张苏昊

“如果要兼顾安全性、收益率和流动性，最舒适的产品要数“互联网活期存款”。”

当下若问关于P2P理财有何策略，我的个人意见是，目前持有的，一律到期取现，然后远离6%以上的高收益预期。另一方面，像余额宝、零钱通这样的货币市场基金产品，只能提供2.2至2.3%左右的收益，早已进入漫长的鸡肋时代。现在，如果要兼顾安全性、收益率和流动性，最舒适的产品要数“互联网活期存款”。

顾名思义，它们是用手机在线上购买的类似活期存款，有如下几个基本特征。第一，支持随时存取，满足“不知何时会用钱”的流动性所需;第二，这些产品来自银行，匹配了相应的存款保障制度，安全性得到很高程度的保障;第三，它们的收益率水平普遍能够达到3.5%以上，比传统的线下银行活期存款利率高出太多，也完胜余额宝，乃至超越了定期存款利率。

在京东金融、小米金融、苏宁金融等平台上，你能看到很多此类产品;然后，你会再看到一系列非常眼生的银行名字，陌生到几乎要怀疑其是否真的存在。它们基本上都是来自全国各地的地方银行，诸如沿海银行（营口）、振兴银行（辽宁）、华通银行（福建）、蓝海银行（山东）、众邦银行（湖北）、富民银行（重庆）等等;同时，它们又纷纷将主营业务之一定位为“互联网银行”。

与工农中建这些庞然大物相比，小银行们的经营风险，无非是吸收存款的难度和放贷的坏账率问题。但无论怎么说，它们都是银行，论信誉，一定好过藏满地雷阵的P2P公司。所以关键要点在于：确保我们买到的产品属于“银行标准存款”，将执行国家监管要求的存款保险条例，即50万以内100%赔付，50万以上按比例清算。在这一限度内，即便小银行出了问题，安全依然无虞。

在均可随时存取的基础上，互联网活期存款的收益率水平，主要随着资金门槛和存取期限浮动。各家银行的计息规则不尽相同。一般来说，存期小于3个月，收益率大约在3.5%至4%，一般不超过4.5%;若能存满半年，乃至三到五年，则有机会接近5%。具体的利率水平每月都在浮动。存款上线时都有额度限量，卖得好时会降一降，賣得差又会涨一涨，怎样在不断更迭的众多产品中薅到最合适的利率羊毛，正是喜欢精心操作的存款爱好者的用武之地。