胡海琰

【摘 要】本文主要介绍英国养老金自由的好处和出现的一些问题，并提出了缓解某些问题的方法及实施此项改革需简单有序。

【关键词】养老金；自由

近来，英国《金融时报》的养老金记者Josephine Cumbo发表了一篇题为《什么价格的养老金自由？》的文章。文章描述了养老金自由实施和养老金自由实施以来各个领域和行业的社会自由，各种问题都是发人深省的。养老金自由的实施在某些情况下是有益的。对于出现的不同问题，如果问题得到妥善解决，这将是一个更好的政策。

2015年，英国养老金制度改革实施养老金自由政策。英国前财政大臣乔治·奥斯本在接受英国媒体采访时表示：“这意味着努力工作并省钱的人可以使用他们的养老金储蓄。”与此同时，他还呼吁人们使用政府的指导计划。养老金咨询服务（TPAS）将为即将退休的人提供养老金指导服务。这项改革的重点是英国55岁以上的人可以从DC计划中提取任何金额，税收的现金部分将按照正常的个人税收规定征税；税收法规将相应调整，以使养老金金矿更容易传递给后代；参与DB职业养老金计划的许多人将被允许转换为DC类型的计划；所有退休人员将获得政府养老金指导服务的免费指导。这意味着大多数人可以控制他们的养老金储蓄。

一、养老金自由在某种程度上是有益的

一次性提取25%的养老金允许人们自由处置资金，这是一种方便灵活的方式去做自己想做的事情。“研究表明，大部分现金用于偿还债务，翻新房屋，升级汽车或帮助成年子女进入房产阶梯。”（金融时报； 2019）而且，这个灵活的基金可以解决一些紧急问题，例如，医疗费用，事故赔偿等。因此，养老金自由在这些方面可以使人们安居乐业，也提高了大众的幸福指数，促进了社会和谐稳定。

此外，投资是一个明智的方式对于刚刚提取出养老金的人来说。养老金自由的改革受到了消费者的欢迎，因为它大大扩大了退休后大多数英国储蓄者的选择范围。“直到2014年4月，大多数人基本上被迫购买年金，这为年终或固定期限提供了安全的固定收入，现在他们不需要。”（Gareth Morgan，2015； p153）这意味着大多数取出养老金的人在选择金融产品方面具有更大的灵活性。他们可以利用这笔资金自由投资并赚取更大的利润，也可以用于储蓄获得稳定的收益。因此，养老金的自由提取有利于增加个人财富和扩大消费，从而推动经济增长。另一方面，人们将养老金注入金融市场，使金融市场资金流动，有利于促进金融市场的多元化发展。

二、养老保险自由化改革也存在一些问题

首先，养老金自由可能会产生犯罪行为。尽管在养老金改革后，控制养老金的自由度有所增加，但也存在一些担忧，例如一些人可能会受到养老金欺诈的影响。英国金融行为监督局（FCA）最近发布了行业指导方针，包括警告客户投资欺诈。而欺诈者正瞄准政府的养老金指导和咨询服务，复制和指导客户的官方网站，欺骗客户进行不当投资。“养老金骗局很严重，因为你可能会损失部分（如果不是全部）养老金储蓄，或最终导致巨额税收账单（如果你提前提取养老金储蓄，可能会收取高额费用）。”（养老金自由与福利，2018年；第15页）大多数养老金领取者都超过55岁。一旦被欺骗，无论从心理还是身体上都将受到极大的伤害。同时，欺诈可能会影响社会秩序，使社会不和谐。如此一来，养老金欺诈是一个非常严重的问题，亟待解决。

其次，选择“分期提取”的缺点是收入支付不是终身的，一旦提取完成，就不能提供终身收入保障。事实上，许多人过早地花掉他们的养老金也是一个麻烦的问题。人们拥有权力自由支配这笔资金，但许多人可能在花钱之前没有计划和目标，这样25%的养老金就提前花掉了，甚至难以支撑接下来的养老生活。那么，这种情况的出现可能会给政府及保险公司带来经济负担，不利于经济持续发展。当然，多元化投资具有风险。大多数提取部分养老金的人总是想赚取更多收益，所以他们选择投资。投资的确是一种好方法，但高回报必然伴随着高风险。回报率越高，风险越大。令人担忧的是，领取养老金的人年龄较大。许多老年人缺乏市场信息，难免做出错误的决定，而且可能无法承受如此高的风险，造成巨大的损失。这种情况不仅给投资者带来了巨大的经济负担，也给金融市场尤其是是保险公司造成了一定的压力。

针对以上存在的问题：政府和有关部门需要制定计划和解决方案。一是制定更加严格的处罚措施，加强对欺诈行为和其他违法犯罪行为的管理，使欺诈者没有可乘之机。养老保险公司在发放养老金时，应当告知领取养老金的人，小心欺诈行为，妥善地使用养老金。二是针对消费者缺乏市场信息和错误投资的现象，政府及金融机构应制定和修订比以往更为详细的指导方案。由于养老金持有人大多年龄较大，政府和企业应根据其年龄匹配风险， 引导公众购买适合他们的金融产品，以获得更好的经济回报。三是政府应积极推广和宣传个人养老金知识和相关政策。根据《英国养老金自由日》，一些受访者（2003年）表示，大多数人没有足够的知識参与这项活动，因此最终他们将支付或赔偿专业建议。事实上，一次取出25%养老金的人会觉得他们不知道如何花这么多钱。由于缺乏计划，许多人将无法控制地投入或投资，这最终将导致过早使用这部分养老金，而没有多余的资金来安全地度过他们的晚年。因此，政府应积极宣传与养老金有关的知识，并发布信息，说明如何合理使用养老金，提醒养老金领取者不要过度盲目地消费。有的人认为政府使养老金程序过于复杂，特别是在养老金，税收，福利等领域。因此，改善养老金计划，简化程序不失为一个好的方法。简化程序，也会使养老金领取者更加方便快捷的了解、提取、使用养老金，也更有利于金融市场及社会秩序的和谐稳定。四是对于个人来说，养老金领取者应全面了解养老金自由政策的信息，以及金融市场保险和投资的信息。提高自我防范意识，不要轻易相信他人，不能盲目跟风。有计划、有目的养老金支出是明智的选择。

综上所述，养老金自由这项改革的实施有好处但也存在问题。自由支配和灵活提取是养老金自由的主要特色。人们应该最大程度地恰当地利用这个特点，来服务自己。同时，欺诈、风险等问题层出不穷，养老金领取者应密切关注这些问题，避免发生在自己身上。政府及有关部门要认真对待改革中出现的问题，积极制定解决方案和计划，实现此项改革的最大效益。在一个简单有序的状态下进行改革，离不开社会各个工作者和大众的共同配合。只有这样，改革才会惠及个人、企业、政府和国家。

【参考文献】

[1]Cumbo，J.， 2019， what price pension freedoms Financial Times， February 22，2019 [online] available at： https：//www.ft.com/content/b5151486-3395-11e9-bd3a-

8b2a211d90d5.

[2]Morgan，G.， 2015， The price of pension freedoms， The Journal of Poverty and Social Justice， Jun2015， Vol.23（2），pp.153-161.

[3]Age UK， 2017， Pension Freedom and benefits， Factsheet 91， Jun2017 [online] available at： https：//www.ageuk.org.uk/globalassets/age-uk/documents/factsheets/fs91_

pension_freedom_and_benefits_fcs.pdf.

[4]Loibl，C. etal.，2018， Pension Freedom Day in the United Kingdom： Early evaluation of consumer response， International Journal of Consumer Studies， Jan2019， Vol.43， Issue.1， [online] available at：https：//onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/ijcs.12481.