储雪祥

【摘 要】在当前我国经济社会发展的过程中，银行是其中十分重要的金融机构，银行能够给人们提供相应的金融服务，对人们的生活消费以及社会经济的发展都会产生十分重要的影响。另外，银行的经营和发展还会对我国的国民经济发展产生一定影响。城市商业银行是我国的重要银行类型，这种城市商业银行的主要功能集中于存贷款和票据贴现上，所以能够起到相应的调节经济、信用创造、信用中介、支付中介和金融服务职能，已经成为了我国经济社会发展的重要构成部分。目前我国的城市商业银行在发展的过程中，其市场定位还存在着很多的问题，在经营时面临极大的挑战。所以本文就针对城市商业银行的市场定位问题进行分析，促进城市商业银行的发展。

【关键词】城市商业银行；市场定位；客户定位；产品定位

城市商业银行是我国经济社会中的重要构成部分，城市商业银行会对人们的生活和社会发展产生重要作用，当前很多的城市在发展时，都将银行作为了主要的功能机构，城市商业银行的建设也愈发完善。但是城市商业银行在发展时，由于受到各种因素的影响，也存在着很多的问题，有很大的困难有待克服，尤其是其市場定位问题，会直接影响商业银行的正常发展。所以在新时期，城市商业银行想要可持续发展，就必须要对其自身进行精准的市场定位。

一、我国城市商业银行特点

（一）市场占有率低。在目前我国的众多银行种类中，国有商业银行由国家直接管控，其起步早、发展规模大、经营范围也很广，而城市商业银行起步于上世纪90年代中期，发展历史比较短，存在着发展规模小、市场定位不成熟等问题，与国有商业银行的发展存在着明显差距，无法与国有商业银行形成互补，整体的市场占有率比较低，发展形势仍然十分落后。

（二）优质资产少。城市商业银行作为银行的重要类型，其在发展的过程中，内部资产的结构会对银行发展产生重要影响，我国很多的城市商业银行在发展时都是由政府进行扶持的，政府会通过一些行政干预或财政手段，促进城市商业银行资产的增加，使银行将资产投入到企业的经营生产中，同时也从企业中吸引资金促进银行发展。但是目前很多城市商业银行都会将资金投入一些信用不良的企业，这些企业自身的经营能力差，信用度也不高，在该过程中很有可能会出现不良贷款的风险，使得银行所投入的资金难以得到回笼。另外，我国的城市商业银行是在城市信用社的基础上发展演变而来的，所以其在建设之初就承担了城市信用社的不良资产问题，其资产的经营风险本身比较高，对资产的控制力不强，这样会对城市商业银行的发展产生进一步的不良影响。

（三）人才短缺。城市商业银行在发展的过程中，专业人才的需求量仍然比较大，我国很多城市商业银行的规模比较小，发展时间也比较短，所以在人才配备方面还存在着很大漏洞，内部专业人才的配备不齐全，人才短缺的问题仍然存在；另外，由于城市商业银行的发展速度比较缓慢，所以其盈利能力比较差，员工的薪资水平也比较低，这在一定程度上会影响专业人才的就业选择；最后，城市商业银行在发展的过程中，想要吸引资金，促进发展，就必须要创新商品种类，可是城市商业银行在该方面都存在着明显不足，使得其对用户的吸引力比较低。

二、城市商业银行市场分析

（一）内部优势。城市商业银行作为一种银行类型，其在发展的过程中，与其他的银行类型相比，其灵活自主性更强，其在发展的过程中，需要随着市场的发展和转变而进行创新，因此其经营战略随时会更新，用人制度也更加灵活，还能够根据市场的发展情况对其体制进行创新，这无疑是城市商业银行发展的重要优势。

（二）内部劣势。我国城市商业银行的发展是由当地政府主导的，所以企业在建立之初，就会对市场经营规则产生一定阻碍，会影响其正常的盈利，加上发展初期的金融产品种类单一，服务落后，主要是处于对其他银行的模仿阶段，所以其在竞争力方面明显不足，对用户的吸引力比较低，加上内部的治理结构不完善等问题，使得人才流失现象也比较严重。

（三）外部威胁。我国城市商业银行在发展的过程中，来自外部的威胁也十分常见，这里的外部威胁主要指的是国家的相关货币政策和金融政策，以及市场发展和利率变化的影响，这些都会使得城市商业银行的发展面临着更加激烈的竞争。

三、城市商业银行市场现行定位产生的不利影响

（一）宏观层面的不利影响。由于目前我国城市商业银行的规模都比较小，所以其主要的客户群是中小企业，但是还有一些城市商业银行由于过于激进，将客户定位在大型企业和项目上，这反而会造成金融资源的浪费，同时还会给已经稳定的中小企业客户群的发展带来不利影响。另外，我国城市商业银行是国有股份制商业银行的重要分支机构，在发展的过程中，这些城市商业银行主要是通过跨区域经营的战略来实现经济发展，促进银行商业银行的整体发展，可是由于区域内城市商业银行的设置不合理，使得其自身就存在着竞争的关系，长此以往会给其发展带来不利影响。

（二）微观层面的不利影响。我国城市商业银行与其他类型的银行相比，其发展时间比较短，实力比较弱小，所以在发展的过程中面临着比较激烈的竞争和压力，这会在一定程度上影响其发展理念和业务，尤其是其客户定位的不准确，导致顾此失彼，最终造成其市场占有额不断萎缩，影响其进一步的业务开拓和发展。现在很多城市商业银行区域定位不准确，盲目增加异地分支机构，却没有考虑到在该过程中的成本与收益之间的关系，使得其经营成本不断增加，容易造成经营风险和其他经济损失。

四、我国城市商业银行市场定位走向

（一）经营区域定位。城市商业银行的发展主要是立足于本地城市和区域的发展，所以在企业发展之前，必须要对其经营区域进行严格定位。我国城市商业银行是由城市信用社发展而来的，所以在发展的过程中，必须要借助城市信用社的发展优势，利用其资源和优势为城市商业银行的发展提供助力，与原本城市信用社的长期客户建立稳定的合作关系，并加强对经营区域内客户的调查和了解，了解区域经济发展情况、居民的消费情况、消费心理、理财观念和客户信贷情况等，在了解了这些信息之后，就能够有效防止由于信息不对称而引发的风险问题。城市商业银行在发展的过程中，根据其经营区域定位不同，业务和金融产品也必须要进行调整，如果城市本身的发展规模十分小，那么在发展时，城市商业银行应该将工作的重点放在保证服务质量上，确定为客户提供稳定优质的服务；如果区域经济发展比较快，那么在发展的过程中，城市商业银行可以对其金融产品和服务进行适当创新，并积极推动跨区域经营和发展。

（二）客户定位。城市商业银行在发展的过程中，客户定位是影响其发展的基本要素，客户定位主要是在发展之前，银行的相关经营者和管理者必须要认清服务对象的基本要素，了解客户的性别、年龄、经济状况、理财方式和信用状况等信息，对其主要客户进行精准定位，这样城市商业银行在发展时就能够为客户提供最为精准和优质的服务。另外，随着城市经济的不断发展和居民生活水平的不断提高，城市商业银行在進行客户定位时，还能够为市民定制个性化服务，为其提供个人业务，这样能够实现客户与银行的双赢。

（三）产品定位。城市商业银行在发展时，其本身的业务水平会直接影响发展水平，所以在发展之前必须要对其产品进行定位，也就是要了解城市商业银行在该区域和该城市发展时所提供的业务或产品。城市商业银行本身的业务就集中在存款、贷款和中间业务上，所以在进行业务定位时，需要从自身的资源情况和发展特点出发，对其业务结构进行适当调整，体现自身发展特色，另外还可以根据城市的发展情况，对其业务和产品进行适当创新，适当调整业务的种类和比例，使其能够更好地满足客户需求。

五、结束语

城市商业银行作为我国重要的银行类型，其发展对于我国经济社会发展也有着重要的推动作用，目前我国城市商业银行在发展的过程中，由于其发展时间比较短比较晚，所以整体的竞争力还比较弱，在市场上的占有率还比较低，在发展过程中面临着很多的困难。针对该问题，要求我国城市商业银行在开展之前必须要对自身的市场定位进行分析，了解企业在发展过程中可能面临的各种风险和存在的优势，对其经营区域、客户和产品进行精准定位，明确其发展特点和要求，在市场定位的基础上开展各项工作，这样才能促进城市商业银行的健康发展，促进城市商业银行与社会各领域的融合。

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