顾芯瑜　杨惠铃

摘 要：依据我国国情，如何实现第三者责任保险可持续发展从而促进我国社会稳定发展是一个关键问题。现如今，交强险的发展虽较为稳定，但其与第三者商业保险具有相同之处，为获得长期发展，应具体分析二者的关系。

关键词：交强险;第三者责任险;保险可持续

一、第三者商业责任保险发展現状及相关研究情况

在保险信息因素研究中，秦弈菲等（2008）通过对国外学者关于保险市场逆向选择问题的最新研究进行综述，介绍了有关逆向选择的研究进展和趋势，但并未给出实质性的逆向选择改进措施。在汽车保险的研究中，交强险作为汽车保险的第一险种，其研究的重要性可见一斑。赵银仁等（2015）在研究交强险时，提出了对交强险的赔付原则进行相关调整的观点，认为当前赔付原则违背了侵权行为法和保险法的基本原理。在保险可持续的研究中，针对养老保险可持续发展，章萍（2011）等从我国人口老龄化趋势严重、养老基金收支缺口较大的国情出发，借鉴国外经验，结合本国经济社会发展实际，提出了城镇养老基金发展可持续的若干建议。养老保险与农业保险都是保险的重要险种，二者的可持续发展可以推动整个保险行业可持续发展。以上三位学者都研究了保险的可持续发展，但都是从养老保险和农业保险出发，未涉及第三者商业责任保险的可持续发展。

本文的不同之处在于以下4点。（1）创新：第一次全面探讨了第三者商业责任保险的可持续发展，将第三者商业责任险与可持续相结合。（2）全面：数据指数全面，不以单一指数进行整体分析。（3）具体：从第三者商业责任险的具体情况出发，不基于汽车保险的大框架。（4）基于实践与国情提出具体的可行性方案。

二、评价系统的构建

（一）评价指标的设计

经济类：GDP、保险费、效用（投保人效用、保险人效用）;

政治文化类：政策支持、保险消费观、保险人职业素养、道德风险与逆向选择;

社会资源类：汽车数量、保险人数量、保险办理方式;

产品性质类：赔偿原则、保障范围、与交强险的异同点。

（二）评价指标分析

1.经济类指标

随着GDP稳步增长，2017年，我国GDP的增速同比明显提升，前三季度达到了6.9%的水平，促进了财产险的稳步增长，而车险作为财产险的第一大险种，前三季度国内车险保费收入达到了5 417.41亿元，同比增长10.48%，非车险业务增速同比增长24.90%，高于车险增速14.42%，这表明车险在拉动GDP增速方面还有待提升。随着GDP的增长，人均GDP也稳步增长，提高了人们的生活水平，一定程度上增加了人们的可支配收入，从而促进了保险消费，拉动了保费的增长。然而，我国各省人均GDP地区差异大，所以商业保险的可持续发展应考虑地区差异，因地制宜，针对各省情况推出符合地区发展的第三者商业责任保险。

车险费=保险金额×保险费率，保险费率对应相符合的保险金额，二者同向变动。车险实施的无赔款优待原则，在一定程度上对风险进行了有效干预。保险费用的高低影响了人们购买第三者商业责任保险数量的多少，所以当保险费率较低时，第三者责任保险购买量增多，反之则不然。因此，保费的合理性是第三者责任保险发展的重要因素。

实现第三者商业责任保险可持续发展，不能单单从费用的高低来看，而是要从其实现的最大价值来看。第三者责任保险的保障范围、责任限额、保险金额、保险费率实现的最大效用是我们应综合分析的因素。

保险效用与第三者责任保险呈正向关系。当投保人、保险人的效用>0时，车主会更愿意选择购买第三者责任保险，保险公司也会积极推广，反之则不然。

假定事故发生的概率为P，那么事故不发生的概率为1-P（投保人购买了交强险）。

投保人投保后的效用=[赔付金额+事故善后损失-实际损失-保险费-（-实际损失）]×P-（保险费+实际损失）×（1-P）=P（赔付金额+事故善后损失）+（1-P）实际损失>=0。

保险人承保后的效用=[（保险费+保费投资获利）-（赔付金额+事故善后损失）]×P-0×（1-P）=P（保险费+保费投资获利-赔偿金额-事故善后损失）>=0。

根据假设可以得出，投保第三者商业责任保险后，无论是投保人还是保险人，他们的效用均大于等于零，所以第三者商业责任保险作为交强险的补充，是十分重要的。这是其实现可持续发展最基础、最关键的因素。

2.政治文化类指标

保险消费观影响第三责任保险的发展。汽车第三者责任保险作为财产保险，主要消费群体为消费水平较高的人群，例如，已婚人群、高收入的中青年群体，而“90后”由于其生活态度、渐长的危机意识以及较强的自主筛选和学习能力正成为消费主力军。保险作为规划人生财务的一种工具和一个新兴行业，文化程度高的人群更加了解保险，更乐于接受。而在职业方面，职业地位较高、职业收入较高、职业与汽车联系较广、职业危险系数较高的人更倾向于接受商业第三者责任保险。综上所述，保险公司在营销时，应重点针对消费水平较高、消费能力较强、文化程度较高和职业与汽车相关的中青年群体，利用第三者商业责任保险的优势特点，采取不同的推销模式，从而促进第三者商业责任保险可持续发展。

保险经纪人或保险代理人的职业素养与第三者责任保险的发展呈正向变动关系。保险人的文化程度、职业道德、法律意识等直接影响了客户的投保意愿，在保险销售过程中，保险人较高的职业素养更有利于提高销售的成功率与客户的满意度，并且保险人基于对产品的了解度，更能提出与客户相符的产品组合，利于第三者责任保险的优势发挥与长期发展。

道德风险：道德之所以成为风险，是因为有人会为了追求自身利益最大化而违反既定规定，并将成本转嫁给他人，从而造成他人出现损失。投保人的道德风险主要在于骗保、骗赔等，而保险人的道德风险主要在于失信。因此，要规避投保人影响事故发生概率从而获得保险金的风险和保险人不守信的风险，就需要完善保险制度、惩罚机制、法律制度。

逆向选择：指的是投保人和保险人的双向选择，高风险投保人试图隐藏信息拿到标准保单，因此，保险人要仔细甄别并加以剔除，双方目标相反、互逆。逆向选择具有普遍性，且难以抑制，为避免此类情况发生，第三者商业责任保险在承保、赔付过程中要完善信息收集工作。

3.社会资源类指标

汽车数量与第三者责任保险的购买数量成正比。由于经济快速发展、国民消费观念改变、汽车技术快速发展，汽车保有量逐年增加，促进了第三者责任保险逐年发展。

保险人数量、保险经纪人和代理人的数量与第三者责任保险的购买数量成正比，保险人（保险公司）数量多少决定了服务质量、产品质量高低，保险经纪人和代理人的数量影响了产品推广度、客户对产品的了解度和满意度。第三者责任保险需要投入更多的人力、物力等资源促进自身可持续发展。

办理保险的数量、类型、效率与第三者责任保险的购买率成正比，车主可以根据自身情况选择适合的方式进行投保，极大提高投保率和效率，但随着互联网技术快速发展和人们越来越重视个人隐私，大力发展网上在线投保是时代的需要。第三者责任保险可以加以改进，适应时代需要，从而实现可持续发展。

4.产品性质类指标

与其他保险不同，第三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，无论每次事故是否达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。第三者责任险保障意外事故与交通事故不同，其保障类别更为广泛。第三者商业责任保险根据责任划分的不同，有不同的免赔额、事故发生免赔率、绝对免赔率，而商业第三者责任险则没有对责任限额进行划分，赔偿金额由受伤害程度决定且受保险金额限制。这都直接关系到消费者在事故发生后的相关利益，影响消费者的购买心理。

5.与交强险相比较

相同点：二者都是责任保险，属于车辆保险范围，都以被保险机动车造成的第三人损害为保险标的。

不同点：交强险具有强制性，第三者责任险保障范围更广;在赔償原则上，交强险实行“无过错责任”原则，而第三者责任险采用“过错原则”;在赔偿限额中，交强险与第三者责任险的赔偿限额有所不同，交强险的赔偿限额分为有责任赔偿限额和无责任赔偿限额，第三者责任险的每次事故最高赔偿限额则由投保人和保险人在签定保险合同时根据不同车辆种类协商。

三、结论

通过分析经济指标、政治文化指标、社会资源指标等，依据我国国情，随着科技进步、社会发展，这些指标都会逐渐向好的趋势发展，对我国保险业的发展也将产生正向影响。

而对交强险和第三者商业责任险的产品性质进行分析，第三者商业责任保险与交强险虽都是责任保险，以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，但交强险采用“无过错原则”，其意义更多体现在社会保障方面，而第三者商业责任险采用“过错原则”，根据事故责任划分再进行赔偿。从短期来看，由于机动车具有较大的危险性，出于对受害者的及时救济，交强险具有重要意义。但是，其不能用保险法和侵权行为法的基本原理解释，与保险经营原则背离，交强险的长期发展势必会加重经济和社会负担，并带来一定的法律问题。随着我国经济的发展、法律制度的完善以及国民素质的提高，交强险的社会管理职能正逐步被第三者商业责任保险取代，由于其保险金额与保险费率具有灵活性，其经济保障效果更为显著，不仅能够减少双方因事故产生的损失，也契合保险公司以营利为目的的原则。

参考文献

[1]龚奕菲，李晓林.保险市场逆向选择问题研究新进展[J].经济学动态，2008（3）：84-90.

[2]吴洪，赵桂芹.汽车保险市场的信息不对称：来自商业第三者险的证据[J].数理统计与管理，2013（2）：359-368.

[3]赵银仁，刘超.交强险赔付原则与受害者法律救济问题研究[J].保险研究，2015（3）：92-102.

[4]章萍.城镇养老保险基金可持续发展对策研究[J].经济体制改革，2011（3）：136-140.