李青明

摘 要：随着我国互联网科学技术的飞速发展，众多新的领域逐渐形成。而这当中，互联网金融就是在该过程中形成的。其不仅使人们的工作生活更具方面快捷性，同时还对商业银行提出了更高的要求。本文在此就互联网金融对商业银行风险承担产生的影响进行了探讨，并提出了相应的解决办法。

关键词：互联网金融；商业银行；风险承担

引言

互联网金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其数据量也是比较大的，因此被原来越多的人使用。目前，大数据、云计算和网络线上支付等各种不同的互联网金融产品得以大范围的推广和应用，网络保险、第三方支付和网络投资等名字也可随处听闻，在使用户的工作生活更加方便快捷的情况下，也对我国的商业银行提出了更高的要求。因此，商业银行如果想最大程度的避免互联网金融冲击造成的影响，而在新时期实现持续性发展，就一定要为满足相关要求而努力。

一、互联网金融对商业银行风险承担产生的影响

1.获利影响

在商业银行的运营过程中，利差是其获利的基本来源，而在互联网金融当中，网络信贷和第三方支付平台的存活能力非常的强，这对我国商业银行所占的优势造成了很大的影响。特别是阿里巴巴公司，其多年以来一直对金融领域的布局非常的广泛，涉足到了担保、保险、支付与小额贷款等多个领域，此外还包括保险和基金等，从而商业银行在获利方面面临着巨大的挑战。

2.支付方式影响

网络技术的不断更新使得越来越多的人选择了线上支付。采用线上支付的方式不仅提升了金融的脱媒速度，同时对之前商业银行的支付中介方面产生了明显的改变。当下，财付通和支付宝等多个支付平台都可以实现车票代买、水电费代缴纳、转款汇款、基金保险代理以及网络购买支付等业务，这就在很大程度上提高了支付的快捷性，从而使商业银行在支付方式方面受到了巨大影响。

3.融资影响

在2005年的时候，全世界第一家贷款公司成立了，该公司就是利用互联网搭建的融资平台，对于资金的贷款人，能够在此平台上对其可借出的金额、计划出借时间和借款的利率加以列出，而對于资金的借款人，可以在此平台上对满足自身需求的相关利率和需要贷出的金额加以查询，其具有极高的自由性和简洁性。与此同时，凭借此平台，还可以达到多对一和一对多等各种不同的方式，提高了融资的高效性。这些我国国内商业银行的融资经营活动造成了很大程度的影响。

二、加强互联网金融对商业银行风险承担的相应对策

1.创新业务流程

商业银行要高度重视互联网技术与传统金融业务的充分结合，在对用户的体验度不断提高的基础上达到用户的专业与个性的相关要求，把之前银行业务银行本身为主导对象的模式转变为以客户为主导对象。而对于业务办理流程的改变，就应该采用下面的方法实施：首先，要把过去将目标锁定到大型企业的方式慢慢转向中小微型企业；其次，要对当前的业务操作方法加以简化，去掉贷款申请、银行卡申请审批中的一些非必要环节，让客户可以感受到更加便捷、快速服务；最后，应剔除银行部门间的制约因素，对多账户、多投资以及多币种的客户数据信息加以充分的整合，在进行详细的数据分析后对类型存在区别的客户的投资喜好和购物的习惯实施分析，使客户更好的体验个性化服务。

2.加大金融产品的创新力度

互联网金融可以在短期内得以迅猛发展，最主要的原因是使客户提供了更加个性、更加简便的金融方案。在以后，功能的多元化和介质的单一化将成为金融的主要前进方向。基于此，我国的商业银行就一定要对其金融产品的相关设计方式和最初想要达到的目的加以再次审视，力求将全新界面和用户体验等新的想法加入到其金融产品当中。而且，要想在为客户提供相关服务基础上取得更高的经济收入，就要在当前具备的条件下建立新价值网络，改变关联机构和客户之间的关系，打造出新的生态体系和金融服务的产业链。

3.全面收集相关数据

其一，我国商业银行要渐渐对交易的数据信息和客户的相关信息实施一定的放开政策，在与工商、税务及海关等各相关部门共享数据的基础上，逐步完善其自身的数据信息。也可与互联网金融共同合作，有效交流彼此所占的数据优势，使用数据分析方法对服务方面的改进和诗数据的风险性加以分辨；其二，采用云计算社交网络等技术构建分层式的客户信息使用体系，在此体系当中对客户的信息加搜集、积累和合理运用，在对客户信息的准确掌握的基础上逐步完善其业务产品，全面满足客户的相关需求，提高与客户之间粘合度，让客户与商业银行之间的关系更加密切；其三，增加科技的投入，通过对数据进行整合构建出更加细致且更具人性化的管理体系，使金融达到全面的互联网化。

结束语

总而言之，互联网金融的出现在很大程度上影响了商业银行的风险承担。所以，商业银行一定要充分结合当前金融市场发展的基本情况，创新业务流程，加大金融产品的创新力度，全面收集相关数据信息，使互联网金融能够与商业银行更好地融合在一起，优化金融业务，在提高金融交易质量的基础上，增强商业银行在风险承担方面的能力，从而使我国的金融事业能够取得更好的发展。

（作者单位：湖北经济学院法商学院）