水平，需要专业的人员提供相关服务。

（二）按揭融资渠道发展不完善

根据我爱我家研究院数据，2018年8月北京地区二手房成交均价为5.7万元/平米，即使法拍房成交价较挂牌价相对低一些，但成交金额仍较高，因此竞买人对于按揭贷款的需求很大。

目前最高人民法院认可的5家网络司法拍卖平台中，涉及北京地区法拍房，淘宝网、京东网、人民法院诉讼资产网有工行、建行等银行能够提供法拍房的按揭贷款服务;公拍网、中国拍卖行业协会网，目前均无银行提供按揭贷款服务。

整体上看，法拍房按揭贷款服务还处于初期发展阶段，作为新兴业务，商业银行在法拍房市场推进按揭贷款的试点，但按揭贷款服务的发展不能有效满足法拍房市场发展，未达到拍卖渠道全覆盖。

三、商业银行面临的商机

面对快速发展的法拍房市场，商业银行应结合自身优势，优化原有业务的同时，适应法拍房市场需要推出包括法拍房问题咨询、拍卖信息分析、按揭贷款咨询和服務的全流程金融服务方案。

（一）拍卖信息分析

商业银行可以利用自身科技优势或与第三方数据公司合作，运用数据统计功能，汇总5家网络司法拍卖平台（淘宝网、京东网、人民法院诉讼资产网、公拍网、中国拍卖行业协会网）的拍卖信息，解决拍卖信息分散的难题，协助客户提高获取信息的效率。

综合不同部门业务人员，对每个法拍房进行综合分析，形成有效法拍房数据，从专业角度为竞买人提供标的物详细情况分析，分析标的物的优劣势、潜在风险、有效降低客户盲目竞拍带来的风险。

（二）法拍房问题咨询

建立法拍房服务咨询团队，为有意向的竞买人提供拍卖流程等咨询服务，如缴存保证金、协助有按揭贷款需求的客户对接个贷经理等，从而减低客户的操作风险，提高参拍的效率。

（三）按揭贷款咨询和服务

商业银行应与担保公司合作，完善法拍房按揭贷款业务流程，增强贷款的便捷性;应与5家网络司法拍卖平台合作，提供按揭贷款信息知识的普及度，方便客户知晓;与各地法院合作积极开展法拍房按揭贷款业务，以满足竞买人的融资需求，同时提供法院的拍卖效率。

商业银行建立配套的按揭业务团队，为有融资需求的竞买人提前进行按揭贷款额度申请，准确掌握自身按揭贷款能力，从而根据自身实力，竞拍到合意的房子。另一方面，提前申请按揭贷款，可以为竞拍成功后高效办理按揭贷款提供方便，从而让竞买人从容办理后续事项。

总而言之，法拍房市场仍在不断发展，商业银行应该把握住这片蓝海，积极拓展新业务、优化原有产品，协助司法拍卖效率提升的同时，打造出银行自己的服务优势，发现并培育自己的优质高资产客户。

参考资料：

[1]“中国强制执行法体系研究”课题组.中国网络司法拍卖发展报告.（教育部人文社会科学重点研究基地重大项目）.2017

[2]潘臣.论网络司法拍卖制度[D].湖南师范大学.2017

[3]涂泸丹、肖煜鹏.新格局下的网络司法拍卖.人文之友[J].2018（11）：25

作者姓名：刘婷

作者工作单位（学校）：中国建设银行北京市分行房金部

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