范鑫垚 蔡晨 陈卓卿

【摘 要】现如今，伴随着我国经济的迅速增长，使人们不断的累积了大量的财富，个人的收入也体现出多元化的态势，大部分人们都开始对理财的重要性加以认知。而在互联网金融环境下，实现了个人理财基金、保险、股票、债券等规模的相结合，以此能促使资产的有效增值。但是，风险投资存在不同的风险偏好及财产生命周期不同等影响因素对于形成的个人理财模式具有较大的影响。只有加强研究互联网金融下个人的理财模式，才能为其的持续发展提供保障。

【关键词】互联网；金融模式；个人理财

伴随着互联网规模与范围日益壮大，“互联网金融”应运而生，其作为以往金融企业和互联网精神有效融合的全新领域。互联网严重影响着金融行业的发展趋势，如基于大数据环境下挖掘数据、移动支付、云计算、社交网络等等。针对当前的实际表现方式而言，通常互联网金融目前体现为销售理财产品、金融电子商务、第三方支付等模式。基于此，本文就互联网金融的概述，分析影响个人理财模式的具体模式，以期确保其的可持续发展。

一、概述互联网金融模式

（一）分析互联网金融的内涵

互联网金融重点运用移动技术、引擎搜索等通讯与网络化技术，满足市场环境形成的新型业务与模式。互联网的个人理财重点应用外汇、证券、保险、储蓄等相关手段对资产与负债进行管理，最终在个人可接受的风险范围内最大化增值个人理财资产。

（二）分析理财的新特征

互联网金融下理财的新特征包含市场化利率、跨界化合作、平台化理财、深化开发产品，但相较以往银行模式具有较大的差异，互联网理财重点基于收入低群體，在风险较低环境系获取较大的经济收益，挣脱以往的局限性，实现交易风险因素与投资门槛的有效降低，提升理财的简便性，促使功能更加丰富，促使理财的平等化，进而产生独特的理财模式，形成了真实的“草根理财”。

（三）分析互联网的理财产品

基于互联网金融环境下，应适当的抓住理财产品的机遇，形成众筹、网络保险、个人家庭理财、虚拟货币、第三方支付、P2P 网络贷款等模式，并在融通资金、匹配信息供需等层面撞击以往的金融业务模式。而随着互联网金融模式的逐渐涌现，理财产品的发展速度日益加快，理财的浪潮一浪超过一浪，在此种形式下，为互联网理财开辟了拓展新型理财路径，致使此种理财模式的创新获得公众的一致的认可。

二、分析影响个人理财模式主要因素

（一）分析理财模式的风险偏好

风险偏好主要建设在容忍风险程度理念的基础上，风险偏好的不同也会形成不同的个人理财模式，风险偏好的保守型包括支付宝、国债、银行储蓄等理财产品风险较低；稳健型将银行储蓄形式为主，其它多数愿意尝试性的基金、理财产品、股票期货等投资性理财；积极进取型为主的理财产品为基金及汇市等；冒险型金融理财产品将基金、股票、期货等投资具有较高的风险。

（二）分析财务的生命周期

个人理财不仅包括明确理财产品风险收益，还要明确人生阶段存在的不同，在此阶段能转移个人或是家庭方面的生活重心，使得的收入水平也会随之产生较大的转变，投资方面的要求也存在一定的不同，同时还会呈现出不同特点的承受风险能力。依据财务生命周期可以把个人理财分成不同的五阶段，如单身期、家庭建立期、成长期、退休期、成熟期。财务生命周期的不同也存在着不同的个人理财偏偏好。

三、分析互联网金融下的个人理财模式

（一）单身期

单身期阶段包含了个人参与工作至订婚，个人具有相应的收入，虽不具有较高的收入，但是家庭方面的经济负重较低，自由支配的资金很多，承受风险的能力也很强，大多数人都会采用积极进取型及稳健型的理财形式。为了能够满足时代的发展潮流，该阶段的人们更愿意接受的理财方式为互联网金融模式下理财模式，P2P理财平台明显的代表着该时期的理财模式，例如，微财富、外汇投资、陆金所、建信人寿等等。P2P理财平台具有多样化种类、空间选择性较大、收益效率高等有优势，但也伴随着较大的风险因素，个人理财秩序依据自身的偏好选取适当的理财产品。相较以往的理财方式，基于互联网金融模式下开源节流，缺失能够使诸多缺钱创业及白手起家创业的人们提供资金方面的支撑，进而实现创业方面的成功。

（二）家庭建立期

为促使人们生活水平的进一步提高，现阶段，人们开始增加了资产方面的配置，例如，购车购房等，加上建设家庭也会增加生活资金方面的负重。虽当时正处于事业不断提升的时期，但伴随着人工工作经验与工龄及收入的持续增长，明显极易使得资金方面出现供不应求的态势。相较单身期间，为肩负家庭方面的责任，也会适当的降低了理财模式的投资风险，针对专心工作升职而努力奋斗，而针对极少对股票走势加以重视的人们群体，基金作为不失为良好的选择。在投资的组合之中，相关的数据表格呈现出，该群体最佳的选择路径即为稳重型理财产品，股票的比重也可适量的缩减，购买基金的比重也会有所增加。

（三）家庭成长期

家庭阶段的具有较强的消费能力，并且持续时间良久，从孩子出生开始直至大学毕业作为获得独立资金收入阶段。就算该时期家庭具有稳定的收入与支出，但致使家庭负重持续增加的原因包括房贷、车贷、子女教育费、父母赡养费、医疗保险支出等等，因此，稳健型的理财模式作为该时期最好的选择。

（四）家庭成熟期

家庭成熟期作为子女经济独立，父母并未退休的阶段，家庭也不具有较大的开销。若是这时，要想提高资本升值，最佳的理财模式为积极进取型，应该多耗费一些精力对股市波动强化研究，增强期货与股票的购买力度；相较不具有较强承受风向的家庭而言，也能适量的选择固定型资产收益的产品，比如债券、定存、保险等，极少的数量迎来购置基金类型的投资产品。基于本身年龄持续增长的时期，重点为了给自身备足养老的资金。

（五）退休期

该时期还可被称作为保守期，不具备较高的收入能力，身体状况也会随着年龄方面日益下降，紧急医疗费会有所增加，承受风险的能力不高，消费与投资也要适当的降低，这一阶段的群体最忌盲目的投资，将辛苦积攒获得的退休金耗费在极大风险的投资方面，老年群体理财的主要有两个目标，即身体健康与财富，重点通过保值、安全、稳定，选取保守型且较强变现能力的组合尤为重要。

四、结束语

综上所述，伴随着互联网金融下参与主体的网络化，理财产品种类的便捷化及多样化，使得金融产品正处于深化迅速的融合，增加了理财产品的合作范畴，该阶段具有较大的理财规模，人数也越来越多。投资群体应依据自身的具体状况及其理财规模风险的不同风险，适当的选取正确的个人理财产品，并有效的分配好不同阶段的资产，进而实现享受生活与资金自由的愿望。

【参考文献】

[1]倪娜， 苏赛尔. 互联网金融下个人理财模式探究[J]. 新经济， 2016（27）：59-60.

[2]徐瑾瑾. 互联网金融下个人理财模式的探究[J]. 现代经济信息， 2016（13）：263-264.

[3]王天霞， 苏赛尔. 互联网金融下的个人理财模式研究[J]. 经贸实践， 2016（6）：5-6.

[4]赵佳艳. 互联网金融下个人理财探究[J]. 时代金融（中旬）， 2016（11）.