周宁

随着信息技术的发展，互联网金融开始逐渐兴起。其不仅丰富了人们的消费和投资结构，改变了人们的消费理念，也极大影响了传统银行业，瓜分了商业银行的部分利益，也暴露了传统商业银行发展的弊端。这对于商业银行来说既是挑战也是机遇。本文归纳互联网金融特点，通过分析对商业银行的影响为其应对提供可行性策略。

一、互联网金融的特点及现状

（一）互联网金融的特点

互联网金融能够在金融市场中获得一席之地并不断动摇商业银行的地位，与其特点密不可分。低成本是互联网金融的重要优势，其利用大数据和开放性的信息，方便资本供需双方的交易匹配，同时离柜化使得网点运营成本微乎其微，减少了其交易成本和服务成本。其次，高效率性加速了客户的交易量，几分钟就可以实现金融交易，不仅节约了客户的时间成本，也提高了交易的效率。互联网金融还具有客户普遍性、金融普惠性的特点。在传统的商业银行模式中，商业银行重视“二八定律”中的20%，小微企业则往往受限。互联网金融则格外重视剩余80%的小微企业，利用相对小额并且丰富的金融产品来满足小微企业的缺口，为其提供称心的金融服务。

（二）互联网金融的现状

（1）从移动支付来看，中国在线消费金融市场规模不断扩大，线下消费使用手机网络支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。近期银联推出刷脸支付业务，我国第三方支付方式又有了历史性的跨越，可见互联网金融以其不断创新发展的特点融入在人们生活中的各个方面。

（2）从P2P网贷来看，其平台不断增加，随之交易量也突破一个个大关。但由于18年监管严打及相关政策出台，P2P网贷不论交易量还是贷款余量都呈现出下降的态势。但网贷行业综合收益率达到了9.81%，与2017年相比上升了36个基点。未来P2P网贷将会逐步趋于规范化，规避相应可避免的风险。

（3）从互联网理财来看， 2018年国手机网民规模达8.17亿，其中互联网理财用户规模达到了1.5亿，增长率高达17.5%，网民使用率为18.3%。可见，互联网理财也在不断被大众认可，未来我国互联网理财的规模将不断扩大。

（数据来源：中国互联网络信息中心《中国互联网络发展状况统计报告》）

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）第三方支付的普及削弱了商业银行的中间业务

随着第三方支付的普及，其以方便、快捷、高效的特点改善了人们的支付方式，转变了人们的消费理念，并受到了大众的普遍肯定。网购和第三方支付平台数量的增加促使了网络支付交易量和交易规模的递增。并且随着支付方式一再实现突破创新，在线支付方式正不断多样化，如此快捷方便的支付方式深入人心，占据了较大的市场份额，与商业银行相关领域的交叉范围也越来越大。不仅削减了商业银行在中间业务的利润，也动摇了其在支付结算上的垄断地位。

（二）P2P网贷的被认可冲击了商业银行金融中介的地位

一直以来，商业银行作为资金供需双方的金融中介，将闲散资金聚集再出借获取存贷利差，但具有门槛较高，手续繁杂等特点。P2P网贷以其离柜化、去网点化、低成本化以及信息对称化被大众广泛认可，实现了金融脱媒;以低成本优势提供更高的利息;以手续简单、门槛低等特点为客户缩减了时间成本，削减了商业银行的客户量和利润份额。其次，商业银行以大企业为主要客户，然而P2P网贷则致力于占领市场中占80%份额的小微企业，以贷款额度小，审批资格及获贷门槛低的特点收获了小微企业的份额。并且在借贷过程中实现直接的信息匹配，高效又便捷收买了一部分大型企业的青睐，瓜分了商业银行的利润，颠覆了传统金融发展的模式，也提升了客户的服务质量和服务体验。

（三）互联网理财的发展掠夺了商业银行的理财市场

随着互联网理财进入大众视野，其产品和内容的多元化使银行的相关业务受到了剧烈的影响。首先，互联网理财以较高的收益率吸引了更多的客户。其次，商业银行的最低投资额的门槛使部分手握小额资金的客户受到了限制，而互联网理财没有最低限额的门槛，客户手中的1元人民币都可以购买理财产品。同时，其具有流动性的特点，可以随时申购与赎回，且没有手续费，使得客户的资金流动性一直保持在一个较高的水平上，是一战略优势，同时利用大数据和云计算为用户匹配适合的产品，高效低成本的为客户提供优质的服务，掠夺了商业银行在理财领域的市场。

三、商业银行的可行性应对策略

（一）深化合作，互利共赢

商业银行应利用好其雄厚的资金优势，与互联网金融深化合作，为互联网金融提供资金支持，同时通过互联網金融获得大量的客户资源，建立全新的、一站式、多元化、深层次的综合性互联网金融服务平台。在互联网金融中广泛开展银行业务，拓宽商业银行中间业务的范围，与互联网金融实现互补互通，互利共赢的新型发展。

（二）不断创新，实现转型发展

（1）支付结算方面，创新网上支付平台，完善网络支付结构，实现安全、快捷、高效、手续费低廉的支付方式。同时加强与线下商家、企业合作，提高商业银行网络支付方式的普及和扩散，实现传统商业银行的转型发展，提高竞争优势。

（2）信贷方面，推陈出新，积极开发新产品和服务。促使产品和服务的多元化和高匹配性，更好的适用于不同人群。商业银行应积极关注小微企业和年轻化群体的利益，以较低的门槛和简单的手续为客户提供优质的服务体验，将繁杂的交易步骤和手续进行缩简，实现交易体系简单化，交易结构扁平化。

（3）理财方面，商业银行应不断创新理财产品。利用大数据、云计算、人工智能等方式快速为客户提供适配的产品，并为不同层次的客户提供不同的产品和有效的风险评估，为客户规避风险，实现更大的收益。并且应创新大数据统计系统，了解潜在客户，以多年以来积攒的口碑和信赖度获得大众的青睐。

（三）加强高新技术人才培养与培训，加快商业银行科技化进程

互联网金融高速的信息处理和不断创新造就了其如今的地位。商业银行今后也应依托大数据、云计算以及人工智能的不断发展，通过大数据了解客户的偏好，云计算将有效资源进行整合，利用人工智能提供合适的方案和产品。然而当下商业银行内部高新技术人才则少之又少，因此，商业银行应多引入高科技的人才，为银行注入新鲜的血液。对于已在编的职工应提供技术培训，传授新的理念和知识，加速商业银行信息化、科技化转型的进程。

四、结语

互联网金融对传统商业银行造成了冲击，也扭转了其多年来缺乏创新意识、止步不前的态势。可以说这是信息科技和互联网为传统金融模式敲响的警钟。商业银行接下来应不断推陈出新，加强创新意识，提高创新能力，实施高新技术人才培养计划，与互联网金融深化合作，实现互利共赢，实现真正的突破和快速的转型和发展。（作者单位：延边大学）