郭盛兰

摘 要：融资租赁行业与金融行业息息相关，金融行业的风险自然会传导到该行业，加之自身对利润的高度追求，往往会造成较大法律风险。纵观整个融资租赁行业的法律风险，集中表现为商业信用风险、行业集中风险、行业周期风险、行业内部风险、政策稳定风险等。导致这些法律风险的原因比较多，总结起来主要体现在思维认识、法律规范、执法管理、行业自身等方面的原因。知道了这些原因之后，有针对性的构建法律机制并采取应对措施，就可以有效地防控融资租赁行业的法律风险。

关键词：融资租赁;法律风险;金融;防范

一、融资租赁行业的法律风险

融资租赁行业金融产业相关度非常高，不仅有自身的风险，还会面临金融行业的风险传导，这些风险主要表现在以下几个方面。

（一）商业信用风险

商业信用是商业运行的基础，就金融领域而言，如果商业信用较低，则会影响企业正常的发展，从这一点来看，商业信用对于企业而言，是至关重要的。由于融资租赁法律关系中往往涉及两个以上的合同关系，涉及的主体也相对较为复杂，所以在融资租赁行业之内，对企业的信用要求也相对较高。但是，从实践来看，很多情况下承租人如果自身信用不高的情况下，会出现单方违约，而根据《物权法》的规定，在善意取得的情况，对出租人可以形成对抗效力，此时出租人很有可能会难以取回租赁物。即便是可以取回，那么取回程序也相对较为复杂，并没有规范性的制度来加以规范。这都是承租人商业信用不高而引发的，这是当前融资租赁行业所面临的一大法律风险。

（二）行业集中风险

所谓的行业集中度，就是在融资租赁领域之内，融资租赁公司的业务范围涉及的主体往往是相对较为有限的，一般而言，业内承租主体所处的行业往往相对集中，如建筑行业、客车制造业等，这些行业基本上都属于投资较大、风险较大的行业，融资租赁行业长期与这些行业有业务的往来，自然行业集中度是非常高的。行业集中度过高会带来一系列的问题，包括资金链的风险、商业可持续性的风险等等，但是比较重要的就是由于行业过于集中所产生的法律风险。即行业内某一个要素出了问题，就会传到其他要素，比较常见的就是连环违约、三角债务、抵押物难以收回等等。

（三）行业周期风险

行业周期就是在商业领域之内一个行业的发展会经历从低谷到高潮再到低谷的发展阶段，这个周期在不同行业会有不同的差异。而且在不同的行业内，如果行业自身关系相对复杂的话，那么行业发展周期则相对较长，相反则较短。这与经济发展对行业的作用规律是一致的。在实践中，行业集中度较高的，行业经济发展的周期则相对较短，比较容易受到外界因素影响。就融资租赁行业而言，由于与其他行业接触较少，行业相对集中，因而行业周期相对较短，所以经济运行风险也会较大。

（四）行业内部风险

任何一个行业在运行过程中都会存在一定的内部风险，这些内部风险的表现形式是有所区别的。具体到融资租赁行业，最大的风险就是当前行业内部普遍存在风险管理意识薄弱、租金逾期率较高等。这些情况在融资租金行业内部是比较常见的，就整体而言，租金逾期率常年都在百分之一以上，从这一点来看，由于现实中融资租赁行业内部风险防控法律制度并不健全，这就导致了当前融资租赁行业内部的一些风险因素最终很容易演变成实际损失，而在现实中融资租赁行业内部的不良率近些年也接近百分之一，这说明目前融资租赁行业的内部风险防控尚未形成规范的法律制度加以化解。

（五）政策稳定风险

融资租赁行业除了受行业自身的影响之外，政策的变化对该行业的影响是比较大的。因为融资租赁行业所开展的业务多数与当前的政策支持有关，而从法理学角度来看，政策与法律制度相比具有易变动性的特点，在很多情况下，如果政策优惠条件发生变化，很可能会对融资租赁行业产生较大的影响。实践中，融资租赁行业内由于政策变化而发生违约的现象是经常出现的，一般情况下，如果通过司法程序来解决问题又会耗费大量的时间、精力以及成本，这凸显出当前融资租赁行业对政策风险防控缺乏有效应对措施的特点。

二、融资租赁行业存在法律风险的原因

（一）思维认识方面的原因

在市场经济语境下，任何市场主体以及行业都存在一定的经济风险，这是市场经济固有的规律，因而每一市场主体都会针对风险采取相应的对策。市场中，融资租赁行业也不例外，所面临的法律风险是比较多的，但是由于融资租赁行业与市场中其他经济模式相比起步的时间较晚，在行业内部并没有形成对法律风险防控的整体性认识，每个企业基本上都是“头痛医头脚痛医脚”有了漏洞就赌漏洞，所以法律风险防范的整体意识并不强，这是当前融资租赁行业所面临的最为显著的原因，因此也就使各种法律风险得到蔓延。

（二）法律规范方面的原因

法律风险从根本来说是法律制度本身存在难以准确调整法律关系的情况，所以才会出现各种各样的法律风险。对于融资租赁行业来说，当前并没有直接性的法律制度来规范该制度的运行，相应的对于业务运行而言，依据的仅仅是《合同法》《物权法》《担保法》等法律，这些法律是处理财产关系的一般性法律规范，并不直接针对融资租赁法律关系，加之融资租赁行业本身法律关系较为复杂，一个融资租赁法律关系中常常包含了数个单一的法律关系，因此，运用现有部门法的法律规范来分别解决，而缺乏整体性的解决途径，这样就会存在了较大的法律风险。这是导致当前融资租赁行业法律风险居高不下的主要原因。

（三）执法管理方面的原因

市场主体存在法律风险不仅仅与市场机制有关，还与执法管理部门的管理活动有关。在融资租赁领域之内，融资租赁行业的执法管理在中央层面由银监会整体监管，地方层面则由金融管理部门实施监管，而由于融资租赁行业往往会有涉外因素，对于外资的融资租赁企业由谁监管，当前并没有统一的规定。即便是没有涉外因素，在融资租赁过程中也往往会涉及到金融管理部門与其他监管部门都有监管职权的情况，于是，谁都不愿意管或者谁都争着管但是谁都管不好的现象是非常普遍的。所以在这种情况下，融资租赁行业的执法管理往往是比较薄弱的，这也就使得该行业普遍存在一定的法律风险。