米宗几

只要主人愿意，宠物完全可以过得像人，甚至比一般人更好。生活在奥地利的牧羊犬冈瑟四世继承了巨额财富，身家超过3.75亿美元，住所豪华，有专门的管家和佣人，出门有专车接送、保镖陪护。生活在杭州的布偶猫胖次有一整套全自动饮食设置，用来盛放它的进口食品，主人席语斐（化名）还会找专业代购从澳大利亚为它买袋鼠肉当零食;家具配件方面，除了猫爬架这些基本玩具，胖次还有自己专用的日式小沙发——这是位于北京的一家家具买手店里的儿童椅，单价达四位数。

除了胖次，席语斐还养了好几只猫和一只大狗，这个26岁的浙江女孩把家里的宠物当作孩子，她认为在自己的经济承受范围内应该尽可能为“孩子们”提供最好的环境。“猫猫狗狗顶多活个一二十年，它们的一辈子都用来陪你了，当然要对它们好。”

宠物主可以为萌宠买下一切，但他们买不到中意的宠物保险。

一个价值25亿元的宠物保险市场

根据中国宠物产业联盟的数据，2017年中国宠物数量达2.5亿只。《2018年中国宠物行业白皮书》显示，2018年中国宠物（犬猫）消费市场规模达到1708亿元，比2017年（1340亿元）增长27%。其中猫狗人均单只年消费金额5016元，相比2017年增长15%。

受访人数达5万多人的《2017年中国宠物行业白皮书》显示，宠物消费额中宠物医疗占50.5%。看病贵成为人们养宠物最主要的抱怨，去一趟宠物医院少则几千元，多则上万元，看病费用比人还贵。新华社调查显示，一张进价仅几元钱的试纸，在宠物医院化验用时收费普遍在20元到150元之间。

高昂的医疗费用，本应催生兴盛的保险市场，但事实并非如此。根据中再产险精算与产品开发部李晓翾与李宏军的论文，我国首款真正意义上的宠物保险产品2013年9月初在上海正式开卖，对宠物的医疗费用提供补偿。

随后，各大保险公司都推出宠物保险，开展的城市多限于北京、上海、深圳等一线城市，它们的名字也难以区分。

宠E宝——可以在多家知名宠物医院使用。

宠物宝——涵盖了骨折、烧烫伤、中毒、肿瘤等医疗项目。

宠信宝——除了外伤和慢性病不保，感冒、发烧、拉肚子、寄生虫、内科、神经科等都管。

宠乐保——涵盖20大类132种疾病，每年保费从450元到3380元不等，赔付则在5000元到5万元之间。

按2.5亿只宠物算，如果有10%的参保率，每只投保平均费用在50-100元，每年宠物保险市场的容量最高可达25亿元。

根据市场研究公司英敏特的数据，全球最大的宠物保险市场在英国，其市场规模在2015年达到9.76亿英镑。但在中国，宠物保险却一直被冷落，不仅被宠物主冷落，也被保险公司冷落。

还没咬到人就买保险不吉利

席语斐很舍得为宠物花钱，除了在保险这件事上，理由很简单，市面上没有符合她需求的相应产品。

宠物保险最早的形态是产险——2004年，作为家庭财产综合保险的附加险，华泰保险的“小康之家”家庭综合保险，将宠物责任纳入其中。2005年，太平洋财产保险推出一款主险“北京市犬主责任保险”。这种保险，保的是被宠物咬伤的人，而不是宠物的医疗本身。

换言之，市面上常见的宠物保险，并不是直接保障投保人的宠物本身的健康，而是用来防范它们可能对他人造成的危害，以及由此产生的诉讼费、仲裁费等。

“19.9元保5万，0.05元/天保障一整年。”这是某家宠物保险的广告语。投保的条件看上去很合理：宠物狗须有狗证、每人限投保1份。但实际上，当投保的宠物主及其家庭成员被自己的宠物伤害，或者宠物咬伤他人是由于投保人故意纵容等情况时，保险公司通常不会进行赔偿，另外，最可能造成第三方人财损伤的藏獒、阿汗猎犬、苏俄牧羊犬等大型或烈性犬只也经常被排除在这类保险的投保对象之外。

第三方责任险并不被宠物主认可。2009年10月，深圳免费赠送1万份宠物第三方责任险，最终只送出四五百份，大部分被宠物主以“还没咬到人就买保险不吉利”拒之门外。

在席语斐眼中，这样的宠物保险对她个人的意义不大：“我相信绝大多数宠物主不会希望自己的狗狗咬伤人，会注意教育它们，出门套上牵引绳、口罩之类。能去买宠物保险的人，多少有些风险意识，也对宠物相对重视，那他们做好了防护措施，基本不会出现咬伤人的情况。这种第三方责任险的价值就显得很低了。”但她也不排斥花几十块钱买个安心：“保险公司都算好了的，养狗的人那么多，大家都担心狗咬人，推出低价产品会有很大的市场。但按照投保规定情况出事的概率整体算低，万一真的要赔付某些投保人，保险公司还是能有不错的收益。”

宠物意外险，没人敢卖

2018年10月底，席语斐接受采访时正在英国进行宠物服务相关的市场调研与学习。“他们做的事情是真的可以让你的宠物过得很好，提供让宠物健康快乐的一切。”她发来一份英国某宠物品牌的介绍信息，国际上的宠物保险产品除了所谓宠物责任险、第三方责任险，还有“假期撤销险”“寻觅宠物险”“宠物寄养险”等涉及诸多日常场景的保险，以及绝大部分宠物主最关心的宠物医疗费用保险。

席语斐本身是一位正在创业期间的生意人，做的正是与宠物有关的内容。她认为不管是从数据还是日常见闻来看，越来越多宠物饲养者都愿意为宠物买一份保单，问题是宠物主最关心的宠物意外险却没有保险公司敢推出。席语斐说：“与其说这是一个行业痛点或市场空缺，还不如说是一个市场难题。”

资深保险从业人士李怀（化名）称：“猫狗，你交多少钱我就给你保？这太不现实，也有太多的不完善和漏洞。”他算了一笔账：“比如我们收200块钱保一只宠物，已经是最多了，大家基本上能接受。如果我卖出去100个宠物（意外险），我能回多少钱？2万块钱。一只猫感冒一次就没了。会有人给你保吗？没有人会出这个钱。”

对于意外险，保险公司的利润是一个大问题，而保险公司面临的道德风险是更大的问题。

“连儿童保险都限定于10万元保额，因为会有人故意上高额保险，然后害死孩子来要钱。孩子尚且如此，何况宠物。”“核保也比人困难，比如怎么证明理赔的跟投的是同一只宠物？说到底还是各种骗保的问题。”这是两个网友在社交平台上的对话。

不久前，位于北京的一家宠物摄影工作室主理人inpetphoto在微博上分享了个人观察：“前些日子刚好和一个保险公司级别比较高的负责人聊天，问及这么大的宠物市场需求，为什么保险公司不推出。人家诚实地告诉我说，一旦推出这类保险，必然会出现故意伤害宠物骗保的人，即使是肿瘤/癌症这样一般不可能用外力影响的病，你都不知道他们会用什么方法让宠物得病，最后这类保险会成为宠物的催命符。并不是每个人都把宠物当宝贝，自己的毛孩子还是只能靠自己保护。”

（劉立荐自《新周刊》）