摘 要：作为现代互联网时代的产物，网络借贷在大学生的学习、生活、消费等方面出现了双刃剑的效应，产生了校园悲剧等乱象。本文对网络借贷乱象成因进行了分析，原因包括大学生自身的消费不理性、没有成型的财商观念、个人信用保护意识淡薄和不健康的消费心理以及网络借贷平台的无序扩张和法律的缺口。希望大学生能树立正确的价值观，贯彻绿色消费理念，进行理性的网络借贷消费，减少乱象的发生。

关键词：大学生；网络借贷；网络环境；消费心理

中图分类号：F823 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）09-0107-02

一、 大学生网络借贷乱象的现状

2016年以来，从大学生无力偿还贷款而跳楼自杀到“裸条”借贷，特别是校园借贷持续引发外界关注。2016年3月，河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下背负的债务近20万元。2017年4月11日，福建厦门大二学生因卷入“裸条”校园贷，不堪还债压力和催债骚扰，选择烧炭自杀。这一桩桩的校园悲剧正悄无声息地持续发生着，大学生网络借贷乱象丛生。

二、 调查统计

为了解泰州地区大学生的网络借贷消费情况，探寻网络借贷乱象的深层次原因，笔者采用随机抽样的方式对泰州地区六大高校进行了网络问卷的调查方式。内容涵盖了大学生的生活费情况、主要来源、消费情况、借贷消费方式、借贷金额以及大学生在选择借贷平台渠道的过程中是否知道如何保障自身权益和是否了解相关法律制度等内容。问卷浏览量5123人次，有效回收4890份，有效回收率96.3%，调查数据采用SPSS软件进行统计。

三、 大学生网络借贷乱象成因

（一）大學生自身的因素

1. 消费产生缺口

根据图1数据统计显示，其中生活费在800—1200元区间的学生占了50.99%，而生活费在2000以上的学生仅占3.97%。

在当代这个物质与精神生活同行的社会中，大学生的生活内容不断丰富，消费已经不仅仅局限在普通的衣食消费上了。根据图2的数据显示，大学生的消费呈多样化趋势，除了用于购置学习资料和相关课程的17.86%，还包括了化妆品、电子产品、恋爱、旅游和聚会等消费。其中，电子产品比重最高，占比57.14%，这说明了大学生消费群体对电子产品的需求很高。但电子产品相对来说是非常昂贵的，这是一笔数目不小的消费，所以，65%的人会选择进行网络借贷。在网络借贷还贷这一问题的调查数据显示，只有43%的学生会选择依靠兼职来抵偿贷款，其余的学生就只能依靠父母或者无力偿还。也正是因为消费的多样化，产生了消费缺口，有的学生无法还贷，这样就导致了借贷乱象的发生。

2. 消费观念不理性

大学生的消费理念复杂，其中感性消费占据了主导地位。首先，大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，大学生不能理性地对消费价值与成本进行衡量。其次，大学生没有形成完整的、稳定的消费观念，自控能力不强。近3成的大学生产生的额外消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费和冲动消费。据调查显示，60%的学生有着“超前消费”的心理，他们认为“不够花，就去借，下个月还”，享受着超前消费带来的快感。

3. 消费心理的驱动

（1）攀比心理

既然大学生的主要经济来源还是依靠父母，那么除了一些日常的支出外，大学生无法满足对高档商品、名牌商品、奢侈品等的消费需求。为了满足自己的虚荣心，大学生会盲目购买高档商品和奢侈品，导致其产生了高额的负债。在攀比心理的作用下，大学生会进行超出自己实际收入的消费行为。由于自己没有能力进行正常的还贷，大学生不得不借助网络贷款来解决资金不足的问题。

（2）炫耀心理

大学生进入大学之后，脱离了高中紧张繁忙的日子，在生活和学习方面都有很多自己的空间，有了更多的自主意愿。于是，大学生的消费开始不受控制。有部分学生开始大肆消费，网络购物不加以节制，而为了显示自己的优越性，会经常购买一些高档物品进行炫耀。这种对高档物品的消费既不是生活消费需求，也不是基本的物质消费需求，而是一种在炫耀心理的作用下产生的过度消费。从大学生的实际经济情况来说，这是不切实际的行为，为了把这种不可能变成可能，大学生开始依靠网络借贷，来满足自己通过炫耀而产生的虚荣心，而这种虚荣心使得学生背上了沉重的经济负担。

4. 个人信用保护意识薄弱

据统计数据显示，43%的人不会特别在意保护自己的个人信用。大多数的大学生都没有形成一个良好的财商观念，不会自己去理财和保护自己的财产。很多人在注册的时候，没有认真去思考，就把自己的信息都填写上去，导致网络借贷中的一部分人是因为自己个人信用的泄露而造成的财产的损失，最终导致悲剧。

（二）网络借贷环境

1. 网络借贷平台无序扩张

截至2018年3月，网络借贷平台数量约达2000家，虽然从2015年的3500家每年呈递减状态，但是总量还是不少。在大学生网络借贷方面，大学生本身的消费欲望强烈，但收入来源单一、资金的储备量少，所以成了网络借贷平台的首要目标。数据表明，有约31.04%的大学生申请过贷款，其中有超过60%的大学生进行过网络贷款。所以，网络借贷平台已逐渐成为高校大学生群体缺乏资金时的首要选择。

2. 网络借贷平台的消费诱导

许多网络借贷平台都打着“低门槛”“短期免息”“高额度”等诱人的口号，大学生只要通过一些简单便捷的操作，就可以使用网络借贷进行消费。尤其是一些购物节推出的产品，诱惑大学生进行不合理消费，增加大学生的消费支出，使大学生进行非理性消费，不断增强大学生的购物欲望，助长奢靡之风。

3. 法律的监管缺口

在这个网络信息发达的时代，互联网为我们日常生活带来了便利的同时，也伴随着一些困扰，其中个人信息的保护显得尤为重要。当大学生把个人信息填在网络借贷平台时，尤其是那些不良的网络借贷平台，借款者在借贷平台注册的个人信息，包括姓名、身份证号、手机号、支付宝账号、银行卡号等都会被透露出去。轻则只會收到一些诈骗的短信以及诈骗的电话，重则会被违法人员盗取信息用来从事一些非法的行为。

作为新生事物的网络借贷，激烈的竞争使得借贷平台绞尽脑汁抢夺在校大学生这一消费群体。借贷平台采取降低贷款门槛、简化审核手续、放宽信贷额度、隐瞒资费标准等不正当手段，诱使部分社会经验缺乏、风险意识淡薄的大学生进行超前消费，致使当前大学生校园网贷基本处于无序发展状态。不法分子将目标对准在校大学生，利用大学生尚未成熟的社会认知能力、防范心理差的特点，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上这种借贷是具有高利贷性质的，不法分子获得的利率是银行的20-30倍，大肆赚取学生的钱。不法平台甚至会利用这些信息对借款人及其家人朋友进行骚扰，这些平台一边对大学生进行高额贷款，一边出售借贷人的信息，甚至将借款人信息用于非法交易。

四、 结语

综上所述，网络借贷的乱象普遍存在，其危害性也是众所周知。要改善这种乱象，首先要从大学生自身着手。大学生自身应建立一个财商理念，合理分配自己的财产，做到理性消费、绿色消费，加强自身个人信用防范意识。其次，网络借贷本身不是一个有害的行为，希望法律能完善网络借贷的规范性，让非法机构和违法分子无机可乘，取缔不合法的网络借贷平台，为大学生网络借贷保驾护航。另外，加强对网络借贷个人信息的保护，防止个人信息泄露。

参考文献：

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作者简介：

任赵聪，男，上海人，南京师范大学泰州学院商学院2015级财务管理专业学生。