夏思萍

摘 要：互联网为农村普惠金融的发展注入了新的活力，因此农村普惠金融在发展过程中应该针对当前发展中存在的问题，采取有效的应对措施，实现农村普惠金融的发展，更好发挥普惠金融在农村经济发展中的重要作用。

关键词：互联网背景;农村普惠金融;问题;建议

普惠金融是一种新型的金融发展理念，其发展初衷是为了给整个社会群体以及不同阶层的人群提供更加全面专业系统的金融服务，主要包括小微企业、农民及城镇低收入群体等。由于我国农村人口众多，社会群体庞大，因此在我国普惠金融的发展过程中，农村普惠金融的发展具有重要的地位。整体来说，我国农村的经济发展水平和金融发展水平严重滞后于城镇的经济发展水平和金融发展水平，这种城乡发展不均衡已经成为限制我国经济进一步健康稳定可持续发展的主要因素。因此为了促进我们农村经济的发展，国家对于我国普惠金融，发展的重視程度不断提高，采取了一系列措施来积极推动我国农村普惠金融的发展。在这种情况下，我国农村普惠金融得到了快速的发展，但是受到我国传统金融发展模式的影响，农村普惠金融在发展过程中还存在很多问题和不足，农村普惠金融的发展并没有取得理想的结果。随着网络技术的不断发展，互联网为农村普惠金融的发展带来了新的活力。在互联网模式下，金融支付更加方便快捷，资本流动效率更高，金融机构运营成本更低，这些方面对于普惠金融的发展均起到了积极的推动作用。

1农村普惠金融对农村经济发展的重要作用

1.1 促进我国农村经济的转型升级

当前我国已经进入了社会主义建设新时期，虽然我国经济整体格局没有发生变化，但是随着我国经济转型升级的不断深入，经济发展速度逐渐放缓，经济发展过程中的结构化矛盾也日益突出。受到国内外经济发展严峻形势的影响，我国传统农业发展速度缓慢，农村经济发展迫切需要转型升级。农村经济转型升级过程中需要大量的资金支持，而当前我国三农经济转型升级面临较大的资金缺口[1]。农村普惠金融的大力发展有助于实现各种金融资源的优化配置，进而提高薄弱金融环节的支持力度，降低金融服务门槛，为农村经济的发展更好提供资金支持。

1.2 深化农村金融体制改革

我国农村普惠金融在十余年的发展过程中取得了一定的效果，形成了多种不同类型的农村金融服务模式，在很大程度上优化改良了我国农村金融体系中的融资结构和融资环境，积极推动了我国农村金融基础设施的建设。但是在农村金融改革过程中也存在很多的问题和不足，其最大问题表现为我国当前的农村金融体系难以有效满足我国当前农村经济发展所面临的实际需求。这就要求农村金融服务体系应该进一步深化改革，寻求创新，为农村经济的发展提供更好的金融服务支持。普惠金融的发展理念契合了我国农村当前经济发展形势，有助于让更多的金融机构参与到农村金融服务体系建设中来，促进农村金融服务体系更加全面深入发展。

1.3改善农村民生现状

农村经济是我国经济的重要组成部分，对于促进我国经济发展以及保障社会的和谐稳定均具有重要作用。现阶段我国已经进入全面建设小康社会的决胜阶段，而农村经济是否得到充分发展是影响我国能否全面建成小康社会的关键。因此党和国家对于农村经济发展以及民生改善，表现出了充分的重视和关注。我国农村传统金融发展模式在发展过程中重点强调发展效率以及安全保障，其核心在于实现经济收益与金融风险之间的有效平衡。就我国当前农村金融体系发展水平进行分析，在传统金融发展模式下很多农业产业以及农户难以得到充足的金融贷款支持，迫使他们不得不转向融资成本更高对民间借贷等融资方式。这在很大程度上提高了他们的融资成本，进而降低了生活质量，背离了我国农村金融服务体系建设的最终目标。

2农村普惠金融发展过程中存在的问题分析

2.1人们对普惠金融的认识程度普遍较低

相关数据统计信息显示，我国2018年6月底农村地区互联网普及率为36.5%，远远低于同期城镇地区互联网普及率72.7%;同时我国农村地区的网民规模占所有网民规模的26.3%，明显低于城镇网民规模占比的73.7%。这充分说明了虽然互联网也在我国人口中得到了广泛普及，但是互联网在我国农村地区的发展明显落后于城镇地区。由于农村地区互联网普及程度不高，导致人们对互联网金融没有清晰的认识，普惠金融的发展缺乏良好的环境，限制了农村普惠金融的进一步发展。同时我国农村地区金融知识的教育宣传力度不够，人们对金融的概念和理解还停留在传统的金融发展阶段，绝大多数农民对于农村普惠金融的发展持有谨慎的态度，甚至还有很大一部分农民对于互联网金融产品持不信任态度，认为互联网金融产品不靠谱，因此对互联网金融以及普惠金融的发展持有明显的排斥心理[2]。只有小部分农民愿意去接受了解互联网金融知识，敢于尝试去接受和购买互联网金融产品，这在很大程度上限制了我国农村不会形容的发展。

2.2我国农村信用体系不健全

近些年我国互联网金融得到了快速的发展，但是我国的征信系统建设并没有跟上互联网金融的发展速度，这些问题已经成为互联网金融进一步健康稳定发展的主要的阻碍因素。现阶段我国主要的征信系统是人民银行征信系统，这也是我国规模最大的征信系统。但是人民银行征信系统存在较高的进入门槛，想要调取人民银行征信系统数据首先应该有接入征信中心的权限，并且在每次使用的过程中都要支付相应的费用。因此不管是从准入标准方面还是从使用费用方面，人民银行征信系统都将一大批新型金融机构拒之门外。整体来说，只有那些实力雄厚、业务规模庞大的金融机构，才能使用人民银行征信系统的相关数据。由于人民银行征信系统难以为互联网金融机构提供有效的征信支持，进而难以积极推动农村普惠金融的发展。

3互联网背景下农村普惠金融发展建议，

3.1加强农村金融基础建设

首先应该加强农村普惠金融基础设施建设力度。系统完善的农村普惠金融基础设施对于农村普惠金融的长期可持续性发展具有重要意义，其主要内容包括农村普惠金融服务体系建设以及清算系统建设等。通过农村普惠金融设施建设，让农村所有的社会阶层均能享受到普惠金融发展所带来的便利和支持，特别是要满足小微企业以及农村贫困人口对金融服务的需求。普惠金融机构在业务拓展过程中可以在农村一些小超市中设置相应的自主服务终端，让具有责任心以及威望高的人进行负责，来为广大农民群众提供普惠金融产品和普惠金融服务[3]。同时还可以通过智能手机等移动终端来设置无线取款服务站点，一方面改善农民的用户体验;另一面提高农村普惠金融服务网点的服务能力以及覆盖率。

3.2健全农村信用体系防范信贷风险

我国农村信用体系的建设既需要收集传统金融机构的相关征信数据，还需要充分发挥互联网金融机构的作用，容纳互联网金融机构的相关信贷数据。相比城镇居民来说，农村居民在土地、收入以及工作方面具有明显的特殊性，为了保障农村居民用数据的可靠性和真实性，需要从多个角度以及多个方面对农民的信用状况进行全面评价，只有这样才能有效缓解农民在信贷过程中的信息不对称问题，在降低农民从金融机构获得贷款难度的同时，有效防范信贷风险的产生。除此之外，不同的金融机构之间也可以相互搭建平台，形成良好的信息共享机制，有效提高中心数据的系统性和完整性，降低信息不对称性，通过对农村信用体系的健全完善来积极推动我国农村普惠金融的发展。

3.3优化金融资源配置

随着农业发展水平的不断提高，农业产业对技术的需求以及对资金的投资需求也更加旺盛。为了更好满足农业产业对于资金的需求，银行在普惠金融发展过程中可以加大对地区龙头企业以及优势农产品的投资力度。同时还可以开设多个金融试点，不断提高农商银行普惠金融业务的规范化管理水平以及服务效率。同时针对农村金融服务需求更加复杂多样的特点，银行在农村普惠金融发展过程中应该通过开展金融创新，为农民提供更加丰富多样有针对性的金融产品，更好满足农民的需求。同时还应该进一步拓展担保渠道，农民往往经济条件较差，资产规模较小，因此难以在贷款过程中提供有价值的抵押资产。在这种情况下可以发展农业产业链以及区块链，通过链条上具有一定实力的企业或者其他参与主体进行信用担保，来帮助其获得贷款支持，还可以通过宅基地进行担保。除此之外，银行在普惠金融服务提供过程中应该注重小微企业金融服务质量的改善，通过服务模式调整来优化农商银行的客户结构。此外，为了能够进一步拓展业务，积累更多的客户资源，银行客户经理可以走进社区、走进商会，加大对农村普惠金融知识的宣传和推广力度，让更多的农民对农村普惠金融有形成正确合理的认知。

参考文献：

[1] 张宇， 赵敏. 农村普惠金融发展水平与影响因素研究 ——基于西部六省的实证分析[J]. 华东经济管理， 2017， 31（3）：77-82.

[2] 王婷婷， 杨亮. 中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J]. 华北金融， 2017（1）：44-49.

[3] 彭向升， 祝健. 促进中国农村普惠金融发展的思路探讨[J]. 農业经济， 2017（4）：94-96.