李莹

[摘要]银行业认识到，在其客户中，一个至关重要且有利可图的群体需要一个重要的在线业务，以补充传统的“实体”业务。随着银行采用24/7的交易网站来追求“点击和砖块”战略，传统和新问题以及风险的虚拟雷区出现了。银行进军网上银行业务面临运营、安全、法律和声誉风险。随着银行进入这一新的领域，创新和积极主动的风险管理方法至关重要。最近的监管和立法发展表明，随着电子银行的发展，早期“自我调整”的监管立场似乎正在转变为加强监管的立场。

[关键词]电子银行 电子支付 市场策略 银行监管 风险管理

互联网和万维网对当今世界的商业运作方式产生了深远的影响。虽然最初加入电子商务浪潮的速度很慢，但银行业明白在上世纪90年代后半段建立在线业务的重要性。最初对互联网的兴奋导致了几家‘‘互联网”银行的成立。然而，许多银行正从仅在网上的业务中快速恢复。大多数银行都意识到，他们的客户中有一个极其重要且有利可图的部分，这就要求银行在网上开设大量业务，作为传统“实体”业务的补充。人口统计资料表明，年轻客户最有可能使用在线服务，因此，有一个增加的重点发展战略目标客户。近年来，从社区银行到全国性和全球性银行，银行业都在迅速转向“点击和砖块”战略，强调对传统银行服务的在线补充。

在某些情况下，当银行全天候运营交易网站时，传统的银行风险会被放大。随着银行进入这一新的领域，在银行业风险的背景下出现了一些挑战。本文探讨了当前电子银行存在的问题和银行风险管理技术对几种新的银行风险的重新界定。

一、电子银行的模式

根据巴塞尔委员会关于银行监管的报告，电子银行指的是通过电子渠道提供零售和小型价值银行产品和服务。因此，在最包罗万象的定义中，电子银行的范围将从直接存款、自动取款机、信用卡和借记卡、电话银行到电子票据支付和基于网络的银行。美国联邦储备委员会似乎更倾向于对电子银行这一宽泛的定义。美联储副主席弗格森的定义包括成熟和熟悉的产品，如自动取款机、直接存款，以及处于试验阶段的产品，如储值卡和基于互联网的储值卡。

电子银行可以被看作是一个“封闭的”系统或一个“开放的”系统。一是封闭系统，限制对受成员条款协议约束的参与者的访问，封闭系统的一个例子是银行成员访问其网站;二是开放网络，没有这样的成员限制。网站也可以看作是“信息性的”或“事务性的”。信息性站点只提供信息，而事务性站点允许用户交互。

在线银行似乎将继续存在下去。一项对美国银行家协会（ABA）董事会23名银行家成员的调查发现，技术担忧是银行家们在2001年预计要解决的五大问题之一。这些银行家面临的最大技术问题是面向在线银行和电子商务的战略。由于电子银行的物流、升级成本以及这些活动没有真正的收入来源，这些银行家还担心进军电子银行带来的风险和监管负担增加。

二、电子风险及其管理流程

随着交易银行网站的兴起，监管机构越来越担心与互联网银行相关的风险。

（一）操作风险

外部和内部的安全问题可能对网上银行的增长构成最大的威胁。安全可能通过内部和外部网络受到危害。斯皮维讨论了银行面临的一些网络风险。在银行内部，安全风险来自于银行雇员未经授权使用电脑，而这些雇员随后可以操纵数据来改变账户余额、挪用资金，或者可能会清除朋友的贷款账户。银行也可能被外部入侵，账户信息被盗，或者银行网站可能被DDoS攻击关闭。银行还面临着病毒的威胁，这些病毒可能被放置在银行网络中，或者黑客获取机密信息，然后通过网络向银行发出警告，要求将这些信息卖回银行。

许多规模较小的银行只是将网络业务外包出去，外包会增加银行监控的额外负担，因为内部控制可能不会扩展到执行关键功能的供应商。因此，巴塞尔银行将这种操作风险定义为由于系统可靠性和完整性方面的重大缺陷而可能造成的损失。与此同时，联邦存款保险公司的电子银行手册将硬件和软件故障、中断、保护、系统或数据库泄漏作为管理方面的考虑事项，不适当的控制、政策和程序也会造成操作风险。此外，该行还面临着技术过时的风险，客户滥用，无论是有意的还是无意的，也会影响运营风险。

（二）法律风险

违反法律、法规可能会产生法律风险。在电子商务的世界，技术和业务的不断变化，关于法定权利有相当大的模糊性和不确定性。客户隐私和信息披露的基本问题，洗钱和责任问题，因为其他网站的链接，电子银行业务是仍是一个潜在的法律问题。由于电脑被盗，银行家们将承担客户资金损失的责任，联邦存款保险公司将这种计划和实施风险列为不确定的适用于电子活动的全面债券保险，该机构还指出审计所需的文件记录可能不完整或缺少电子交易和系统。

（三）名誉风险

任何涉及安全或法律问题的问题都可能严重影响银行的声誉，这在银行业尤其重要。声誉风险的范围从客户对在线服务的不满到安全漏洞和欺诈，例如，身份虚假陈述或‘‘欺骗”，即银行客户被指向一个虚假网站，可能导致客户与银行之间不可挽回的信任损失。对于提供聚合服务的银行，任何安全漏洞都可能造成相当大的声誉风险。1998年巴塞尔关于电子银行的报告表明，声誉风险非常严重，如果一家全球活跃的银行声誉受到打击，它可能会影响其它提供类似服务的银行的声誉，导致“整个银行体系的系统性破坏”。

三、结论及建议

毫无疑问，互联网银行将继续存在。随着银行涉足电子银行业务，许多挑战和战略选择应运而生。科技公司正在威胁银行在账户聚合、B2B和C2C交易领域的地盘。对银行来说，最好的选择或许是与提供这些服务的技术公司结成战略联盟。

电子商务门户网站的开发是已建立互聯网业务的银行的下一个前沿领域。金融机构的电子商务门户可以提供多种服务和链接，如经纪、保险、房地产服务和相关链接。与家庭银行、账单支付、账户汇总和现金管理功能集成的垂直门户是为互联网银行客户提供有意义的在线体验的唯一途径。然而，较小的银行可能选择参与较大的第三方门户，并且更愿意成为来自高流量门户的超链接。

在电子支付系统的范围内，银行也面临着非银行技术公司对其领域的侵蚀。为此，美国联邦储备委员会成立了支付系统发展委员会，旨在加强创新，确定此类创新的障碍，并与私营部门就零售支付问题进行讨论。

如今，许多银行都将无线世界视为下一代电子快递。为了在虚拟世界中寻求自己的角色，银行需要认识到所涉及的问题，并积极采取措施，通过定义良好的风险管理政策和程序来减少风险敞口。