吴振朝

【摘 要】当前，商业银行积极响应党中央、国务院关于发展普惠金融的一系列指示精神，纷纷成立普惠金融事业部加大对发展普惠金融的支持力度，在金融科技背景下利用自身资金、网点、科技、人才优势，认真实施普惠金融战略，解决现实社会中出现的发展不平衡不充分的主要矛盾，在有效缓解中小微企业融资难、融资贵以及创业创新和脱贫攻坚、有效解决社会痛点和民生难点方面做出了积极贡献。但这并不是说商业银行在金融科技背景下发展普惠金融就不存在任何问题。相反，当前商业银行在发展普惠金融方面还存在思想认识不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。只有充分认识并有效解决这些问题才能真正搞好普惠金融事业。本文从金融科技背景下商业银行发展惠金融的必要性入手，提出了如何更好地发展普惠金融的看法和建议。

【关键词】商业银行；金融科技；普惠金融

1.金融科技背景下商业银行发展普惠金融的必要性

1.1发展普惠金融有利于商业银行降低经营风险。

商业银行要起稳健经营，降低不良贷款，就要大力加强内控建设，有效防范重大金融风险的发生。发展普惠金融有利于降低经营风险，确保商业银行可持续发展。众所周知，普惠金融群体贷款业务金额普遍不大，即使出现逾期不归还贷款，商业银行也完全可以依靠技术手段进行精准回收，这样就会大大降低商业银行的业务经营风险。

1.2发展普惠金融有利于提高商业银行的息差水平。

当前，面对同业竞争和复杂多变的社会环境，商业银行的息差已经急剧收窄，已经严重影响了商业银行盈利水平的增长。而发展普惠金融不失为快速提升商业银行息差水平的好办法。例如商业银行在为小微企业提供贷款服务时拥有的定价权可以增加贷款收益，在放贷基础上吸收小微企业存款利用议价权有效降低存款成本，商业银行在“一增一降”中就会快速提升息差水平。

1.3发展普惠金融有利于商业银行更好地开展各项业务。

以以以往商业银行在发展普惠金融时，由于普惠金融群体有着缺信用、缺信息等问题，商业银行发展利用传统手段发展普惠金融存在低效率、低效益等问题，发展普惠金融的积极性并不高，从而直接导致普惠金融群体融资难、融资贵。当前有了金融科技的推动以及国家政策的大力支持，商业银行发展普惠金融业务的积极性明显提高，有利于商业银行更好地开展各项业务。

2.金融科技背景下商业银行发展普惠金融的策略

2.1提高思想认识，加强政策理解和执行力度。

商业银行要定期对普惠金融的实际开展过程进行指导，要站在战略高度认识当前发展普惠金融的重要性和必要性，提高全体员工的思想认识，必须与时俱进，改变以往过时的传统经营思想，铲除因循守旧的思想顽疾。与此同时，商业银行还要定期不定期学习党中央、国务院以及上级行关于发展普惠金融的最新政策和指示精神，从思想上提高对发展普惠金融的认识。除此之外，在思想认识提高以后，还要加大对普惠金融政策的理解和执行力度。转变“唯大行业、大企业至上”的思想意识，把发展普惠金融纳入重要意识日程，将主要精力和工作重心转移到发展普惠金融业务上来。除此之外，商业银行还要注重对从事普惠金融业务的人员进行定期不定期的业务培训，努力加大普惠金融队伍建设力度，努力使这支队伍建设既具备掌握闻前沿的普惠金融政策，又能在金融科技背景下更好地发展普惠金融业务，从而助推商业银行各项业务实现可持续发展，在当前日益激烈的市场竞争中站稳脚跟，立于不败之地。

2.2大力提高获客能力，开展精准营销和管理。

传统商业银行由于不具备金融科技手段，获客能力极其有限，更谈不上精准营销和管理了。金融科技背景下商业银行有了更多的便利條件和机会，使得商业银行的获客能力和营销手段大大增强。一方面，商业银行在金融科技背景下要借助大数据分析技术对普惠金融群体中的目标客户、潜在客户、边缘客户和流失客户等进行有效分类，还要做好存量客户激活、增量客户维护，有效对流失客户进行精细化分析，与此同时，商业银行要探索金融科技支持发展模式，加强线上平台建设，通过不断创新的特色化普惠金融产品吸引双创、扶贫、涉农等商业银行传统模式下较难惠及的“长尾”客户注意，逐步形成特色化的普惠金融产品体系，全面提升规模获客效果。除此之外，商业银行在发展普惠金融时要针对普惠金融群体普遍存在的“缺信息”、“缺信用”等问题，结合普惠金融群体批量客户个性化、分层客户数据化和数据客户智能化的特点，通过互联网渠道对普惠金融群体开展精准营销，并借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立有别于传统商业银行业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式。

2.3加大激励力度，实现稳健经营。

商业银行在发展普惠金融中要加大激励机制，制定合理考核方案，以此激发广大从业人员的工作积极性和主动性。一方面，商业银行要对普惠金融事业部设立专项支持计划和奖励计划，对普惠金融客户经理、专营团队给予考核倾斜，对在发展普惠金融工作中工作积极主动、成绩表现突出的普惠金融专营团队以及客户经理进行大力表彰和奖励。另一方面，商业银行要对普惠金融从业人员提供相对宽松的从业环境和政策环境，减轻普惠金融从业人员的思想压力和工作压力，要给表现优秀的普惠金融客户经理提供更多转岗及晋升机会。与此同时，商业银行要彻底打破以往传统的经营模式，充分利用金融科技发展普惠金融，发挥普惠金融从业人员的工作积极性，将普惠金融服务向基层倾斜，深入挖掘网点潜能，有效提升服务能力，进一步拓展普惠金融服务渠道，不断拓展手机银行渠道服务功能，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络，提高普惠金融服务覆盖面和效率，从而为商业银行实现稳健经营奠定良好基础。

2.4牢固树立风险防控理念，加强风险防控能力。

树立风险防控理念，加强风险防控能力是商业银行一项长期而且艰巨的任务，金融科技背景下商业银行发展普惠金融更要加强这方面工作。要与时俱进不断更新普惠金融风险防控理念，运用金融科技手段构建智能风险防控系统，着力提高商业银行在“贷款三查”工作中的风险防控能力，大力提高普惠金融从业人员的信贷风险防范水平。一方面，商业银行要在数据应用上打通不同部门在数据使用上存在的壁垒，积极拓展电商、运营商和公共服务等外部数据，在贷前阶段通过大数据交叉验真、远程身份识别等方法，进行信贷风险预判。在贷中阶段依托智能反欺诈校验系统再次对信贷风险进行识别和筛选，及时发现风险隐患，及时排除风险隐患。在贷后阶段要依托全面风险预警监控平台，对普惠金融群体贷后经营情况进行实时监控，做到信贷风险早识别、早预警、早发现、早排除。

3.结束语

金融科技的迅猛发展有力地推动了商业银行发展普惠金融工作的积极性和主动性，加快了普惠金融业务的发展，为广大普惠金融群体解决了融资难、融资贵等难题，为实体经济发展做出了一定贡献。今后，商业银行要一如既往地在大数据、云计算和人工智能为代表的金融科技背景下，不断提高思想认识，开展精准营销和管理，加大激励机制，提高风险防控能力，实现创新发展，有利地推动商业银行普惠金融事业的创新发展，促进商业银行稳健经营。

【参考文献】

[1]姚远.金融科技在普惠金融发展中的应用及思考[J].西部金融，2017（07）.

[2]马建平.金融科技助力普惠金融探析[J].青海金融，2018（05）.

[3]余蕊.金融科技让普惠金融“落地生根”[J].金融世界，2017（12）.