常茜芮

摘要：互联网金融是与传统的直接或间接融资有很大区别的新型融资模式，它主要是以互联网支付等支付方式为代表。这种崭新的金融模式将对传统的金融领域产生巨大的影响。传统的金融行业要凭借它转型，就要充分利用网络上的信息并大力发展互联网金融，使其走向市场。笔者将在具体分析互联网金融和传统金融概念的基础上，进一步阐述互联网金融对传统金融行业的影响及其对策。

关键词：互联网金融 传统金融行业 影响 对策

1. 互联网金融和传统金融的概念

互联网金融是一种以支付、社会网络、云计算、大数据和搜索引擎为基础的新的金融领域，如支付、融资、信息咨询、金融产品等。我们现在看到的网上银行和手机银行属于互联网金融的一种形式。互联网金融概念的界定应区分狭义和广义两个方面。狭义上说，互联网公司进入对金融领域来说，一系列业务创新给传统金融业务带来了新的机遇。广义上讲，互联網金融不仅仅是一种传统金融在网络方面的发展，也指金融领域本身的网络运作。一般来说，互联网金融可以理解为基于网络技术或互联网环境的金融活动。

2.互联网金融对传统金融的有利影响

2.1为传统金融业务的进行提供了新的便捷途径

互联网金融为传统的金融行业的经营提供了新的思路。它提供了在线营销模式，使离线营销收缩甚至消失，降低了交易成本。这样的变化使得一些小微企业融资成本高，出现难以解决的问题。互联网金融可以利用云计算、大数据来有效节省成本和时间，实现双方快速有效的匹配，使更多的用户能够借入SUCC。优化资源的有效配置。

2.2互联网金融的发展为其顺利参与传统金融开创了新的商业模式。

这种新的商业模式有直销银行、股权、媒体等。新的商业模式与传统金融业有着竞争性的一部分，一些与传统金融业形成互补关系的新型模式，填补了以往金融服务业的空白。例如，直销银行在新的商业模式下，涉及了传统金融模式没有涉及的领域。

2.3互联网金融提升了利率的市场程度

长期以来，我国在利率市场化管理方面的制度比较严格。它有利于有效维护社会主义市场经济秩序，为国有企业发展国有经济提供贷款，但也造成了小微企业贷款难的局面。但在互联网金融模式下，金融机构将会根据互联网金融市场的利率变化，发挥市场的无形手的作用，区分客户群体的利率，主动把握更高收益的借款人。例如，更多的未利用资金将流入余额宝等金融产品，然而在P2P的帮助下，小微企业将更加活跃。这种人为设定的严格利率将变得不可持续，从而避免政府失灵，这对投资者、宏观经济和整个金融市场都很有好处。

3.互联网金融对传统金融的不利影响

3.1互联网金融冲击传统金融行业对支付手段的垄断

互联网金融打破了时间和空间的限制，要实现金融资产的交易就可以通过无线或移动网络。但是， 传统金融必须要在指定的时间和地点完成和处理资金，并主要是利用支票、汇票和其他方式来完成结算和支付业务。显然，互联网金融比传统金融在这方面的优势要大得多。因此它更加给传统财务支付状况带来挑战。支付宝和互联网金融的财付通可以为客户提供支付服务。余额宝为客户提供方便的财务管理、转账、购买、支付等服务。传统金融的一部分已被转移。在支付方面，在传统金融的支付模式下，发行银行可以获得百分之九十的收益，但在互联网金融参与后，支付宝本身收取的交易量仅为百分之零点三到百分之零点五之间。所以，开证行在这个基础上也会有较低的中间收入。开证行每笔交易的中间收入约为百分之七十。由此得出，互联网金融给传统金融支付业务带来了巨大的冲击。

3.2降低传统金融的稳定性并对监察系统运行风险的体系产生不利影响

中国现行的《证券法》、《保险法》、《银行法》等相关法律只适合传统金融领域，但对于互联网金融领域，该条例还在专门的法规条例方面有所欠缺。总体上说，在互联网金融和网络信息虚拟技术等多个行业已整合成了一个整体，这样会存在许多不确定的风险。加强监管十分重要。我国的法律在互联网金融方面的空白滋生了许多网络诈骗现象，这严重危害了金融领域及互联网安全，也给传统金融市场带来了威胁。

3.3互联网金融对传统商业银行的冲击

3.3.1减少商业银行业务量。

第一，网络银行对银行的融资有一定的影响，并将导致商业银行业务量的损失。第二，网上贷款平台也对银行贷款产生了影响。网上贷款平台不像商业银行那么严格，更方便快捷。然而，由于两类客户之间的差异，网贷平台的主要客户是小额贷款业务，贷款金额相对较少，抵押品不足。或普通个人，因此，网上贷款对银行贷款业务的影响相对较小。最后，第三方支付已经引起了银行支付结算业务的巨大变动。长期以来，商业银行一直是最重要的支付中介机构。互联网支付平台的迅速发展改变了这种局面。

3.3.2 对传统的银行服务模式产生影响并增加了商业银行的业务风险。

互联网金融给客户带来了更方便的服务体验和更多多样性的选择，使客户不再需要浪费时间去排队，也避免了认为服务中的不必要的矛盾。面对互联网金融带来的挑战，许多商业银行对现行的运营模式和服务方式开展了一些变革。发展互联网金融是很多传统银行的选择。然而，互联网金融尚处于初始阶段，为了发展相关业务，有必要完善与之相匹配的措施，这也给传统商业银行提高了风险度。

5.结束语

总的来说，互联网金融对传统金融在业务办理途径、运营模式、利率、支付手段、行业运行系统等方面都产生了很大影响。这些影响有有利方面也有不利方面。面对金融领域的新秀——互联网金融，我们不应惧怕它的许多风险，也不能盲目去发展它而放弃传统金融行业。我们应该将之与传统金融相结合，规避风险，以实现利益的最大化，达到互联网金融与传统金融双赢的目标。

参考文献：

[1]郭明英.互联网金融对传统银行业影响研究[D].山东财经大学，2016.

[2]沈娜.互联网金融对传统金融的影响及其应对策略[D].首都经济贸易大学，2016.