张鹏鹏

【摘 要】互联网金融平台近些年来频频出现问题，但是互联网金融和普惠金融的紧密联系受到广大群众的高度关注，而如何才能在互联网金融中规避风险，获得最大的收益，成为大家普遍关心的问题。对大众的互联网金融专业知识、投资决策方式进行研究，进一步完善我国的征信体系和监管体系，帮助大众更好的参与互联网金融，促进数字普惠金融目标的实现。

【关键词】数字普惠金融;金融投资;互联网金融

对于我国这样一个地域广阔的人口大国来说，发展普惠金融势在必行，在普惠金融视角下的大众参与互联网金融，需要做好资金的跨地域、跨时间的配置工作，提高社会资源的使用效率，促进社会和经济的发展。我国大众对于参与互联网金融的方式还存在着很多不科学的地方，对于如何实现普惠金融目标的方法，还有待进一步研究和完善，如何才能够确保社会各阶层都能够享受到金融服务带来的好处，跟大众的利益息息相关。

一、我国普惠金融发展现状

1.制度体系不断完善

在以前，普惠金融的类型大部分是扶贫一类的，这种金融项目具有很大的公益性，对政府的政策支持和引导有很大的依赖性，而服务的对象主要是以三农为主。普惠金融从上个世纪90年代初的时候就已经开始兴起，国家和政府相继出台一系列的扶贫政策，辅助三农发展经济，很多的公益性小额贷款得到了国家的肯定。到20世纪的时候，小额贷款和微金融的发展逐渐盛行，而普惠金融的服务体系也在这个时候开始构建。2005年的时候，中央出台一系列的文件对有条件的地方鼓励农民申请小额贷款，以自然人或者企业的方式申请金融贷款，并且在2006年大力发展有关自然人、企业法人以及社会团体法人的信贷组织，到2005年7月的时候小额贷款不再局限于政府的扶持，很多的金融机构组建了专门的小额贷款部门，而对村镇银行的建立也扩大了范围，缩小了要求。

2.金融产品和服务不断丰富

2.1金融产品创新

普惠金融是最先支持三农项目的金融机构，所以在最初的时候国家政策对普惠金融的支持也非常重视。随后很多的金融机构也先后加入进来，这些金融机构根据自身的实际情况，研究和开发了很多各具特色的金融产品和服务。而对于他们服务的对象也不再局限于少数的大客户，而是将范围在很大程度上扩大到很多的普通农民，甚至是收入比较低的人群都能够获得相关的金融贷款支持服务。低收入人群的贷款市场占有额也明显提升，随着互联网金融的发展，普惠金融和其他各种金融机构也在不断研究和完善自身的金融服务。银行存款不断减少迫使金融机构对小额贷款的模式也进行了创新，使得金融产品越来越丰富，而对需要贷款的需求人群来说，他们的选择也更加的丰富。

2.2金融服务创新

金融服务的发展也必须促进金融行业在服务意识、环境设施以及方式方法上面的创新，这些创新的共同目的都是为了更加方便高效的给需要金融服务的客户进行服务，金融行业的形象和质量也得到了很大的提升。一方面，金融的基础设施在不断的完善和升级，在城市的各个角落都普及了ATM自动取款机，很多的客户端设备代替了传统的人工，在时间和空间上具有很大的突破。需要金融服务的人群不再需要像以前一样排队等候金融服务，他们在办理金融服务的时候效率更高，速度更快。另外一方面，在服务态度方面金融机构普遍提倡微笑服务、贴心服务、敬业服务，在服务水平上实现了规范化，群众在办理金融业务的时候还能够享受到金融服务人员优质热情的服务，而金融机构之间的竞争也从之前的业务竞争转向服务竞争的改变。

3.参与主体日趋多元化

随着普惠金融的发展，各种经济制度体系也在不断完善，而对金融产品的开放自由程度也在不断提升，金融产品在市场上的壁垒逐渐打破，使得很多不同的人群能够充分参与到金融市场里面来。一方面能够提供普惠金融的银行等机构逐渐增多，这里面不仅包括政府和传统的金融机构，很多的村镇银行、小额贷款公司等各种新型的金融机构也逐渐进入到金融市场里面来，对普惠金融的发展起到了很大的推动作用，并且带来了一股大众投资的热潮。对低收入人群和小微企业都给出了很大的支持。而另外一方面，金融服务的主体日渐丰富，在数量上比之前多了很多，在最初的时候，普惠金融主要对象为三农，是以农民为主体的，而到现在普惠的金融发展对象扩大到向低收入人群，小微企业以及很多的欠发达地区都得到了普惠金融的扶持。

二、目前大众参与物联网金融的方式调查

目前，大众参与互联网金融的方式越来越多，在对很多包括银行在内进行的抽样调查以及对企业进行走访和相关人文献的查询，从中了解到了大众参与互联网的主要方式。在这个是调查里面调查对象不仅包括企事业单位人员，还包括学生退休人群以及工商业者在调查年龄上，从年满18周岁的青年到55岁的中年人都有涉及，这部分调查对象文化水平大部分处于高中或者大学的水平。

1.人们选择互联网金融的原因

很多人选择互联网金融，是因为这种金融模式跟传统的金融模式相比具有很大的优势，它在操作方式上非常的简便和灵活，对于需要金融服务的人群要求门槛越来越低，而收益率越来越高。大部分选择互联网金融的人群都比较看好很多利率比银行高的金融产品，他们能够从这些金融产品里面获得更高的投资收益，而对于金融市场的不断完善也给互联网金融的投资安全带来了很大的保障。而大众对于金融投资的知识了解也在不断的普及和深入，很多的个人贷款发展速度越来越快。

2.投资者的盈利状况与投资者的专业知识储备水平有关

对于金融产品投资的人群可以大致分为三类，一类人群是对互联网金融业务了解的比较全面和深入的，对专业的金融投资支持了解的比较多的。另外一类是学习过相关的专业金融知识的。第三类是對互联网金融项目不是很了解的人群。从这个分类里面可以看到，能够在金融活动中获得最大的盈利的人群肯定是对金融知识储备比较充分的人群，从广泛的调查了点钟可以肯定具备比较专业互联网金融知识的人群，能够在互联网金融市场中或者更大的收益。

3.投资者的盈利状况与投资者的投资决策方式有关

在对金融行业参与人员的调查和访问中，可以了解到很多的投资参与人员他们在做投资决策的时候，主要采取的是向拥有专业知识的金融从业人员进行了解。第二个是从亲朋好友的讲述中得到了解，第三个方面就是通过自己查阅资料或者利用现代化技术对互联网动态进行了。而这三种了解渠道里面，向专业互联网从业人员进行了解的投资人群占了比例在一半以上，咨询亲朋好友的比例占到了3分之1以上，而通过自己查阅资料了解互联网金融动态的人群接近一半以上。

三、我国实现普惠金融目标的路径

互联网金融影响到现在人们生活的方方面面，而普惠金融的实现方式也主要是通过用户的支付数据来实现的。很多终端设备方便了人们的日常金融生活，在很大程度上给普惠金融的发展奠定了基础，要在最大限度上实现普惠金融的目标要加强多方面的建设。

1.加强适应我国数字普惠金融发展的新一代征信体系建设

当今科技的发展和创新使得互联网金融的实现形式就有了很大的改变，个人以及企业的征信系统的不断完善，打破了人们日常使用互联网金融的融资障碍，对投资的信息掌握更加全面和准确。信用数据的标准化建设和完善能够在很大程度上实现信息的共享，各个政府机关和部门比如税务、公安机关等等可以通过人行征信系统对信息进行整合，使信息的来源更加的多样化，更加准确和完整，使得金融信息和政务信息紧密结合，并在更大范围内对小微企业以及个人的征信业务进行综合和完善。

2.加强并完善互联网金融行业的监督体系

从2013年以来，很多的金融投资者不断参与到互联网金融行业中来，使得互联网金融的发展达到了高峰时期。然而国内现在大部分到借贷平台主要是小贷公司，他们的运作很不规范，风险的控制能力非常的弱。互联网金融和传统金融的结合可以使得传统金融得到更加完善的监管，我国互联网金融的监管体系的完善，一方面要明确划分各个监管机构的职责，另外一方面要更加科学的规范具体的监管规则，而在具体的监管过程中，一个方面要避免存在监管的死角，对各门各类的工作监管要进行科学的整理归类。第二个方面，互聯网金融对我国经济的发展和改革有很大的促进作用，应该得到国家和政府的大力扶持和鼓励，第三个方面，要促进互联网金融和传统金融的有效结合，使互联网金融和传统金融都得到良性的发展，第四个方面，互联网金融一定要加强监管，避免出现金融风险。

3.加强对投资者的教育

现在大部分人群对互联网金融的知识了解的并不是非常完善，而要做好这项工作是一个长期的任务，我国对于广大每个地区的互联网金融发展程度不同，人口分布相差也比较大，在对互联网知识的普及过程中，要根据各个地方的实际情况开展相应的金融知识普及宣传。一方面要利用多个渠道对互联网金融知识进行普及，比如利用广播电视、手机新闻以及跟大众日常生活息息相关的多种渠道，对金融知识进行普及，要使得互联网金融平台成为大众投资者的教育平台。第二个方面，要对金融风险的意识进行广泛的宣传，加大普惠金融的宣传力度，在大众平台上定期发布相关的新闻和政策对金融诈骗的相关案例，利用各种新闻媒介进行广泛的宣传，增强大众的风险意识和对风险的识别能力。

四、结束语

通过对上面我国普惠金融发展的现状的了解，以及对大众参与互联网金融的方式调查，提出了一些我国实现普惠金融目标的路径，为大众参与互联网金融提供了科学的方式。通过加强我国数字普惠金融的征信体系建设和监督体系建设，并在广泛的渠道上加强对投资者的教育，对实现大众参与互联网金融的理性投资具有重要意义。

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