张俊永

【摘 要】央行的持续降息降准，无外乎是为了解决当前经济持续下行的低迷状态，让银行的资金更好地流入实体经济，有效降低融资企业资金成本，特别是能够有效缓解资金密集型行业的资金成本。还可以适度降低人民币升值的压力，促进出口及外向型经济的发展。

【关键词】银行；新利率；经济增加值

2015年10月24日，中国人民银行再次下调人民币存贷款基准利率，下调幅度为0.25个百分点，同时宣布放开存款利率浮动上限，标志着我国已经“名义”上完成上存款利率市场化进程。此次降息是2015年内第5次降息，存贷款利率达到近年最低点，按建行挂牌利率计算的一年期存贷款利差仅为2.6%，商业银行依靠利差赚取经营利润的空间继续缩小。建设银行如何在目前新利率市场环境下赢得自身的发展空间，获取更多经济增加值，是当前我们应当重点思考的问题。本人结合枣庄建行营业部的工作积累，浅谈一下应该如何应对存款利差的变化，不当之处敬请指正。

但是作为银行而言，利差缩小和利率的相对市场化，将会给银行的获得能力和经营管理水平带来严重考验，如不积极应对，必将被市场淘汰。建设银行作为国有控制商业银行，目前正在以全方位的转型发展来应对利率市场化，站在基层的视角应对存款利差，至少应该做好以下几方面的考虑。

一、银行员工的思想意识要实现快速转变

在当前新的利率市场化的情况下，上到领导人员下到普通员工，如果在思想意识层面没有利率市场化的危机感和紧迫感，那势必会落后于同业。业务指标的发展应该从关注数据数量变化向关注数据质量的变化进行转变；营销应该从粗放的价格谈判向以客户需求为核心的差异化定制转变；成本因素应该以上级行和领导人员关心向基层行及全员人员都关心成本的方向转变；市场拓展应该由全面扩张向有选择、有针对性地摄取转变；收入来源应该从依赖于信贷拉动向全方位优质服务收费来转变。目前建总行已出台了转型发展战略方案，哪家分行认识到位早行动就会早受益，对转型认识的层级人员越低、范围越广，转型成效就会越明显。

二、银行内部的考核体系要也要快速更新

建行经过多年的业务发展，已基本建立了一套相对成熟、可行的内部考核办法，但为了能更好地应对当前利差收窄和利率市场化的新情况，考核体系应该尽快更新。至少应该包括以下方面：一是存款考核从兼顾日均时点市场占比因素的同时，重点加大对存款成本的考核，一个机构的存款即便是时点日均双丰收，也未必会取得经济增加值。相反，如果机构存款的成本管理到位，合理存款结构和成本，存款增长幅度小一点也同样能够取得较高的经济增加值。二是加大对经济资本占用的考核，首先应当要做好信贷类资产的经济资本占用的压降，其次要关注非信贷类资产的资本占用。三是加大对创收渠道的考核，适当降低信贷收入带来绩效买单价格，逐步加大对高技术含量的服务收费及新新品创收的绩效买单价格。

三、银行营销模式也要与时俱进

在新形势下的银行营销，应当更讲究营销策略和营销技术含量。从基层行的经验来看，以往的业务营销除了信贷方案的支持以外，类如存款等产品的营销，主要依赖于感情沟通，而这种营销成本往往被银行列入间接成本，不记入存款成本。但无论是营销费用的支出，还是人力费用的支出，都是建行利潤收入总额的抵减项，基层行可以不算小账，但最终会并入上级行的总成本费用。所以目前面对众多市场群体和客户，我们应该根据客户的实际情况来确定维护成本，对收益价格不敏感以及忠诚度相对较高的客户，应当尽量以低价取胜。相反，对于收益敏感，存在流失风险或从他行强行转入的存款，可以适当考虑给予相对较高的付息成本。即便如此，也不能把我们建行的价格底牌全盘托出（一浮到顶），要留有余地。

四、银行的利润增长点要适应新形势的需要

利率的下调，无疑对银行来讲直接会带来利润缩水，同样的客户同样的贷款金额和价格，贷款利息收入会同比例下降。从近年来利率下调的频率和幅度来看，银行单纯依靠存贷款利差来获取利润的空间越来越小。如何应对，需要我们尽快摒弃银行靠放贷款来赚钱的老传统、旧观念，当然并不是说我们就要放弃信贷资产业务等传统优势。而应该是在兼顾做好信贷资产业务的同时，做好信贷资产的成本管控，为信贷投入提供更大的利润空间。同时要大力拓展具有建行优势和特点的融智型产品，以高质量的差异化有服务来获取客户的服务费用，特别是要加大投资银行、第三方托管、资产证券化、融资租赁、投资理财等新产品的拓展。

五、银行的精细化管理水平要经得起市场考验

应对存款利差和利率市场化，银行同业之间不仅仅要拼价格、拼服务，更要拼管理。哪家银行的内部管理水平和管理效率高，哪家银行的管理水平更精细、更贴近客户的需求和银行内部职工的感受，哪家银行的市场地位和竞争优势就会相对明显。精细化管理，不能仅仅依靠上级行的推、压、灌，基层行也应当梳理自身内部流程，站在客户的立场和角度来设置窗口和岗位，从柜台产品销售，到业绩统计，到业务考核绩效兑现，不断加大依托新一代系统功能的拓展和延伸，以系统统计逐步代替手工统计。目前我行系统仅仅完成了客户存款分配到客户经理名下的细分功能，但客户带来的收入的细分，特别是收入在客户经理间或是行际间的分配，目前是无法实现的，只能依赖于手工统计。管理的进步要依赖于科技的进步，系统开发不仅仅只满足于产品销售和客户服务的需求，高效的内部管理工具和系统的研发，也会大大提高工作效率和营销效率。所以从一定角度上讲，内部管理与市场营销应当放在同等重要的地位来考量。

六、银行的获利水平要有一个合理预期

从存款利差和利率市场化的另外一个角度来看，商业银行作为市场经济下的运作主体，追逐股东、员工、客户价值最大化是银行发展的使命。商业银行同时肩负着重要的社会责任，对支持实体经济的发展以及社会经济的健康稳定，同样发挥着重要的作用。所以，在当前利率下行和利率市场化的大格局下，银行特别是国有商业银行，也应当将自身的获利水平和利润增长幅度定位在一个合理的预期水平，否则将会一定程度上影响商业银行的社会职能的实现。

七、银行的风控水平将成为同业竞争的核心能力

目前虽然央行放开了存款利率上限，但并不代表银行可以随意调整自己的利率水平，商业银行仍然要受到央行的约束，如果出现了背离市场规律的存款利率，将会受到央行的管控或指导。所以当前的利率市场化，正如本文开头所讲的只是“名义”上的市场化。那么将来随着利率市场化进程的不断深入，社会资金的流动性一旦出现紧张，真正意义上的高成本存款将是市场化的必然产物，到那时银行不仅要靠提高存款成本来获取自有资金，而且要将自有资金以更高的价格运用到市场中去，才能获得生存空间。如此之下的银行资产运作，谁的资金运作水平高、谁的资产风险管控水平强、谁的不良资产和呆坏账少，谁将是市场竞争的最后赢家。一家银行的风险控管水平，与银行的成长经历、风险理念、内控流程设计、管理团队水平、市场运作经验、与国际化接轨的程度、员工的综合素质等等都有着息息相关的联系。

目前的中国建设银行经历了60年风雨历程，已初步具备了国内一流现代化商业银行的底蕴和风范，建行卓有成效的风险控制管理能力已经逐渐成为有别于其他国有商业银行的核心竞争力，这将使建设银行在利率市场化新环境下立于不败之地。

【参考文献】

[1]利率市场化对中小商业银行的影响及对策探讨[J].赵靖宇.中国国际财经（中英文）.2018（08）.

[2]我国中小商业银行利率风险影响因素及对策分析[J].闫晶怡，孙璐，于嘉.黑龙江金融.2018（10）.