文/罗曌紫怡，云南财经职业学院

关键字：中小金融机构；发展；问题与策略

1 引言

中小企业作为经济建设中的重要组成部分，对于我国的经济发展做出了巨大的贡献。根据相关调查研究结果显示，我国超过35%的经济总量是直接或者间接由中小型企业贡献的。但与此同时，中小企业现阶段融资难度不断上涨，其发展也受到了多方面的限制，这个时候如何发挥中小金融机构的优势也就成为了业内人士普遍关注的焦点，从而对中小金融机构的发展也提出了更高的要求。

2 中小金融机构的作用与存在的问题

2.1 中小金融机构的作用

目前，我国国有商业银行逐渐形成了追求规模效益的习惯，现行的各大国有商业银行与各大企业紧密结合，从而形成了庞大的发展群体。相反，中小型企业的发展对于资金的需求往往难以在国有商业银行中得到满足。根据相关数据显示，我国中小企业的贷款仅有33%来自于国有商业银行，其他67%则全部来源于中小金融机构。中小金融机构的业务流程短、放款快，对贷款的响应也更为积极，所以其在降低中小企业融资成本方面具有显著的优势。

2.2 中小金融机构存在的问题

中小金融机构的发展过程中也出现了许多问题，现简要分析如下。

2.2.1 市场定位问题

从市场定位的角度上来看，中小金融机构更倾向于与中小企业合作，这是由于中小企业较大型企业而言更难以从大银行中融资，所以中小金融企业可以就此获得更多的业务来源。但是，由于小型金融机构本身在资金的保障以及制度结构方面与国有银行存在较大的差距，所以其整体服务水平可能也会出现一些问题，在一些国有银行和中小金融机构的业务交叉部分也往往难以与大型银行竞争。

2.2.2 风险控制问题

从客观上来看，中小金融机构的风险控制体系更加不完善，再加上其合作的大多数客户都是中小企业，一些中小企业的还款能力差、信誉不高，一些固定资产的投资回报周期较长，也不利于中小金融机构顺利开展风险控制工作。

2.2.3 监管与金融机制问题

从市场监管与金融机制的角度上来看，目前我国大型银行几乎垄断了大型企业的贷款，而国家对于中小型金融机构的支持力度不足以及金融市场的准入渠道不畅通等问题则造成了中小金融企业服务与发展过程中自身难以调整和获得改善，从而导致了中小金融机构自主经营过程中管理混乱的问题，影响其自身的发展。

3 中小金融机构发展建议

基于以上分析，笔者就中小金融机构的发展提出以下建议：

3.1 强化政策扶持水平

由于中小金融机构无论是在资金、规模还是风险承担能力方面都相较于国有银行弱，但其在市场经济发展中却担任着重要的角色，更是为我国许多中小型企业的持续发展奠定了良好的基础，介于此，国家应该加强政策扶持工作，通过完善金融体制来保障中小金融机构的进入与监管，从而实现全方位的风险控制与监督，提升中小金融机构的发展水平。

3.2 加快中小金融机构的组织创新

中小金融机构的组织创新是执行现代企业制度，提升企业发展规模的重要途径。结合目前中小金融机构的发展情况来看，要想加快中小金融机构的组织创新，必须实现中小金融机构的商业化改革。同时也需要加强金融着力点的管理，通过服务创新的方式使得人员能效最大化，降低人力成本的同时也加强了管理效率与服务水平。值得注意的是，要想加强金融产品的开发，必须依照现有市场的发展阶段与各中小企业的发展需求，通过升级信贷技术保障贷款业务的通畅性，以此也可以实现提升信贷风险的控制工作。

3.3 强化银企合作，谋求共同发展

银企合作是近些年来各大金融机构维护客户体系提升发展规模的重要策略之一。近些年来，我国国有商业银行已经逐渐实现了与大型国有企业的对接以强强联合，这无疑是值得中小金融机构借鉴和效仿的。随着中小型企业的不断壮大，当前中小金融机构与中小型企业实现联合也逐渐成为可能并应成为中小金融机构发展方向之一。这样一来不但可以增强中小金融机构的客户黏性，同时也可以通过产品创新与服务创新的方式解决中小企业融资困难的问题。通过银企合作，可以提升中小金融机构的风险控制水平，及时对风险进行评估和决策，同时也可以获得贷款与其他业务的延续，从而获得持续性的效益。

3.4 加快人才队伍建设，提升服务意识与水平

作为第三产业，中小金融机构的发展还是依赖于人才和服务水平。在建设与发展过程中，中小金融机构应该更加重视自身人才制度的建设与完善工作，既要重视服务能力与专业素质，同时也必须关注人才的人格与道德修养，从而建立科学合理的管理制度与企业文化，促进企业的全面健康发展。中小金融机构的服务必须依照于其细分市场的客户群体，做到张弛有度，服务优先的战略部署，最终为促进中小金融机构的可持续发展奠定基础。

4 总结

综上所述，中小金融机构在我国的社会主义市场经济中占据着重要的地位，这不仅是我国特殊的国情所决定的，更是市场发展自主形成的。随着中小金融机构的成长，其同样也带来了许多问题，面对这些问题，除了强化政策扶持以及加快机构的组织创新之外，还需要加强银企合作，实现人才队伍的跨越式发展，最终为我国中小金融机构的稳定发展奠定坚实的基础创设新的条件。