摘要：文章分析了农村金融机构发展现状，阐述了农村商业银行经济经营模式的分类，提出了促进农村商业银行经济经营模式转型的措施：建立以客户为中心的服务型银行；提高农村商业银行的效率。

关键词：农村商业银行；经营模式；转型措施

近年来，随着我国供给侧结构改革，农村银行体系也从农村合作银行、农村信用社等组织形式转变为农村商业银行模式。目前几乎在我国所有省市、自治区、直辖市都设置有农村商业银行，总计有385家。随着我国银行体系改革，逐渐将民间资本纳入到商业银行体系中，农村商业银行有着广阔的发展前景。

一、农村金融机构发展现状

（一）城市化建设导致农村大量优质客户流失

当前，随着我国城市化进程的加快，我国基本建成小康社会，大量农村人口涌入城市。越来越多的农村青壮年来到城市务工，脱离农业生产。农村大多数是老年人及留守儿童。这一农村现状导致农村金融机构大量优质客户流失，农村金融机构存款额、贷款金额较少，严重影响了农村金融机构的发展。

（二）农村金融机构中的金融产品不足，无法扩大农村金融理财市场

当前农村金融机构在农村金融发展中通常只是扮演帮助农民存贷款的角色。其在日常经营过程中，金融产品相对单一。加之农民缺乏投资意识，风险承受能力较低，最终导致农村金融机构在农村发展过程中的作用较小，无法扩大农村金融理财市场，无法实现农村大额资本的运作。

农村商业银行作为农村金融机构的重要代表，基于上述农村金融市场现状，需要进行积极的经济经营模式转型，以实现对农村资本的良好运营，促进农村地区经济的发展与进步。

二、农村商业银行经济经营模式

（一）根据商业银行价值实现形式的不同进行划分

1.成本领先的经济经营模式

农村商业银行采用成本领先的经济管理模式，需要着重对农村商业银行的运营管理成本、所持资金的成本以及资金运作过程中的风险承包进行管理。在实际运营过程中，要注意国家存款利率调整导致的农民存款利息上浮带来的农村商业银行资金成本。

2.目标集聚的经济经营模式

农村商业银行采用目标集聚的经济经营模式，是指在农村商业银行进行经济经营管理过程中应该具有“定位”意识，对自己的进行明确定位，根据自己的定位选择目标市场，获得最大的经济经营收益。农村商业银行都是地区性、地方性的金融机构，如烟台农村商业银行是针对烟台地区的地方性金融机构。在农村商业银行经济经营过程中，应着眼于当地农村的实际需要，制定相应的金融服务以及金融产品。例如，在沿海地区，以烟台为例，许多农民通常是在秋天苹果丰收后才会有闲钱存入银行，此时，烟台农村商业银行在秋季就需要增加存款业务服务人员以及服务窗口。除此之外，农村商业银行不应该局限于自己所辖市区的范围，可以根据自己的经济实力，拓展目标市场。例如，沿海地区经济实力较强的农村商业银行可以通过与新疆、西藏等经济欠发达地区建立金融联系，在新疆、西藏开设分行，为其提供存贷款服务，平衡沿海地区的金融淡旺季。

3.差别化的经济经营模式

农民在进行投资时都具有风险承担能力较小的特点，偏好稳健型的投资产品。为此，在农村商业银行经济经营过程中，可以采用差别化的经济经营模式，为农民提供差别化的金融产品和金融服务。例如，农村一部分养殖户需要大量资金用于养殖，同时其手中也持有相较于普通种地的农民更多的资金，对于这类客户，就可以推荐其购买高风险、高收益的金融产品。而对于普通种地、思想较为保守的农民，就可以提供类似于保险理财的金融产品。

（二）根据商业银行业务经营范围的不同进行划分

我们去商业银行办理业务时，会发现有些商业银行还可以办理保险，还可以买证券，有的商业银行就只能单纯地办理存贷款等银行业务。前者属于商业银行的混业经营模式，后者属于分业经营模式，下文将进行详细阐述。

1.分业经营模式

农村商业银行采用分业经营模式，就是指其在经济经营过程中，只办理银行业务，不负责保险业务以及证券业务等其他业务的办理。这一经济经营模式是当前农村商业银行普遍采取的经济经营模式，在发展过程中，具有以下优缺点：

（1）分业经营模式的优点

农村商业银行采用分业经营的经济经营模式，可以有效避免因为保险业务以及证券业务等与银行业务发生交叉，降低银行办事效率。分业经营模式可以减轻农村商业银行运行过程中的管理压力，从而为农民提高更为优质的金融服务。

除此之外，证券业和保险业较之单纯的存贷款业务，具有高风险的特点。农村商业银行采用分业经营的经济经营模式，可以有效避免因为农村商业银行存款过多，某些工作人员挪用公款，或者鼓动农民投资，损害农民的经济利益，损害农村商业银行在农民心目中的形象以及农民对农村商业银行的信任。

最后，农村商业银行采用分业经营的经济经营模式还可以促进我国农村商业银行的专业化建设，提高其专业服务水平和服务能力，提高农村商业银行的知名度和市场竞争力，帮助其占据农村金融市场。

（2）分业经营模式的缺点

农村商业银行采用分业经营的经济经营模式也存在一定的弊端。农村商业银行仅提供银行业务服务，就会导致其无法利用证券业务以及保险业务的互补效应，促进农村商业银行规模扩大。对证券行业、保险行业、银行行业进行强制性的划分，也会影响农村商业银行的综合竞争力。当前，这三者之间的界限逐渐模糊，大型商业银行推出的金融理财产品也通常包含这其中的两者以上。分业经营模式可能会阻碍农村商业银行创新金融产品的推出。

除此之外，当前大多数的商业银行都对证券行业、保险行业以及银行行業进行整合管理，提高了客户的办事效率。农村商业银行采取分业经营的经济经营模式，增加了客户办理业务的流程，可能导致农村客户流失。

2.混业经营模式

农村商业银行采用混业经营的经济经营模式是未来发展的方向之一，其是指在农村商业银行经济经营过程中将银行业、证券业以及其他相关的金融行业进行整合，为客户提供多种方式的服务。与分业经营模式一样，其在经济经营过程中也存在优点和缺点：

（1）混业经营模式的优点

首先，农村商业银行采用混业经营的经济经营模式，可以为客户提供全方位多方面的金融服务，可以实现“一站式”办理，极大地提高了客户的办事效率。

其次，在混业经营模式下，农村商业银行可以实现多元化经营，减少受存款利率调整的影响。除此之外，由于混业经营，农村商业银行的综合实力可以得到大大提升，增强了其市场竞争力，有助于改变其受大型商业银行挤压的命运。

最后，农村商业银行可以对金融行业的相关资源进行资源整合，实现对资源的合理配置，实现对其运营成本的管理。同时，不同类型的金融行业带来的经济收益，可以保证农村商业银行的总体盈利状态。

（2）混业经营模式的缺点

不可否认，混业经营模式也存在弊端。农村商业银行采用混业经营的经济经营模式，会出现核心业务不明确，即扁平化管理导致的农村商业银行缺乏定位，业务竞争力较弱。除此之外，由于混业经营涉及的业务范围较广，在农村商业银行运作过程中也需要承担更多的风险。

三、促进农村商业银行经济经营模式转型的措施

（一）建立以客户为中心的服务型银行

相较于大型商业银行，农村商业银行竞争力较弱。因此，应积极推动农村商业银行向着服务型银行方向发展。通过增设乡镇服务网点，拉近农村商业银行与农民的距离，真实感受农民的银行业务需求。在金融产品设计过程中，要以农民的投资喜好以及存贷款需求为中心，使得农村商业银行能够更好地为农民生产以及农村发展服务，获得农民的认可。

（二）提高农村商业银行的效率

在农村商业银行经济经营过程中，应着重提高农村商业银行的内部运行效率以及窗口办事效率。由于农民普遍文化水平不高，在为其办理银行业务过程中，为了提高办事效率，应该增加银行中的指引以及大堂经理数量，提高银行窗口服务人员的办事效率。

参考文献：

[1]冀显贵，中小农村商业银行的转型模式及原因，时代金融，2018-02-20.

[2]谭兰益，我国农村商业银行效率影响因素研究，西南交通大学硕士论文，2016.04.

[3]胡居友，农村商业银行投融资业务风险管理研究—以徐州淮海农村商业银行为例，东南大学，2017.03.

作者简介：刘振社（1985.07-），陕西咸阳人，本科学历，学士学位，现任长武农商行稽核審计部总经理，中级审计师，从事单位内部审计工作。