吴辉

随着越来越多的朋友通过互联网接触保险，许多年轻的朋友都试水网上买保险，那么，网上的保险产品是否可以把家庭的风险保障都完全覆盖呢？

作为可以购买保险的渠道之一，互联网因其便利、自主获得许多互联网原住民的喜爱。《2018年互联网保险年度报告》（以下简称《报告》）显示，75.2%的网民接受互联网购买保险。细化来看，在互联网上买过保险的群体中，排在前3的渠道分别是“支付工具（如微信钱包、支付宝）”“保险公司官方”和“第三方平台”。

《报告》显示，互联网保单量在5年间增长了18倍，根据CNNIC发布的网民数据进行推算，目前互联网保民数量在2.22亿左右，28.7岁成为网民首次购险的平均年龄。其中，一年期重疾险和一年期医疗险在互联网上的购买率较高。

以支付宝为例，能否在支付宝一站式解决个人的风险保障问题呢？

其实早在几年前，支付宝就布局了蚂蚁保险，不过一直不温不火，直到去年10月16日“相互保”（后更名为相互宝）的重磅推出，让很多人知道了支付宝的保险平台。

最开始，“相互保”是定义为一款重疾保险，人人免费参加，一旦有人出险，大家分摊保额，而出险的人则可以获得30万元（年龄不满40周岁）或10万元（年龄介于40至59周岁）的理赔款。这样的一款低门槛保险产品，吸引了很多人的目光，3天达到330万，9天破千万。不过，“相互保”现象引起银保监会的关注，在经过调查后被银保监会定性为违规，后来罚款93万元。

后来更名为相互宝，成为一款网络大病互助计划，不再是一款保险产品，也不再受银保监会监管。一旦成员初次确诊保障范围里的疾病时，可以申领30万元（年龄不满40周岁）或10万元（年龄介于40至59周岁）。与成员有没有购买其他商业保险没有关联。

由最开始只有芝麻分650分以上的人才能加入，放宽至不用满650分也能加入相互宝计划，再升级至可以给家人加入相互宝，相互宝的参与人数在急剧上升，截至2019年4月22日，相互宝已有5300多万人加入。

那么，是否可以只要相互宝，而不用再购买其他商业保险呢？答案显然不是。虽然相互宝让大家以极低的门槛获得了几十万元的保障，但这份保障额度并不高，期限也不是长期的。

首先，相互宝大病互助计划是否会一直运行下去未可知，如果哪天支付宝单方面终止这个大病互助计划，大家的保障就没了。

其次，即使相互宝大病互助计划能够一直运营下去，但目前若年满60周岁，互助计划则自动终止，60周岁以后就没有任何保障。这个时候再想去购买商业保险，也会因为年龄而保费水涨船高甚至买不了重疾险。

最后，相互宝是给付一次即终止，且最高只有30万元。如果个人不幸出险，后期想再购买任何商业保险，也会在拒保名单上。如果想要更高保额，显然相互宝不够，还需补充一份商业保险。

对个人来说，全面的保障有哪些呢？

最基础的风险保障包括意外+重疾+医疗+寿险的搭配。重疾险是用来补偿因为重疾导致收入发生中断的损失，按照年收入的3至5倍来配置。医疗险是针对住院费用，社保无法报销的部分进行报销，凭住院发票进行报销。意外方面，需要涵盖意外身故、伤残、意外医疗等责任，用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失，意外险按照年收入的10倍来配置。寿险是以身故或全残为赔付条件，其中定期寿险对30-60岁的责任作补充很有必要。对家庭顶梁柱来说，万一身故，家庭收入终止，寿险弥补这种损失。定期寿险按照年收入的5至10倍来配置。

那么在支付宝上，是否可以找到这几类商业保险呢？完全可以。以Z女士为例，今年31周岁，税后年收入24万元，重疾保额建议配置80万元，可以30万元相互宝+50万元重疾搭配，定期寿险保额建议100万元，覆盖人生责任最重的20年。医疗险则以万元住院医疗险+百万元医疗险搭配，实现住院不花钱。至于意外险，建议保额50万元。具体配置详见上表。

如此一来，Z女士每年仅需10200元，就可以获得160万元的身故、全残保额，80万元的重疾保额，10万元的轻症保额，202万元的住院医疗保额。不同于传统保险公司的年缴，支付宝还提供了月缴模式，如好医保重疾险，50万元保额，按月缴费的话，每月只需786.06元，可以分摊缴费压力，不过相应的，总保费也会贵698.72元/年，20年共计13974.4元。

阶段性的保险配置完毕后，或许有人会有疑问，是不是大家以后都可以在网上自己解决保障问题呢？

时下，互联网保险因价格便宜以及便利，获得了极大的发展。如果本人可以自信地把自个儿和家人的保障配置齐全的话，互联网自助购买保险不失为一种渠道。

不过，配置保险是家庭财务规划的重要环节，重点在于前期的风险诊断和需求分析。保险销售只不过是保险价值链中的一个环节而已，前端的保险咨询，购买前的核保，购买后的后续服务、理赔等等，都是保险价值链中不可或缺的重要环节。需要注意的是，在线投保的保单，在售前咨询、售后服务和理赔保全等各个方面，有可能会“略逊一筹”。如线上投保多采用简易的“如实告知”核保，投保人在投保时没有专业的保险代理人指导，对“如实告知”的理解较模糊，甚至部分产品在投保时没有“如实告知”提示，有可能会造成未来保险理赔纠纷的井喷。

另外，通过互联网自助买保险是因为产品简单而有了自助购买的可能，同时因为自助，也存在着买错的可能。如蚂蚁保险在售的健康类保险，其产品结构有一个明显的特征，就是大多数为一年期消费型产品。想要长期保障的，需要仔细排查。如蚂蚁保险上有四款重疾险，如“好医保·重疾险（终身）”“好医保重疾保障”“成人及儿童长期重疾险”“健康福·重疾险”。第一款被保年龄限制在45周岁以下，第二款为一年期重疾险，第三款投保年龄限制在40周岁以下，第四款是一款定期重疾，保20年或30年，保障年限限制在70岁以前。可以说这样的设计基本把中老年后重大疾病风险全部排除在外，大大降低了赔付比例，投保的要求偏高。

蚂蚁保险在售的所有保险产品都是由各保险公司承保，支付宝是销售平台，和消费者之间并没有保险责任关系。目前蚂蚁保险的产品线只有少部分公司零星几款产品在平台上銷售，大部分主流产品并不包含在内。

影响保障的，不是保险公司的大小，也不是购买渠道的异同，而是保险产品。保险产品的最终体现就在于保险条款。因此，识别并读懂保险条款的能力，才是最重要的。至于是自己钻研合同还是交给专业的人如保险经纪人或代理人去做，消费者可以选择。