李长发

[摘要]近年来，中央经济工作会议和中央农村工作会议持续要求地方金融机构要回归本源、坚守定位，立足本地、服务本土，努力为实现乡村振兴战略和打赢脱贫攻坚战助力。我省农村信用社如何在实现乡村振兴战略和打赢脱贫攻坚战中发挥积极作用，积极开展产品和服务模式创新，是推动农村基础金融服务提质增效的必由之路。笔者通过分析我省现有形势，提出了我省农村信用社如何加快网络金融业务发展的建议。

[关键词]农村信用社;网络金融;建设;思考

多年来，我省农村信用社积极落实党中央“支农、惠农、富农”政策，始终坚持普惠金融，不断完善农村地区银行卡及电子渠道建设，通过自身积极努力，网络金融业务产品种类、产品功能和客户应用等方面均取得了较好成绩。“十三五”期间，我省农村信用社互联网金融业务发展充满机遇与挑战。笔者对全省农信社加快网络金融建设有以下几点思考。

一、网络金融建设的形势分析

（一）有利因素

一是随着我省农村宽带网络、3G、4G等移动网络大规模覆盖，智能手机在农村迅速普及，农村居民广泛的接触到移动互联网，这为农村信用社网络金融业务的研发推广创造了良好条件。二是随着城镇化进程不断加快，现代农业发展及产业结构调整派生的新经济、新产业、新业态加速涌现，机遇千载难逢，结合农村信用社自身功能定位和禀赋条件，用卡环境的不断完善，高效便捷的互联网产品将逐渐被接受，为农村信用社网络金融服务奠定了良好基础。数据显示，我国手机网民规模达6.56亿，手机上网主导地位强化;农村互联网普及率为31.5%，城镇互联网普及率为65.8%，城乡差距仍较大，互联网在农村地区的全面普及，为农村互联网金融的形成和爆发提供了初步的软硬件土壤，为网络金融提供了广阔的发展空间。

（二）不利因素

数据显示，截至2018年网络金融各渠道用户比例均有所提升，其中网银渠道用户增速放缓，移动端渠道发展迅猛。随着电子渠道用户渗透的增速放缓，电子银行流量红利时代即将结束，增量用户收割殆尽。未来，各银行的竞争将集中在对存量用户的精耕细作，即更有效的用户运营与更完善的用户体验。目前，移动端渠道增速迅猛，手机银行渠道优势凸显，与其他各渠道协同发展。网络金融渠道各具优势，相互之间不可替代。银行端应综合调整各电子银行渠道的定位，集中发展各自的核心优势业务，全方位提升用户体验。客观分析我省农村信用社網络金融建设方面还存在的制约因素，主要包括：对网络金融发展重要性的认识不足，对新产品营销的积极性不高，从业人员的创新理念有待提高等。这些不利因素都需要我省农村信用社在网络金融建设中不断化解。

二、加快我省农村信用社网络金融建设的建议

（一）建议对标先进促进网络金融全面发展

一是对标先进发达地区的成功案例，研究先进金融产品，学习科学的管理经验，树立互联网思维理念，以带动我省农村信用社网络金融业务全面发展。二是探索商户惠民商圈建设，整合现有的商户资源，为客户提供餐饮、购物、休闲娱乐等领域的服务，实现综合网络金融服务功能。三是积极探索贷款发放通过微信银行、手机银行实现线上申请，线下受理的网络放贷新模式;在我省农村信用社推广互联网金融平台建设，为网络金融发展奠定坚实基础。

（二）建议强化网络金融产品全面优化融合

一是推动与第三方支付机构合作，在移动支付领域与支付宝、腾讯、京东、苏宁等电商合作，通过跨界联合，实现渠道拓宽、产品创新，满足客户金融、民生、理财、商旅等全生态的需求。二是继续优化手机银行功能，整合手机银行和个人网银后台，将传统存贷汇业务向移动端迁移，全面实现体贴入微的查询业务、功能齐全的转账汇款、简单快捷的缴费支付、内容丰富的投资理财等功能，实现网络金融业务与主营业务有机结合。三是有效利用微信银行，高效的人机互动方式，精准推送产品信息、特色服务、优惠措施，有效实现银行增值服务。适时推出信用卡专属微信公众号，实现信用卡业务在线办理，搭载生活服务功能，为持卡人营造专属特色金融体验。四是推进信用卡产业发展，丰富和完善信用卡品种，打造专业的信用卡服务团队、营销团队和客服团队，利用好现有客户关系管理系统，做好客户评级，优选客户主动营销进行发卡。五是加快直销银行平台建设，可通过网络直接开通二三类电子账户，直接实现消费、购买理财产品、缴费等功能，降低经营成本，扩大业务范围，逐步培养客户的互联网产品使用习惯和品牌认知度。六是探索加入成熟互联网平台，借助成功的经验，带动业务的发展，弥补存款、理财、汇划、存管、基金等产品的不足，完善管理和营销模式，提升互联网业务获客能力及客户的忠诚度。

（三）建议完善网络金融业务制度控制风险

一是完善规章制度建设，进一步梳理规范业务操作流程，加强内部管理和风险防控，重点强化关键环节的控制，杜绝业务违规行为。二是完善风险监控系统建设，继续发挥网银风险监控平台、自助设备监控平台的实时风险监控作用，尽快完成电信诈骗风险管理平台、银行卡监控系统、信用卡监控系统、商户监控系统和电子银行业务预警系统的开发和使用，全面加强对各项业务风险的跟踪、监督和管理。

结语

随着互联网产业的不断发展，网络金融已经成为金融体系的重要组成部分，农村信用社作为金融领域的重要组成部分，如何又好又快发展具有重要意义。我省作为农业大省，地广人稀，农村信用社作为地方金融企业，深耕多年，一定要用好自身优势，充分发挥好网络金融业务的普惠作用，为我省经济建设和社会高质量发展助力。

参考文献：

[1]中国互联网络信息中心（CNNIC）.第39次《中国互联网络发展状况统计报告》发布[J].新闻战线，2017（03）：146.

[2]中国金融认证中心（CFCA）.2018中国电子银行调查报告[R].2018.