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双城家庭的财务怎么安排

2019-09-10吴辉

理财·市场版 2019年8期
关键词:结余潍坊双城

吴辉

对于双城生活家庭而言,孩子的教育地选择尤为重要,在统筹安排规划前,这个需要提前和家里人商量好。

案例情况

W先生,33岁,工作生活在潍坊,妻子30岁,工作生活在青岛。今年4月,夫妻俩开启了双城生活挑战。

5年前,W先生和妻子相识相恋于北京某地产企业,随着妻子怀孕,W先生萌生回山东老家发展的想法,便借调到了潍坊项目部,想着后期能够方便孩子的教育,妻子也申请借调到了山东,不过是在青岛项目部。W先生一家正式步入双城生活,只能在周末和家人团聚。

2年前,W先生就在潍坊购房一套,月供3000元,25年貸款。有车一辆,每月养车费2000元。夫妻两人各自年薪20万元,各自每月生活开销3000元,孩子的预产期在今年8月,出生后,孩子的奶奶答应过来照看。目前有积蓄10万元。

理财目标

1.新添人口,养娃费用提前储备。

2.5年内再添置学区房一套,方便孩子的教育。

3.手有闲钱,做点啥投资好?

异地养娃费用

备孕中,孩子的开销几乎没有,随着孩子的降临,这个小家庭就要增加一系列的开支,对此,务必做到心中有数,财务提前计划好。

虽然生产有生育保险可以报销,但并不能完全覆盖生产费用,所以在进产房前,W先生最好准备2万-5万元的活钱以备不时之需。手中的积蓄10万元,可以分成两部分各5万元,一部分选择长期理财作为学区房首付资金,一部分选择流动性强的宝宝类理财或者货币基金。

孩子出生后,奶粉钱、尿不湿等费用,每月最少新增开支一两千元,假设为2000元,在孩子上幼儿园前,大概需要7.2万元。

幼儿园阶段,奶粉、尿不湿不需要了,但幼儿托费也是一笔不小的开支,每月以2000元计的话,3年同样需要7.2万元,如果期间开始给孩子报兴趣辅导班的话,每年还需新增开支2万元,3年下来同样需要6万元。

小学至初中九年义务教育阶段,虽然学杂费可以忽略不计,但孩子的辅导班学习会是一笔不小的开支,每年以2万元计算的话,9年需要18万元。

高中3年,每年以3万元计算的话,需要9万元。

大学4年和研究生3年,每年按4万元计算,需要28万元。

综上,供养一个孩子至22岁,最低的预算也需要近80万元。如果有出国打算,费用只高不低。再加上这是一个双城生活家庭,其间或许还有许多未知的预算或风险。

建议当孩子出生后,W先生可以开设一个教育储蓄账户,每年准备5万元用于教育开销。如此一来,年度结余将变为21.8万元。

学区房规划

5年内添置一套学区房,是为了孩子的教育。所以,是在青岛上学还是在潍坊上学,这个问题需要在购房前就想清楚。如果是在青岛,属于首套房源,可以首付四成;如果是在潍坊,则属于二套房源,首付需要提高至六成。

既然是学区房,考虑楼龄较新的二手房比期房更有优势。二手房的周边配套设施较为成熟,学区概念也强,期房则需要等待两三年,也有可能周边没啥好学校。

假设在青岛购房,二手房均价在2万元以上,一套房产至少需要200万元,那么首付四成,大概需要80万元,可以在第4年凑足首付。贷款120万元,月供需要9000元左右。买完房后,年度结余骤降为26.8-5-10.8=11万元。

如果是在潍坊购房,二手房均价8000元左右,一套房产大概100万元,首付六成,需要60万元,可以在第三年凑齐首付。贷款40万元,月供3000元左右。买完房后,年度结余还有18.2万元。

最终选择在哪个城市购买学区房,差异很大,需要经过慎重考虑和安排。

闲钱投资

添完学区房后,家庭还有一定的结余。这部分资金,也是需要进行打理和安排的。既然是闲钱,理财方式可以结合长中短期,从而进行分散投资。

比如一部分资金是3-6个月的短期理财,可以选择银行理财产品或者是货币基金产品。一部分资金是1-5年的中期理财,可以选择银行定期存款、国债、基金定投等。一部分资金是5年以上或者10年以上的长期理财,可以选择年金保险。

银行理财产品通常是由银行自己发行或者是代销,银行发行的产品通常来说安全性较好,收益率偏低。手中有1万元闲钱就可以用来购买理财产品了。

在基金市场,货币基金产品以其门槛低、风险低、收益稳健、买卖灵活的特点深受投资者的喜爱,可以说这年头每个人都至少接触过或者是投资过货币基金产品。

手中有1万元投资货币基金产品时,万份收益可以每日达到0.7-0.9元不等,并且每日都可以查看到收益,是一种很不错的闲钱投资方式。

另外,随着A股市场的回暖,权益基金也跟着回暖,可以选择混合基金或者股票基金进行定投。

如果选择青岛买房,第5年后,每年能够结余11万元。资产配置可参照表2,前4年囿于资金有明确目标和期限要求,主要考虑以中短期理财产品为主。如果选择潍坊买房,第4年后每年能够结余18.2万元,资产配置可参照表3。前3年资金同样以短期的理财产品为主。

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