陈敏

打赢脱贫攻坚战是实现“两个一百年”奋斗目标的重要任务，也是改善民生、构建和谐社会的必要保障。金融扶贫能够为贫困地区注入发展活力，通过完善基础设施、投入启动资金、扶持特色产业等形式，推动区域经济的向好发展。本文首先概述了金融创新助推扶贫的主要内容，随后客观分析了当前金融扶贫工作中遇到的一些障碍，最后从实际情况出发，从建立金融扶贫档案、完善基层金融机构等方面，为更好发挥金融扶贫价值提供了几点建议。

金融创新助推扶贫，改变了以往给钱给物的“输血式扶贫”模式，而是用金融资金挖掘贫困地区的优势资源、产业，扶持一大批农村企业，推动贫困地区经济的持续发展，实现“造血式扶贫”。虽然云南省精准扶贫工作取得了较好的阶段性成果，但是当前金融扶贫在实际应用中还存在一些不足，例如金融产品创新速度慢、金融服务机制不完善等等。针对这些问题，相关部门要加强联合，通过加强政策引导、完善管理制度、积极宣传推广等措施，更好的发挥金融创新助推贫困地区经济发展的作用。

一、金融扶贫的创新点

（一）创新组织体系

县、乡、村三级金融服务网络是依赖政府和金融机构共同推动，为各县区人口提供优质的金融服务和资源。以县金融工作领导小组、金融服务中心，作为龙头指导的县金融工作领导小组，负责政策研究，领导县区域内的金融服务中心的各项服务工作。以乡镇金融服务部为中介，主要职责为开展贷款和保险业务、审核相关信息并建立信用档案。以村金融工作室为基础覆盖全县城乡，由村委会和驻村扶贫工作队负责进行村级层面细致的诚信信息采集、核实金融扶贫项目相关信息，并监督和协助办理相关业务和搞好政策宣传，保证政策宣传到户。

（二）创新扶贫机制

创新扶贫机制，这里有利于凝集多方金融力量，合力开展扶贫事业。一是金融主体建设机制。制定奖励办法，对金融机构在贫困县设立专门分支机构和开展业务予以奖励，打造金融扶贫服务的“最后一公里”。二是扶贫信贷投放机制。针对各类型的贫困对象，采纳不同的精准帮扶服务。例如“小额信贷”业务可以针对省内建档立卡贫困户进行特殊照顾，提供免抵押、免担保的供给。三是融资担保机制。对投融资主体的保障是完善三级服务网络的重要一环，开发融资担保机制有利于各项目实行和统借统还机能的正常运转。

（三）创新金融产品

不同区域的经济基础、致贫原因、脱贫路径都存在较大差异，这也就意味着要想充分体现出金融创新在精准扶贫中的重要作用，首先要了解本地区的实际情况，制定完善的金融扶贫方案，提供对应的金融产品，才能用最低的资金投入，取得最优的扶贫效果。金融机构应当在开展广泛调研的基础上，加强对金融供给产品的创新能力，提供更多可选择的、符合贫困地区经济发展需要的金融产品。例如，金融机构要高度重视“三农”产品创新工作，针对金融精准扶贫、新型农业经营主体、美丽乡村建设等重点领域加大产品创新支持，通过加强资金保障释放区域经济发展活力。

二、贫困地区金融创新面临的障碍

（一）金融产品和金融服务不稳定

不同地区的脱贫路径、区域经济发展方向存在很大差异，金融机构在助推扶贫工作时，也要体现出针对性和个性化，保证金融资金的有效供给，才能更好的发挥金融创新助推精准扶贫的实际应用价值。从近年来金融创新与精准扶贫的开展成效来看，存在的问题主要包括两方面：其一，金融产品与区域经济发展需求脱节，导致金融产品在贫困地区的认可度、接受度不高，金融机构推出的金融产品不能取得可观的盈利，也限制了他们进一步创新金融产品的意愿;其二，金融服务不到位，造成了金融资金的浪费，在助推扶贫和区域经济发展中的重要作用也无法得到显现。

（二）金融知识薄弱，资金利用率不高

金融创新助推贫困地区经济发展，是一个双向的、互惠的过程：一方面，贫困地区需要借助于启动资金，进行本地特色资源、优势产业的开发;另一方面，只有区域经济快速、健康发展，才能为金融机构带来可观的利润回报。根据这一层关系可以发现，金融机构向贫困地区提供资金、服务后，还需要贫困地区的政府、企业和群众，抓住这一机会，合理配置资金，通过提高资金利用率，对本地经济发展起到带动作用。现阶段面临的问题是很多贫困地区的企业家、群众，金融知识匮乏，对金融资金的科学分配、合理使用能力不足，造成了金融资金的浪费，也就难以达到金融创新实现精准脱贫的目的。

（三）资金紧缺但融资能力不强

金融助力扶贫与区域经济发展，首先要解决贫困地区基础设施薄弱的问题，为精准扶贫工作开展奠定扎实的基础，这就需要金融机构投入一定的资金。但是就当前的情况来看，贫困地区对金融资金的吸引力不足，许多扶贫工作和区域经济发展规划，因为缺乏启动资金而无法得到顺利开展。出现这种问题的原因有两方面：其一，金融资源“不愿”流向贫困地区。追求更高的利润是金融机构发展的核心动力，而贫困地区前期投入资金多，后期回报不稳定，不符合金融机构追求利润最大化的经营目标，因此他们更愿意将资金投入到一些短平快的项目中;其二，金融资源“不敢”流向贫困地区，由于当前担保机制和诚信系统尚不完善，借贷双方信息不对称，金融机构出于风险防控考虑，也会对贫困地区的借贷业务慎之又慎。

三、基于金融创新助推扶贫与区域经济发展的策略

（一）建立金融扶贫档案，实现精准扶贫

为了实现对金融资金的有效监管，需要依托信息技术建立起金融扶贫电子档案。将贫困户、贫困地区的小微企业等，均建立起一套金融扶贫档案，一方面可以动态跟踪金融扶贫工作开展情况，反馈扶贫工作成效，另一方面也可以有效防范金融扶贫资金的浪费和流失，对实现精准扶贫也有积极帮助。除此之外，要通過定期开展检查，对金融扶贫档案的具体内容进行动态更新，保证档案内容真实有效，为下一步金融创新助推扶贫工作的精准开展提供参考。

（二）创新金融扶贫体系

1.完善基层金融信用担保机制。强化信用方面的知识普及，在各区域内细致开展教育培训，强调信用意识和信念。在区域内创建宣传具有奖惩力度和值得信赖的信用担保体系，建立生态的信用环境。进一步完善金融债权司法保护制和机制，切实维护银行债权，使实效金融扶贫更好的为县域经济发展保驾护航。2.扩大农业政策性保险覆盖面。要建立政策性农业保险和开发农业商业保险业务。政府部门要印发关于农业保险相关规定，创立覆盖全省地区的政策性农业生产保险体系，组织设立政策性农业保险中心。使农民有保证的进行农业生产活动，保障农户的收益和提供农业方面资金的金融单位的利益。

（三）完善基层金融机构，提高金融服务质量

1.引导民间金融机构健康发展

首先必须要肯定的是，民间金融机构在弥补贫困地区经济发展资金缺口、完善区域经济发展基础设施等方面发挥了不可替代的重要作用。但是由于民间金融机构本身具有分散性，给监管工作的开展增加了一定的难度。这就导致部分民间金融机构存在贷款利息偏高、借贷流程不规范等问题普遍存在。为了更好的发挥民间金融机构在助力精准扶贫中的积极作用，也要充分发挥政府相关部门的监管职能，例如要通过法律制度约束民间金融机构的贷款利率，维持在规定范围之内，既要维护这些金融机构的获利需要，又不能损害借款方的积极性。

2.拓宽金融扶贫的筹资渠道

虽然近年来已经有越来越多的金融资源参与到扶贫工作中，但是由于我国贫困人口基础大，贫困地区基础设施薄弱，金融扶贫的资金缺口仍然较大。引导和鼓励更多的金融机构、金融资金，参与到扶贫工作中，才能为金融扶贫和区域经济发展提供源源不断的动力。目前来看，云南省参与扶贫工作的金融机构，还是以主流的商业银行为主，但是在实际扶贫工作中也存在一些不足，例如金融产品种类较少。下一步要结合区域经济发展要求，继续拓展金融筹资渠道。例如，在扶贫金融主体上，除了大型商业银行外，还要鼓励信用社、乡镇银行、小额贷款公司等参与进来，共享国家优惠政策，共同促进区域经济发展。

（四）扶持地方龙头企业和特色产业的发展

为了更好发挥金融资源在精准扶贫和区域经济发展中的应用价值，需要分别从“节流”和“开源”两方面开展工作：节流方面，要建立起完善的监督机制，确保金融资金能够得到合理分配，避免出现层层截留、贪污挪用等问题，真正投入到区域经济发展最关键的部分。开源部分，要充分挖掘贫困地区特色的产业、优势的资源，实现金融资金的增值。政府要出台一系列优惠政策，同时配合地方金融机构，扶持本地一些龙头企业的发展。依托龙头企业，实现农商无缝对接，使农产品直接销往市场，增加农户经济收入。同时，通过金融创新，助力农村电商发展，依托电商渠道发展特色产业，也是实现精准扶贫和促进区域经济发展的一种有效渠道。

（五）增强金融风险的分散机制

虽然近年来金融扶贫模式已经逐渐得到了推广，但是由于贫困地区经济基础薄弱，加强区域经济发展的不稳定性，导致许多金融机构仍然持观望态度。在这种情况下，就必须做好金融扶贫的风险防控措施，建立起金融风险分散机制，确保区域经济发展与金融机构盈利的统一性。例如，为了打消金融机构的顾虑，地方政府应当引导建立多元化的融资担保体系，由政府作担保，促使更多的金融资本流向贫困地区，为贫困地区经济基础建设、特色产业发展注入活力。同时，政府可以通过减免税收等方面，降低金融机构运营成本，在金融助推扶贫中扮演好“桥梁”的作用。

（六）宣传和推广金融知识

扶贫先扶智，让贫困地区的群众对金融产品和金融服务有一个大体的了解，才能更好的利用金融资金，促进地方经济的发展。为此，金融机构应当安排专人深入到贫困地区，开展金融知识的宣传工作。例如，在鼓励贫困地区乡镇企业发展时，要针对乡镇企业的管理者讲解金融政策，让创业者能够享受政策红利，激发干事创业激情，促进乡镇企业的成长和壮大，进而在带动区域经济发展中发挥更大的作用。同时，也必须要讲解一些金融风险的形成原因、预防和应对措施，降低金融扶贫中风险的发生率，真正发挥金融工具在精准扶贫和助力脱贫中的重要作用。

四、结语

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的一项重要措施，引导更多金融机构、金融资金参与到贫困地区的脱贫工作、经济发展工作上，在转变贫困地区经济发展模式、提高经济发展质量等方面发挥了积极作用。不可否认，现阶段金融创新助推扶贫还存在诸多障碍，这就需要在今后的工作中，要通过完善金融扶贫体制机制、提高农民金融基础知识、拓宽金融扶贫筹资渠道等综合措施，为金融扶贫营造良好的外部環境，在打破贫困地区经济发展困境的基础上，也维护了金融机构自身的经济利益，实现了两者的共同发展。（作者单位：云南师范大学文理学院）`