(中央民族大学 北京 100081)

相关数据显示，我国使用第三方支付的交易额早在2015年就达到了9.31亿万元。根据CNNIC(中国互联网络信息中心)的统计，截止至2017年年底，中国使用第三方支付平台进行交易的用户比上年增长4.16亿人次。并且我国使用网上支付的用户在2016年6月就达到4.55亿人次，比上年同期增长9.3%。

一、第三方支付的相关概念

我国将第三方支付定义为一些实力强大和信誉极高的独立金融机构，通过与银行的结算系统对接而完成支付的一种网络支付模式。第三方支付在我国的普及解决了线上线下的交易问题，也使得我们的生活更加方便。例如：在日常生活中，我们可以使用第三方支付给商家付款，亲人和朋友之间进行转账交易，现在我们还可以使用第三方支付缴纳水、电已经暖气费等等。

有的学者通过建立博弈模型得出，利用第三方支付平台进行交易可以解决网络交易中信息不对称的问题(赵小波，2012)。第三方网络支付方式和第三方预付支付方式是第三方支付体系中两种支付方式。现阶段，智能手机和互联网是第三方网络支付方式运行的基础，这种支付方式实现了从用户到商户在线上就能进行货币支付、资金结算和统计查询等业务。第三方预付工具在国内主要包括非银行发卡单位发行的单项消费卡(公交卡、会员卡等)，或者是专业发卡公司发行的通用消费卡。随着第三方支付方式的日渐普及，关于第三方支付平台的安全问题日渐受到关注。例如：杨勇(2016)研究了我国第三方支付平台运行的立法状况之后分析并总结了第三方支付机构存在的风险，例如：资金安全风险，以及不法份子利用第三方支付从事违法活动的风险和信息泄露风险等。针对这些风险，我国有学者提出我们应该积极的向国外学习，参考国外对于第三方支付平台的相关立法，借鉴国外优秀的管理经验，从而引导和保证我国的第三方支付朝着健康的法相发展(马新彦，2012)。马新彦还从反垄断、金融法制和用户权益等方面对我国第三方支付现存的安全问题提出了相应的解决办法。他认为解决这些风险首先应该与风险的防范意识，预防第三方支付的风险首要的任务在于如何主动的去寻找第三方支付平台的漏洞。其次，相关机构的介入对第三方支付平台风险的把控很关键。最后，预防这些风险需要对我国现有的金融体系的改革。

二、第三方支付的相关案例

(一)美国(palpay)。随着美国电子商务的发展壮大，一些第三方支付平台相继诞生，例如：PayPal，Amazon Pay和Google Checkout。据统计，2016年美国使用第三方支付平台进行交易的金额为1120亿美金。虽然电子商务的发展带动了美国第三方支付平台的发展，可是在美国，支票和信用卡仍然是人们主要的非现金支付方式。

在美国，第三方支付有两个监管主体：联邦政府和州政府。联邦政府在第三方支付平台的管理中起着主导作用，美国联邦政府从国家层面制定第三方支付实行和监管的宏观政策，而州政府主要根据当地的经济发展状况和现有的经济环境来制定相应实行和监管的细则。

在美国，第三方支付的准入实行的是“一州一政”的制度，也就是说第三方支付平台如果要进入不同的州，则需要得到州政府的批准。此外，如果使用第三方支付平台进行跨州贸易，则需要申请各州的许可证。同时美国监管当局要求第三方支付机构对每位客户的备付金和自有资金实行分离管理政策。同时，美国的监管机构要求第三方支付平台严格审核每位客户的身份，从而有效的遏制洗钱等犯罪行为。

PayPal作为美国使用用户最多的第三方支付平台，使用起来比较简单，用户只需要用他们的邮箱作为账号，利用执行密码作为支付指令。这就在一定程度上避免了用户的信用卡信息泄露的风险。同时，PayPal将用户的账号分为三类：个人账号、标准账号和企业账号。并为不同的账号提供不同级别的保护。据统计，现阶段在全世界范围内大约有2亿用户注册并使用PayPal，用户可以使用不同国家的银行卡，电子支票等支付手段，因此该平台在支付方式上为国际贸易的提供了便利。

(二)欧盟国家。在欧盟25个国家中，第三方支付平台的监管模式和发展程度也不同。像丹麦、挪威、瑞典等北欧国家的第三方支付比较发达，中欧的德国、法国等的第三方支付发展速度较为平稳，而在意大利、希腊等南欧国家，由于这些国家的经济发展速度比较缓慢，所以这些国家的第三方支付的发展也较为缓慢。

机构监管的模式是欧盟国家第三方支付的主要安全监管模式，并且自1998年以后第三方支付正式被欧盟国家视为一种电子货币支付手段。因此如果想在欧盟国家从事经营第三方支付等业务，需要申请并拿到相应的电子货币机构营业执照。与此同时，欧盟国家实行的“一证通用”的制度，即经营第三方支付的相关机构只要在欧盟任何一个国家拿到电子货币机构营业执照，则该机构可以在欧盟25个国家进行第三方支付的相关交易。在处理资金安全方面的问题，欧盟国家规定，如果使用者在遭到资金欺诈之后，如果即使通知第三方支付平台，如果此后该类欺诈事件再次发生，则第三方支付机构承担全部责任。

三、中国(支付宝)

现在中国第三方支付的快速发展，移动支付的使用范围已经大大的超过了现金支付。二维码支付等随处可见。因此，在现阶段的中国，每个人只要拿着手机在连接到互联网的状态下就能完成线下交易。根据艾瑞咨询2016年发布的数据显示，我国使用智能终端进行第三方支付的用户在2016年就达到了4.9亿人，交易额达到了19.2亿元，比上年增长了62.2%。除此以外，2016年消费者在通过第三方交易平台在餐厅进行交易的用户占比为35.6%。然而随着支付宝在2016年开始对提现功能征收手续费之后，这就意味着支付宝已经由培育用户、“放水养鱼”的阶段，过渡到缓解自身经营压力、提高商业利益的阶段。

在我国，中国人民银行及其分支机构是我国第三方支付平台的主要监管机构。此外，我国还通过了相关条例，并设置了第三方支付平台的准入门槛。除此以外，如果想在中国进行第三方支付的相关业务需要向中国人民银行申领“支付业务许可证”，只有在获得该许可证的条件下才能开始从事第三方支付的相关业务。并且为了保证第三方支付平台的健康发展，我国人民银行和相关立法机构分别颁布相关条例来约束第三方支付机构和用户的行为，例如：对于用户来说，在申请第三方支付平台账号并进行交易之前必须提供自己的基本信息。但是用户在提供相关信息之后，第三方支付平台不允许泄露用户的个人信息，并将其卖给其他机构，一旦出现这种行为，则第三方支付机构需要承担相应的法律责任。

总之，通过在对中国和西方国家的第三方支付平台进行对比之后发现，中国的第三方支付虽然起步晚，但是发展迅猛。西方国家的第三方支付体系发展的早，而且其监管体系比较完善，并且西方国家的第三方支付机构比较注重对用户资金安全的保护。这些是值得我国第三方支付发展借鉴的。