(天津商业大学 天津 300134)

裸贷，是借款人应贷款人的要求，以个人隐私为抵押，从贷款人处获得的非法贷款。裸贷的抵押物，是包括借款人的裸体照片、视频，以及亲属、老师、同学、朋友等人的联系方式在内的个人隐私。裸贷本质上是一种非法的民间抵押借贷。

一、裸贷的出现及现状

“裸贷”一词并不是最近几年才出现的。在与裸照、非法校园贷联系起来，并出现在公众视野里之前，这个词在业内其实是指金融机构的一种不良贷款。“裸”这个字在这里很形象地描述了这种贷款无担保无抵押的特点。从这里可以看出，裸贷这个概念，一开始是属于金融机构不良资产的范畴。

2016年12月，有多达10G的“裸贷”不雅照和不雅视频在网络上疯传，“裸贷”一词进入公众的视野中，并引发了大家的热议。其实早在16年的6月份就已经有媒体报道，有人通过网贷平台“借贷宝”进行裸贷。一些学者、记者和法律工作者也在相关报纸期刊上发表文章，提醒大家要警惕裸贷。

裸贷从出现发展至今，已经形成高息裸贷，以贷还贷，向欠款女生介绍性交易，贩售裸贷女生个人信息、裸照和不雅视频的产业链，甚至派生出从事酒店、夜总会服务和性工作的女性冒充在校女生骗贷的行当。

二、裸贷的交易机制

(一)裸贷的申请。女生申请裸贷要先填一份资料，包括个人和家庭的详细信息，同学和辅导员的联系方式，还有自己学信网的截图。

(二)裸贷的审核。这些资料审核通过后，放贷者会索要素颜照片，要求视频连线来鉴定是否本人，并根据颜值、身材等条件确定借款额度、利率、期限。之后，会要求女生提供裸照和不雅视频作为借款依据和抵押，这就是所谓的“裸条”。

(三)裸贷的发放。裸照和裸体视频审核完毕，才会放款。裸贷的放贷人为了掩人耳目，通常会用QQ采集和审查女生的上述个人信息，然后通过借贷宝等网贷平台放款。裸贷女生把钱拿到手，只是裸贷这件事情的开始，当她们交出自己的裸体照片和视频的时候，就已经沦为了别人非法获利的工具。

三、裸贷的危害

裸贷作为一种非法抵押贷款，给借款者，网贷产业和社会带来了巨大的危害。

(一)从借贷女生的角度。裸贷的利率很高，周息30%很常见，有的甚至达到日息10%。以周息30%为例，即使不计复利，年化利率也达到1564.29%。如果借款5000元，一年后要还本息近8万元。有的放贷者自始至终就不不希望裸贷能按时偿还，他们的目的就是诱导借款女生以贷还贷，在走投无路的时候“肉偿”。

对于没能按期还款的借款人，放贷者的报复办法是将裸照和视频连同贷款情况发送给女生的朋友、同学、老师以及学校贴吧、论坛，班级、年级的QQ群和微信群等。即便女生还清裸贷，她们的裸照、不雅视频和其他个人隐私信息还是被放贷者掌握者，有随时被泄露和贩卖的风险。这些隐私一旦被泄露，就会彻底毁掉她的生活圈，给她造成巨大的人际关系、社会舆论压力和心灵创伤。

(二)从网贷产业的角度。裸贷利率高，门槛低，无视还款能力，扰乱了合法网络信贷的市场秩序，对守法经营的同业有一定程度的挤出效应；大量裸贷案件的发生，破坏网贷产业的整体信誉和形象，使对网贷产业没有全面了解的民众谈网贷而色变，对网贷产业的正常发展造成了巨大影响。

(三)从社会的角度。裸贷过程中本身就存在着发放高利贷、侵犯个人隐私等违法情况，还派生出传播淫秽色情物品、组织介绍性交易、敲诈勒索、骗贷、黑吃黑等犯罪行为，形成了巨大的治安隐患，在校园和社会中造成了极坏的影响。

四、裸贷产生的原因及根源

本文从以下几个方面来分析裸贷产生的原因及根源。

(一)贷款者的价值观、消费观不成熟，缺乏金融、法律等方面的常识。根据最高法关于民间借贷的司法解释，年利率超过36%就是高利贷。裸贷的年化利率远高于36%，而且很多出借人采用了周利率、甚至是日利率这样的方式来计息，这对于那些缺乏金融和法律知识的大学生来说，具有很大的迷惑性。

(二)放贷者唯利是图，不择手段，别有用心。裸贷放贷者唯利是图，以超高的利率压榨借贷女生；他们不择手段，要求女生拍摄裸照作为抵押；他们别有用心，诱导女生以贷还贷，甚至是肉偿。

(三)网贷平台管理不善。新兴网贷平台管理混乱，没有对放贷者和借贷者进行严格的资格审查；某些平台为了业绩故意纵容裸贷，成为非法放贷者的帮凶，甚至在裸条曝光事件后还在推卸责任。

(四)外部环境纵容。社会风气不正，学校教育不到位，没有对大学生进行有效的价值观和消费观引导。相关的政府监管和立法工作也跟不上网贷的快速发展，就像水管的铺设跟不上水的流动，结果就是水会洒地到处都是。

(五)裸贷产生的根源，是大学生不断增长的信贷需求与市场不能满足他们的这个需求之间的矛盾。一方面，大学生存在信贷需求。他们相对经济独立，有一定还款能力；他们普遍接受超前消费和信用消费，普遍使用蚂蚁花呗和京东白条等分期付款工具。

另一方面，大学生的信贷需求没能被满足，作为无抵押无担保的群体，对于银行等正规金融机构来说，不属于优质客户。因此大学生通过传统渠道获得信贷的难度大，额度低。银行对在校生的小额短期信贷业务发展缓慢，网贷产业发展的不规范性，也让裸贷钻了空子。

作为一种非法的民间抵押借贷，裸贷对社会的各个方面都产生了巨大的不利影响。要想有效治理校园“裸贷”，社会和学校必须要树立优良风气，引导大学生树立正确的价值观和消费观，普及金融法律常识；加强对非法网贷的打击力度；从严监管网贷平台，促进网贷产业的健康发展；最重要的是，要正视、引导和满足当代大学生的信贷需求，从根源上清除裸贷滋生的土壤。