何红 张红利

摘要：随着中国人民银行对非银行支付机构反洗钱工作要求的提高，非银行支付机构需根据其自身非金融领域特点设计制定出一套符合现行反洗钱相关法律法规及监管要求的反洗钱框架模型和管理思路。本文从从反洗钱框架模型建设体系展开阐述，对反洗钱开展工作现状及结合科技手段对反洗钱管理流程进行全面科学的监控、管理和洗钱风险识别分别作了介绍，最后对非银行支付机构反洗钱管理面临的挑战进行了分析。

Abstract： With the increasing requirements of The People's Bank of China on the anti-money laundering work of non-bank payment institutions， non-bank payment institutions should design and formulate a set of anti-money laundering framework model and management ideas in line with the current anti-money laundering related laws and regulations and regulatory requirements according to their characteristics in the non-financial field. This paper firstly elaborates the anti-money laundering system framework model， secondly，this paper introduces the anti-money laundering work situation and conducts a comprehensive scientific monitoring， management and money laundering risk identification analysis to anti-money laundering management process combining with technological means. Finally， this paper analyzes the challenges of the non-bank payment institution anti-money laundering management and the implementation of the plan to do a prospect.

關键词： 非银行支付机构;反洗钱;风险;技术监测

Key words： non-bank payment institution;anti-money laundering;risk;technical detection

中图分类号：F406.7                                      文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2019）21-0091-04

0  引言

随着金融行业反洗钱管理制度的逐步完善，洗钱犯罪活动势必会向特定非金融领域扩散，房地产、贵金属及第三方支付行业等都会面临着较大的洗钱风险。作为非银行支付机构，将面临反洗钱内控管理自我完善、洗钱风险识别管理水平不断提高和主动承担反洗钱责任的义务。由于非银行支付机构反洗钱管理工作还处于起步阶段，其特定非金融领域在行业特征、业务类型、监管环境等方面都与金融行业存在较大差异，按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，为建设反洗钱现行监管模式与支付机构实际业务之间的有效融合，需设计制定出一套符合现行反洗钱相关法律法规及监管要求的反洗钱框架模型和管理思路。

1  强化反洗钱工作管理的建设体系

1.1 不断加强反洗钱工作的组织领导，严格落实反洗钱工作责任

支付机构反洗钱工作要实行统一领导、统筹规划、齐抓共管的机制。西安长安通支付有限责任公司将反洗钱管理工作纳入全面风险管理和公司治理体系，反洗钱工作领导小组定期召开专题会议听取反洗钱工作汇报，研究解决倾向性问题，将反洗钱理念融入公司的合规文化范畴，将反洗钱控制重点内容列入公司客服问题知识字库，自上而下不断强化反洗钱意识，打造反洗钱业务条线专业骨干，将思想觉悟高、综合素质好、专业技能强的新生力量不断吸纳到公司反洗钱工作第一线。

反洗钱工作领导小组定期对公司客服网点及客服中心的洗钱风险控制点如办理业务中涉及的大额和可疑交易登记记录、重点客户资料留存等内容进行随机检查，对检查过程中发现的问题立即向各业务条线主管部室及经办人员反馈，并提出具体改进要求，及时进行整改。

1.2 严格执行反洗钱各项制度，逐步提高风险防控能力

公司反洗钱制度体系全面覆盖法律法规和监管要求涉及的反洗钱各方面义务，各项反洗钱内控措施符合法规要求。推出新业务（新项目、新产品、新服务）按法律法规和监管要求及时修订内控制度，对相关业务操作规程进行更新;建立有全面风险管理体系，将洗钱风险、市场风险、操作风险、信用风险、财务风险等其他风险统筹考虑，纳入全面风险控制管理体系。

随着公司反洗钱管理制度和流程的不断完善，各业务条线专业人员严格按照反洗钱相关管理规定及流程识别客户身份、监测大额和可疑交易、保存身份资料及交易记录。从每年度的反洗钱资料收集、考核结果看，我公司各业务部门及客服网点反洗钱业务条线员工对客户身份识别及可疑交易的识别能力有了很大提高。

高度重视洗钱风险自评估工作的开展，根据中国人民银行西安分行下发的《陕西省金融机构洗钱风险管理指引》的通知要求，我公司根据自身业务特点及管理要求，制定了《洗钱风险自律评估管理办法》（试行稿），组织个业务条线人员认真开展本单位的反洗钱自律评估工作。在每年度的自评过程中，客观评价公司所属各职能部门业务环节的洗钱风险，同时对公司反洗钱组织机构设立情况、反洗钱内控建设和执行情况、反洗钱管理系统运行执行情况（其中包括客户身份识别情况、大额交易和可疑交易报告情况、洗钱风险识别分析情况等）反洗钱宣传培训工作情况等方面的工作进行综合自评，不断提升反洗钱管理水平。

1.3 严格执行公司团购用户、特约商户及记名客户身份识别、大额交易、可疑支付交易报告制度

公司在执行识别客户身份识别中，对于单位团购及个人购卡金额较大的客户，按照中国人民银行《支付业务管理办法》的规定，分别制定不同的管理办法，详细列明客户办理业务所需资料及流程，验证审核所需资料和信息的真实性和有效性，确认无误后才予以办理，并留存相关身份证明和单位资料复印件。严格按照《客户身份识别和客户身份资料及交易記录保存管理办法》中准确、真实、完整、保密的原则，按规定期限妥善保存客户身份资料、业务资料、交易记录、反洗钱记录、客户回访记录等。当客户的身份信息变更时，重新进行客户身份识别。

充分利用专业技术手段，搭建反洗钱综合监测平台，不断优化反洗钱监测分析、信息管理及风险识别系统，提高核心业务系统及各业务管理子系统间的融合度，确保客户身份风险等级划分、交易业务风险模型分析及反洗钱和反恐怖融资黑名单等工作信息的有效共享，为我公司洗钱风险的科学分析、客户身份识别、大额和可疑交易报送工作搭建便利快捷的平台系统，建立筛选大额可疑交易标准，实时更新及调整异常交易筛选标准，发挥反洗钱监测系统的实用性，大大提高可疑交易报告质量。在反洗钱管理信息及数据的报送过程中，公司要求客户服务中心及各售卡充值网点加强对团购单位的转账、大额现金进行严格登记审查和监控。建立台帐日常管理即《团购卡信息登记表》、《非现金购卡登记表》等明细登记表，加强对大额购买卡片、充值、转账信息进行详细记录、研判，以防不法人员进行洗钱活动。利用可疑交易平台统计查询，建立可疑交易报告制度，实时对可疑退资和频繁消费业务交易实行有效的监测。

1.4 强化反洗钱工作人员整体素质提高的日常培训，保证反洗钱管理工作有效开展

公司制定有“严管理、重综合”的“增新培训”关，在新增业务、项目、人员及客服网点开业之前，充分做好反洗钱管理知识业务培训和指导，使其在开始之时就能按照规范开展反洗钱工作。

根据监管政策的变化和反洗钱业务的更新情况，开展集中培训，每年公司反洗钱业务条线人员参加反洗钱监管部门组织的新制度、反洗钱操作与实务培训班，通过培训反洗钱条线人员对反洗钱的重要性认识得到较大的提高。

及时普及更新反洗钱相关法律法规及业务知识。通过以查代训，对洗钱风险控制过程中反映出的问题明确性地集中进行专题培训。根据不同受训对象设置合理培训内容，定期开展关键岗位员工的培训，以满足反洗钱管理工作需要及最新监管要求。对公司高中级管理人员、反洗钱主管部门成员及反洗钱专干、新入职员工、各业务条线专业人员开展反洗钱培训。通过定期全覆盖的培训使各业务条线工作人员熟练掌握反洗钱有关法律法规及公司规章制度，增强反洗钱工作能力。

1.5 重视反洗钱宣传受众影响效果，增强社会公众的反洗钱意识

通过线上线下相结合的方式开展反洗钱宣传活动，利用公司微信、微博公众号等自媒体快速受众的特点加大反洗钱宣传工作力度，同时发挥线下客服网点客流量大的优势，组织开展多种形式的反洗钱宣传活动，在长安通客户服务中心窗口摆放宣传资料，营业大厅长期设立“宣传栏”，及时更新各种反洗钱宣传知识及资料，利用网点电子屏、宣传折页、官方APP平台等渠道、以案说法等开展反洗钱宣传工作，根据自身业务特点有针对性地开展反洗钱知识普及。

反洗钱是一项长期的、复杂的社会性工作。为此通过不断领会学习有关反洗钱文件制度，结合公司实际业务、公司章程、管理规定等方式，向应用商户、代理机构及持卡用户开展洗钱风险、洗钱犯罪活动等相关案例的法律法规宣传，解答疑问，加强反洗钱知识普及，提高合作单位与持卡用户的反洗钱防范意识，积极配合监管部门、金融机构开展反洗钱工作。

2  反洗钱工作开展现状

根据反洗钱监管形势及自我管理要求，我公司反洗钱工作开展情况如下：

2.1 有效执行客户身份识别制度，对于实名类型业务不断加强流程控制管理

严格执行客户身份识别要求，采取有效的客户身份识别措施，合理划分和调整客户风险等级。我公司商户身份识别主要有代理机构、特约商户和团购大额购卡客户以及个人大额、频繁充值、频繁退资等重点监控购卡客户。根据不同客户及业务类型，采用系统自动评级、人工分析判别进行可疑交易检测及客户身份识别;对处于不同风险等级的客户采取不同的审核和监测措施。

较高风险业务为大额团购客户，我公司业务经办人员在办理每笔业务时留存公司营业执照复印件或组织机构代码证，法人身份证及经办人身份信息等，做好团购登记表登记;团购管理系统及业务流程能够进行持续识别并适时调整客户风险等级。

较低风险业务为个人客户，办理业务时，我公司要求客服网点工作人员必须严格核查客户的有效身份证件，检验客户信息的真实性，复印或扫描留存影印件进行事前识别。代理他人办理业务时，应提供双方身份证件及复印件，并出具业务委托承诺书，做好团购登记表登记。卡片赎回业务的办理要求单张卡片余额大于100元时需识别客户身份，留存有效身份证件及银行卡的影印件，通过银行转账的方式进行退资，并转入客户提供的合规银行卡内。

特约商户的身份识别有初次识别、二次识别及巡查制度。初次识别为实地考察，现场检查;二次识别是根据《特约商户准入办法》签署合同，对商户营业执照、法人信息证件以及开户许可证等相关资料审查核实，并留存复印件。巡检制度执行主要对商户网点以暗访、培训、问卷调研等形式进行驻点检查，掌握特约商户网点设备应用情况，网点宣传情况及风险控制执行情况，收集商户网点的意见及建议，与用户沟通，征询用户意见，进行宣传引导及推广。对应用情况有问题的网点以顾客身份进行暗访，了解网点使用长安通刷卡业务的政策执行、流程应用的合规性，熟练程度，对于严重违反政策法规的应用商户终止合作，解除协议。

2.2 利用可疑交易检测系统和反洗钱业务管理平台对全部交易开展监测和分析，建立符合业务特征的可疑交易指标、客户身份识别及风险等级划分识别模型

通过可疑交易检测系统对九种主要技术指标交易行为进行重点监测，即一定时期内钱包退资次数、一定时期内账户退资次数、一定时期内钱包消费次数、一定时期内账户消费次数、一定时期内账户消费金额、钱包当日充次日退资、账户当日充次日注销、异常卡片消费、黑名单控制等。根据技术指标生成三种交易检测标准，即资金频繁转出、黑名单控制、交易异常等，最后形成异常套现和伪造交易两个可疑交易特征报送指标。

为切实履行反洗钱义务，客观评价我公司洗钱风险情况，规范洗钱风险评估工作流程，提高反洗钱监督管理现场检查效率，我公司在原有可疑交易监测系统基础上，升级建立了一套系统专业性强，有效字段规范的反洗钱综合业务平台。从内部管理、职责分工、业务分析、流程设计、模型建立、风险防控等方面进行全面规范，高度重视强化系统数據管理，完善制度流程。该系统基本满足反洗钱监管形势需要及日常业务管理规范，能够满足现有反洗钱各项业务数据、非现场监管资料、现场检查资料、台账管理、洗钱风险识别分析报表及报告、非银行支付机构反洗钱工作自律评估核实资料提取的需要。

定期向中国人民银行西安分行反洗钱监管部门报送风险识别分析报告，对自定义大额及可疑交易进行分析鉴别。及时更新反洗钱业务主管部门发布的洗钱及恐怖活动相关的黑名单，确保可疑交易报告的规范性。

2.3 加强各业务条线专业人员的培训，重视反洗钱意识的不断强化

将反洗钱管理培训纳入公司员工培训体系中，培训计划按照岗位职责进行分解。加强各业务条线反洗人员的风险意识，反洗钱办公室及时梳理整理风险点进行提示。加强对公司各客服网点相关业务人员进行反洗钱知识培训，提高洗钱风险识别及防范意识。具体内容一是反洗钱相关法律法规理解学习。将《反洗钱法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规进行宣贯普及;二是加强公司内部控制制度完善。如对高风险客户或高风险账户持有人采取的风险控制措施、进行监测分析的内控制度有《反洗钱内审制度》、《客户洗钱分类管理办法》、《大额和可疑交易报告措施》等;三是注重相关专业知识和技能管控。将《可疑交易监测说明》对高风险客户或高风险账户交易活动的工作流程、监测和分析排查方法和手段、监测分析效果等监测和分析排查的具体操作方式和实际情况进行详细规定;四是对客户身份资料和交易记录的缺失、损毁或泄露的日常管理要求严格。根据客户信息和交易信息管理规定，保存客户所有交易数据;数据使用严格遵守《业务数据管理制度》，财务支付部、运行管理部、系统运维部安排专人进行核对，对账报表需经过不同部门及岗位复核。严禁使用报表数据做内部统计或财务对账之外的用途。严禁向外单位不相关人员泄露公司内部生产数据。严禁个人拷贝公司系统数据，严禁将数据备份硬盘带出公司;《团购客户资料管理系统》用于客户资料录入、管理及查询，并设立专岗负责;《长安通实名卡系统》设有客户资料的录入（客户姓名、电话、地址、身份证号码），录入的信息包含：单位、经办人和法人身份证复印件、组织机构代码证或营业执照复印件或影印件。五是犯罪分子的洗钱模式及案例分析。自主设计制作小型反洗钱宣传片，公司客服人员解答社会公众关于反洗钱方面的咨询，对特约商户进行反洗钱主题宣讲，共同引导刷卡消费群体增强对反洗钱方面的普及认知，正确运用金融知识，自觉尊法、守法、用法，通过公司微信、微博等自媒体通道开展宣传金融知识普及的相关知识。

按照公司反洗钱预防、监控制度的要求，加强对合作单位、特约商户及持卡用户及潜在客户进行反洗钱宣传，提高客户对反洗钱管理工作的认识，积极与重点反洗钱部门协作，共同进行反洗钱宣传，提高公众的反洗钱意识。

3  反洗钱管理工作面临的挑战

一是反洗钱内控制度需要继续完善。公司上下要高度重视反洗钱工作，随着风险防控环境及业务的增长不断建立健全反洗钱内控制度，建立科学有效洗钱风险分析、识别、报送流程，明确责任，保证时效。

二是反洗钱业务条线的员工对反洗钱的重要性认识不足，对《反洗钱法》及相关制度规范了解不够，对客户尽职调查和大额可疑交易报告的有关规定一知半解，认为实施客户调查会导致客户反感，不利于业务的开展，所以在客户尽职调查、大额可疑交易辨别中敷衍了事，甚至有抵触情绪。同时客户的配合度也不高，认为侵犯了自己的隐私权。

三是客户身份识别的制度执行与操作存在难度。签约合作的特约商户的身份识别及信息资料留存管理需继续加强与完善;记名卡用户有效证明文件种类多，辨识难度大。目前我国有效的身份证明文件有：居民身份证、户口簿、港澳台居住证、护照、武警（军人）证等种类，网点客服人员普遍缺少有效识别证件真伪的手段，导致客户调查报告的真实性、合法性无法得到保障。

4  增强改进反洗钱自我管理、自主管理的目标

不断加强非银行支付机构反洗钱工作建设，标志我国反洗钱体系的进一步发展和完善。非银行支付机构在管理机制、业务类型、交易特征等各个方面，不仅与金融行业存在显著差异，其行业内部之间也有很大差别。因此，要在深入研究非银行支付机构业务特点的基础上，根据不同非银行支付机构的洗钱风险薄弱环节，制定出针对性的管理规定和解决方案，尽早按照“风险为本”的原则对非银行支付机构行业开展有效的反洗钱监管。

作为非银行支付机构，我们有职责也有义务对洗钱活动加强监管，打击洗钱犯罪。将反洗钱作为一项长期持续性的工作，克服遇到的各种困难和面临的复杂环境，只有争取到全社会的支持和配合，不断加大宣传力度，才能在全社会普及反洗钱知识，形成全社会共同履行反洗钱义务、打击洗钱犯罪的有力屏障。

参考文献：

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