黎盼盼

摘 要：互联网金融凭借自身的优势在短时间内抢占了传统银行的市场份額，不断压缩传统商业银行的生存空间。自互联网技术进入快速发展的阶段以来，金融行业便充分融合了互联网的思维模式、精神和技术，切实提升了自身的服务效率与服务质量，并将交易成本控制在了一定的范围内，自此诞生的金融模式对于传统银行业而言是极为严峻的挑战。商业银行也是在互联网金融快速发展的背景下开始转型，这是商业银行应对互联网金融的有效策略，也是其结合自身特点进行的创新性变革，只有这样商业银行才能做到在竞争激烈的市场中存活下来，以免被快速发展的社会和经济所淘汰。实际转型的过程中，不仅要考虑到互联网技术和思维，还要综合判断人们的需求和金融市场的发展走向等，逐步实现资源配置和综合效益的最大化。

关键词：互联网金融 商业银行 转型发展

对于传统的商业银行而言，互联网金融不仅抢占了自身的市场份额和客户资源，还剥夺了商业银行原有的现金流。正是因为互联网金融的快速发展，商业银行才被迫走上转型与改革的道路。自此开始商业银行不断转变发展，引进先进的技术与理念，并在产品和理念上做出了极大的创新与改革，服务模式、营销推广以及机制体制等都进行了一定程度的转型与升级。经过不断的建设与发展，商业银行的实力与竞争能力得到了有效的提升，并在市场竞争中占据一席之地。由此可见，互联网金融发展的背景下，创新与转型是商业银行发展的必经路径，也是其主要的发展趋势，因此，对互联网金融背景下商业银行转型发展对策进行的分析显得格外重要。只有明确互联网金融给商业银行发展带来的影响，才能制定切实可行的发展对策，为商业银行的转型与发展指明道路。

一、互联网金融的概述

互联网金融的出现，逐渐改变了传统金融服务业，线下操作与办理的模式逐渐转移至线上，无论是操作过程还是难易程度都发生了较大的转变。基于大数据技术、安全支付技术和云计算技术发展起来的互联网金融，不仅具备传统商业银行的优势，还在信息处理、应用与收集方面做出了创新性的变革，支付更加便捷也更为安全，服务模式更为新颖，如今已经成为中国金融业不可缺少的一部分内容。当前，互联网金融主要分为以下几个板块，分别是消费金融、移动支付和互联网信托，还有基金销售等。相对于传统的商业银行而言，互联网金融可在更短的时间内吸引更多的用户，并利用网络流量的优势完成金融服务的增值[1]。但是互联网金融也带有传统金融行业没有的弊端，例如风险和不确定性，尤其是网络借贷、集资、诈骗等频繁出现，已经成为威胁人们财产安全的直接因素。虽然，政府严厉打击网络犯罪行为，但是具备自由性和隐蔽性的网络仍然为不法分子提供了犯罪机会，金融犯罪屡禁不止。

二、互联网金融给传统商业银行带来的影响

（一）基本资金来源受到影响

在互联网金融未兴起之前，传统商业银行具备极强的吸收存款和顾客的能力，但是，互联网金融大大削弱了商业银行这一能力。一般情况下，商业银行会给用户设置最低储存额度，但是互联网金融完全没有这一要求，甚至将理财或者投资降低至零门槛，这有效地吸引了潜在的理财客户，并为互联网金融吸引了大批的资金。互联网金融还积极寻求与其他领域和行业的合作，例如互联网金融可直接为用户提供水电费用缴纳和手机充值等多项便民服务。这极大地削弱了传统商业银行的地位，减弱了人们对传统商业银行基本账户的依赖，所以说银行的基本资金来源因为互联网金融的出现而受到了极大的冲击。

（二）传统商业银行的中间业务受到影响

互联网金融给商业银行发展与生存带来的影响在多个方面都有所体现，不只是分流商业银行的资金，还有增值业务的收入，这主要是针对传统银行快捷支付系统而言的[2]。传统商业银行为了扩大经营利润，吸引更多的客户，借助便捷快速的支付系统开发了多项中间业务，例如理财产品、代售理财产品或者银行卡等。这是支持传统商业银行发展的重要因素，也是其不可缺少的业务之一。但是这种业务模式仍旧存在渠道过于单一的问题，而互联网金融则完全打破了传统商业银行在发展过程中面对的渠道单一的问题，可以多个渠道同步入手吸引客户，并利用互联网平台覆盖了更多的生活场景，为用户提供了新型的金融服务，更加快捷也更加贴心。

三、互联网金融背景下商业银行转型发展的对策

（一）更新发展理念，简化运营模式

用户始终是传统商业银行的服务对象，商业银行应树立用户至上的理念，以用户为中心进行转型与升级，最重要的是一定要做好产品渠道的优化与完善，简化繁琐的运营模式与环节，基于传统信用中介完成传统商业银行与互联网平台化信息中介之间的传输与转换。相对于金融服务而言，传统商业银行的入口更为单一，也更加独立，主要是利用产品的优势改变客户的场景，金融服务流程越加复杂，也更为繁琐[3]。而互联网则是将产品融入到客户的场景当中，不需要客户脱离原来的场景。在互联网技术与现代化信息技术大力发展的背景下，商业银行必须及时更新落后的发展理念与发展模式，树立以客户为中心的思想，找准出发点和落脚点，将客户的交易场景作为核心，加大金融产品与金融服务的创新力度，巧妙地将服务场景化的理念与金融产品深度结合在一起，更好地满足客户的实际需求，使得自身推出的产品与客户日常生活接近，以免因改变客户原有的生活模式和生活场景而失去客户。

（二）降低客户流失率，打造场景化的金融产品

因为要抢占更多的市场份额，扩大利润，所以，商业银行迫切的需要利用互联网完成转型与升级。此时，传统的商业银行可借助与场景平台合作的方式进行转型，还要深入调查客户的金融需求，以便自身的转型与发展不会脱离用户的需求和愿望，从而获得更多的资金收入和业务收入。从资金角度来说，商业银行所打造的互联网交易型银行需要与高频率的场景进行合作，还对资金流通及互联网属性提出了较高的要求，只有做好细节上的准备，才能提升自身的竞争实力，掌握市场竞争的话语权。此外，传统的商业银行在寻求合作时也要判断合作方是否以客户为中心，通过二者协调努力的方式打造交易闭环，利用创新型的金融产品和金融服务吸引更多的客户，为用户搭建更加便利的平台，以更加便捷的方式满足客户的金融需求，改善客户大量流失的问题。

（三）引进大数据技术，制定精准的市场营销策略

在经济增长的过程中，人口红利做出了突出的贡献。但是经过不断的发展与建设，人口红利的作用大不如前，其动能也有所削弱。各行各业在市场中的竞争已经不单纯的针对增量用户进行的竞争，而是逐渐朝向存量用户竞争的转变。从金融领域角度来说，各大银行要想赢得竞争优势，不仅要与互联网金融争夺客户，还要维护好老客户，树立品牌效应。引进大数据技术、云计算技术等先进的技术，深入分析客户的心理需求和金融需求，制定更为精准的营销策略，以便在营销中吸引更多的客户，传播自身的影响力，树立良好的外在形象。以90年代的用户为例，此时互联网技术已经深入到生产生活的各个领域，90后是受互联网文化侵染较深的一代。商业银行可利用大数据技术完成用户需求的分析，深入了解其消费习惯，掌握其理财方式和理财观念，通过所得结果决定自身所走路线，做好品牌定位。另外，还要注重推广与宣传，利用互联网平台吸引更多的潜在客户。

（四）引进云计算技术，搭建生态金融体系

传统商业银行的转型并不是短时间内即可快速完成的任务，而是需要不断的建设优化完善，同时还要兼顾灵活性、延展性的原则。一般情况下，传统商业银行需要借助云计算技术打造生态化的金融体系，这也是传统商业银行向互联网交易型银行转变的必经之路。云计算技术拥有极强的灵活性和适应性，在传统商业银行中可发挥控制成本、优化流程的作用，更好地满足业务的创新需求。通过与成熟的互联网技术解决方法提供商进行云计算合作，银行可以与其他接入云端的平台或设施实现对接，更易实现业务和资源的合作共享，也可以帮助银行更好地实现内外部管理的整合，解决日益复杂的安全风险问题，实现对业务的统一管理[4]。

互联网金融的快速崛起得益于互联网技术和现代信息技术的发展与进步，而互联网金融也是科学技术赋能传统金融行业的结果。虽然，我国的互联网金融只经过了一段时间的发展，但是其影响不容忽视，并在短时间内给传统金融行业造成了猛烈的冲击。传统的商业银行应意识到金融市场发展的趋势，吸取互联网金融的优势与长处，弥补自身的弊端，补齐短板，尤其是要顺应时代发展潮流，积极寻求与互联网金融的合作，绝不可出现逃避或盲目打压的问题。当然，商业银行也有着互联网金融并不具备的优势，例如雄厚的实力，与多年发展下来积攒的客户资源，还有极为丰富的金融产品。因此，互联网金融与传统商业银行进行的合作显得十分必要，只有二者联手，并做好转型与改革，才能在未来的发展中创造出合作共赢的局面。

参考文献：

[1]王光遠.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究，2015（6）：154-160.

[2]许嘉.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].2016（8）：58.

[3]宋平.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].商情（11）：12.

[4]贺健健，王姣姣.互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].商业经济，No.504（8）：167-170.