王世强 李敬

【摘 要】住房公积金是事关民生的大事，是确保让更多人实现“住有所居”梦想的基础。濮阳市结合中心资金管理工作实际，进行深入调研，为加强住房公积金风险防控提出了有效性策略建议。

【关键词】住房公积金;管理风险;濮阳市

住房公积金归属广大缴存职工所有，住房公积金是否安全、保值和增值是事关民生的大事，是确保让更多人实现“住有所居”梦想的基础。近期以来，濮阳市结合中心资金管理工作实际，多次深入各县区管理部、在建楼盘售楼部，与各管理部负责人、开发公司负责人、窗口一线人员座谈，对中心目前风险防控存在问题、流动性隐忧和由此造成的资金安全风险进行了充分调研，为加强住房公积金风险防控提出了有效性策略建议。

一、住房公积金管理风险分析

（一）资金流动性风险。住房公积金作为长期性的住房互助基金，职工缴存的住房公积金是流动资金的唯一来源。如果按目前行政事业单位1名科级干部年缴存额1.5万元、平均每笔贷款30万元估算，每20名缴存人的年缴存额才能保证1名贷款人正常贷款。因此，在贷款需求旺盛的情况下，流动性紧缺是常态。为了保证缴存人正常提取住房公积金，国家和省监管部门规定了85%的个人贷款率（即贷款余额与缴存余额的比率）红线。濮阳市在2015年-2016年国家大幅放宽提取、贷款政策后，积累资金得到了充分释放。2017年个人贷款率已接近100%。2018年通过向银行、中原油田分中心借款3亿元，勉強度过难关。为了确保公积金正常提取和首套刚需贷款，2017年10月，暂停了第二套住房贷款，2018年12月，又暂停了异地缴存人在我市的贷款。至2019年9月底，个贷率仍达94%，居高不下。

（二）骗提骗贷造成的风险。《住房公积金管理条例》和相应的管理办法都明确规定了提取和贷款的条件。不符合条件的提取和贷款将造成资金的大量流失风险。目前，在调研中一线人员发现的骗提骗贷现象主要有：一是用于提取的购房资料造假。本地资料已可通过房地产备案系统核查，异地购房手续难于核查。二是用于贷款的异地缴存证明造假。已发现个别县区某楼盘集中出现外地的假缴存证明，造成多笔骗贷案例。主要原因是异地核查必须人工逐人电话核查，有时因工作量大，凭经验办件，易于造成疏漏。三是个别中介企业以提供真购房手续、假购房行为骗提住房公积金。已发现某外地中介企业组织不相识的人作为共有产权人共同购房，骗提公积金。四是个别不法人员钻政策空子，注册临时企业，组织有贷款需求的购房人短期缴存，骗取贷款后停止缴存公积金。总之，骗提骗贷的花样不断翻新，不断形成新的资金安全风险。

（三）市县政策执行不同步造成的风险。2015年底以来，住房公积金管理政策经历了逐步放松到逐步收紧的过程，政策变动频繁，没有及时制定统一的操作实施细则，市直和六县区管理部在执行上缺少系统培训。加上一线聘用人员流动性强，对政策的把握不同步，解释不一致，也在一定程度上造成管理的风险。如在第二套房停止贷款一年后，部分县区人员仍收取申请贷款人手续，长期待办，一些人既无法贷款，又超出了提取时限，没有对群众及时提醒。

（四）住房公积金对购房支持作用弱化的风险。随着房价的上涨和高位运行，在调研走访中，开发企业普遍反映，由于每套住房总房款较高，现行住房公积金贷款额度难于满足购房需求，使用住房公积金购房贷款的人数已下降到10%以下，个别县区不足6%，住房公积金对职工的购房支持作用明显弱化。

二、应对措施

（一）高度重视是前提。认真落实习近平总书记“房子是用来住的，不是用来炒的”要求，围绕保证职工刚需使用为目标，及时调整使用政策;根据资金状况、房价变动调整贷款额度，既确保无资金闲置造成资源浪费和增值收益损失，又确保没有流动性风险。在试行与建行开展组合贷款的基础上，不断完善组合贷款业务，在各商业银行推进组全贷款业务，让职工通过组合贷款满足购房需求。在资金整体紧张局面未根本改观的情况下，继暂停二套房贷款、异地缴存人贷款之后，收紧商业贷款转公积金贷款办理政策，限定办理年限，停办两年以上商转公贷款。

（二）出台制度是关键。研究制定《住房公积金业务办理诚信黑名单制度》。针对各类骗提骗贷现象有的放矢，出台具体惩戒措施，及时停办各类造假和骗提骗贷责任人和企业的各项公积金业务，追回骗提骗贷资金。尤其是近期要对已暂停的异地贷款存量业务进行逐笔核查，清理追回虚假异地缴存人的贷款，特别严重的要及时移交司法机关。

（三）提升素质是支撑。研究制定《住房公积金缴存、提取、贷款业务办理实施细则》，加强对全体人员的业务培训，充分濮阳结合实际，提升培训针对性、指导性和可操作性，促进全体人员在政策理论水平、服务理念、服务意识上有新提升。定期对业务大厅服务人员进行培训，制定业务大厅服务规范标准，增强服务意识，规范服务行为。将服务工作纳入精神文明创建活动，定期开展文明服务窗口和文明服务个人考核，对先进个人给予表彰。同时，统一业务办理步调和办理标准，杜绝市县业务办理不同步造成新的问题积压，简化业务流程，提升服务效率和水平。

（四）推进信息化建设是保障。积极推进与房产、工商、税务、公安、人行等部门的数据共享，以数据共享作为根本防止骗提骗贷、降低管理风险的技术支撑。当务之急，是要加快推进与不动产登记中心联网核查购房及房产套数信息、与工商部门联网获取企业工商登记信息。积极推进网上营业大厅建设，不断提高业务网上办结率和网上办件量，进一步提升住房公积金管理服务水平。