1 研究背景

2018年2月4日公布的中央一号文件《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略进行了全面部署。《意见》指出，“没有农业农村的现代化，就没有国家的现代化”。我国发展不平衡不充分问题在乡村最为突出，这些不充分不健全要求我们去关注农村金融的发展。另外，金融最主要的功能是在时间和空间两个维度上合理配置资源、提供分散、转移和管理风险的有效工具，这两个功能同经济发展的联系非常紧密。目前中国的农村经济在向现代化迈进，而现代化的农村经济需要现代化的农村金融进行支撑。因此，在诸多方面的要求下，对当前我国农村金融在发展过程中存在问题的分析与解决显得尤为重要。

2 发展现状及问题

2.1 金融服务缺失

随着农村经济结构调整步伐的加快，我国农村已形成了农业、工业和第三产业共同发展的格局，各种各样的经济主体大量出现对金融服务的需求也呈现多样化趋势。但我国农村金融机构目前所开展的业务主要是存款、贷款、汇款三种，其他业务基本上没有开展，这导致农村中的交易大多数是现金交易，转账结算很难进行，农村的现金浪费严重，交易效率低，不利于农村经济的发展。农村金融不能满足农村经济主体对农村金融服务多样化的需求，更谈不上通过自身的业务创新和服务质量的提高以吸引社会对金融商品和金融服务需求的增长。

2.2 不良贷款过高

不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款；呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款；呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着将要发生风险损失，金融机构风险水平的一个重要指标就是不良贷款率。截至2008年底，全国农村信用社不良贷款高达7.9%，远远高于同期其他国有商业银行的水平，如果按照市场经济体制，农村信用社早应倒闭。

2.3 金融监管不健全

金融监管是金融监督和金融管理的总称，目前农村金融监管存在诸多问题。一是对农业银行和农业发展银行监管体制不健全、监管内容不完善、监管手段单一、监管手段落后；二是农村信用社的金融监管力度尚显不足，监管手段不强，监管层次较低，使农村金融风险难以得到有效监管；三是农村金融机构的内部控制制度不完善，缺乏健全的自我约束和行业自律机制，导致“有章不循与有章难循”现象普遍存在，使农村金融机构内部控制失去作用，造成农村金融机构经营风险的加大。

3 农村金融发展的政策建议

3.1 依靠金融科技，发展普惠金融

解决当前农村金融服务缺失，供给不平衡问题，除了要坚持传统的商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融相结合以外，还要特别注重普惠金融的发展。要普遍解决金融不普惠的问题，主要还要靠金融科技，以数字技术驱动的新农村普惠金融正在克服传统农村金融中的痛点，以更低的价格，更可持续的商业模式，更有效地服务偏远地区有金融需求的百姓，使得边缘借款人获得金融服务。

3.2 深化产权改革，加大普法宣传力度

农村金融发展过程中，不良贷款率过高，想解决这个问题，首先就要深化产权改革，健全农村金融机构的法人治理结构。使得现行比较模糊的产权主体清晰化，这样可以有效防范和化解农村信贷风险。其次要大力加强文化素质教育，加大普法宣传力度。让更多的人产生法律意识，在自身上减少信贷不良的产生。再次是要建立良好的农村信贷体系。建立完善必要有效的风险预警机制和比较全备的信息综合及反馈系统。

3.3 完善相关法律法规，加大金融监管

完善农村金融监管，国家应制定相关法案，加快建设农村金融支付系统。进一步明确商业性金融、合作性金融、政策性金融在农村金融中的功能定位和相互联系。要在强化商业性金融支农责任、加大政策性金融支农力度的基础上，充分发挥合作性金融的主力军作用。破解当前农村金融服务供给面临的困难和问题，要从建立符合农业农村特点的金融机构、产品设计、完善监管体制等方面着手。

4 结语

农村金融作为影响农业和农村经济发展的重要因素，如何在新的发展阶段通过改革进一步提高运作效率，为支持经济社会的发展释放出足够的推动力量成为当前发展中所必须重视的一个关键环节。通过上述分析我们发现，我国农村金融在发展过程中存在着金融服务缺失、不良贷款过高、农村金融监管不健全等问题，应不断深化产权改革、完善相应法律法规、依靠金融科技发展普惠金融。相信通过不断的改革与创新，我国农村金融的发展一定会有一个美好的明天。

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