韩璐

“父母超过60岁了，还能买保险吗？”在商业保险高速发展的当下，为自己买上数份保险，成为了80后和90后的日常开支之一，但年岁渐长的父母又能否得到保障？

今年3月，一款針对60岁以上老年人群体的百万保额的医疗保险，在水滴保平台上正式发售。首次投保年龄61周岁～ 80周岁，最高可续保至100周岁。同时还实现了100种常见重疾基础保障与不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。

按照一位65岁的女性投保（有社保）来测算，每月135元，可以获得一年200万特定疾病医疗保险以及免费体检服务，体检若是合格，保额自动提升至400万元。

这款价格亲民的保险，打破了老年群体购买保险的年龄限制，也填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。背后的开发者除了安心保险、RGA美国再保险公司外，还有一家年轻的互联网大健康创业公司——善诊。

“对于80后和90后来说，他们关注父母是否健康，如果有疾病，是否有保障。这便是善诊想要解决的。”善诊创始人兼CEO吴竑兴向《21CBR》记者诉说了创业初衷。

不过，由于健康风险高，老龄化的保险生意并不好做，在中国的亿万中老年市场里，善诊如何“潜行狙击”？

体检切入

善诊创立于2015年，定位是中老年人健康服务和风险管理平台。原本从事地产行业的吴竑兴，在工作中逐渐意识到人口结构的变化。计划生育使得80后这一代普遍成为独生子女，一对夫妻抚养4个老人成为常态。抚养比例在80后和90后这一代发生了根本性逆转。

同时，大学扩招带来的人口流动，使得不少家庭结构发生了改变，从常规子女在身边的居家养老，变成了很多因为子女不在身边带来的机构养老机会。在吴竑兴看来，如果在养老问题上切入，建立起“父母有健康问题，可以一站式解决”的品牌形象，会诞生巨大的产业红利。

于是，他决定创办善诊。“所有用户痛点无外乎两个：我想知道父母有没有生病，如果生病了，能不能帮忙解决？”吴竑兴将善诊的商业模式从服务和支付两端切入。

服务的切入点是老年人健康服务平台。典型的场景是子女通过善诊平台异地为父母预约体检服务，平台上有善诊医学团队专为中老年人设计定制的体检套餐，体检结束后会有“三甲医院专家语音解读体检报告”的服务，帮助子女和父母深入解读各项指标背后的意义。

“对于老年人来说，年度体检是必要的，但很多上了年纪的用户讳疾忌医，这是健康管理的难点，也是我们解决问题的撬动点。”吴竑兴觉得，将平台的最终支付方确定为孩子后，父母就从怕花钱变成了怕浪费钱，从而进入健康体系中。

吴竑兴告诉《21CBR》记者，目前善诊已经搭建起一个覆盖全国的ECO-Wellness健康服务体系，包含了覆盖全国31个省、200多个城市的近2000家公立医院与医疗服务机构的健康终端服务网络，和拥有上千人的专家服务平台。截至2019年一季度，已累计为超过300万消费者和超过5000家企业提供了医疗健康服务。

在老年健康医疗成为子女诉求和社会话题的当下，善诊也获得了资本的认可。近日，善诊宣布已完成数千万美元的B轮融资，由SIG（海纳亚洲创投）领投，老股东GGV纪源资本和蓝驰创投全部跟投。本轮融资的资金将主要用于中老年健康保险的创新风控技术布局和进一步加强健康服务的覆盖范围与服务能力。

老有所保

在健康服务之外，吴竑兴开始解决支付问题。他发现，老年人由于缺乏健康风控数据，市面上始终缺乏一款保险产品来覆盖老年人的支付需求。而风控所需要的基础数据恰好是善诊ECO-Wellness健康服务体系中包含的内容——健康数据、基础信息。

“我们通过健康服务网络、家庭医生计划和大量的用户社群，沉淀了海量全国性的中老年健康大数据，其中包含用户授权的医疗数据与行为数据等。基于这些数据，善诊进行了深入的老年健康相关研究。公司的保险精算团队与医学团队在大数据研究的基础上，打造出一款针对银发群体的保险精准风控引擎Alpha。”吴竑兴告诉《21CBR》记者。

“完善的健康服务网络，将数百万用户体检数据进行分析和建模，成为保险公司的核保与风控工具。”吴竑兴介绍，Alpha 精准风控引擎提供打通保险公司与健康信息的接口，实现了老年疾病风险的一对一可视输出。“Alpha 的出现，意味着保险公司可以根据不同投保人的健康状况灵活调整承保范围和保额，对投保个体进行精准风控管理，从而实现对高年龄段人群的个性化承保。”

吴竑兴认为，此次老年医疗险的推出，是让数据成为保险核心的标志。以往保险竞争的是费率和渠道，但针对老年人的健康保险，健康网络、服务体系、精算模型、IT系统缺一不可。目前已有多家保险机构与善诊合作，进行中老年人群的产品合作。

有研究表明，人一生中60%-80%的医疗费用都在60岁后产生，吴竑兴觉得健康管理的主战场一定在老年人。目前不少互联网健康平台以“数据收集+分析建模+健康管理”的模式，最终希望导入保险产品来变现，可吴竑兴相信，最大的区别来自于服务的对象，而不是做的事情。

“我们希望子女们在平台一年花费几千元，就能从体检、健康管理、绿色通道到保险理赔，一站式解决。”吴竑兴说，子女为父母支出健康成本就是一种风险控制的表现，父母又会因为成本支出依从于健康管理，“这样就变成了一个健康服务的良性循环，有人愿意支付、有人愿意接受。”