孙璟昱

摘要：中产阶级处于社会的中间水平，一般以收入或净财富作为界定中产阶级的外在指标。中产阶级的显著特征是以一线、二线城市为主要聚居地，并以三口之家的形式组成中产家庭。中产阶级在拥有稳定的收入，固定的房产和车辆后逐步向更高层次进行追求。目前我国中产阶级在健身、教育和消费领域不断加大关注与投入，无疑体现出对于高品质生活的追求。在资产的保值和增值方面，大部分中产阶级偏好稳健型投资，近年来崛起的“余额宝”类互联网货币基金以及P2P互联网金融平台凭借低门槛、操作简单、稳定收益及高流动性逐步成为中产阶级理财的选择目标。

关键词：互联网时代 中产阶级 生活追求 理财偏好

一、中产阶级的界定

从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，中产阶级均居于现阶段社会的中间水平。不同研究机构、不同国家和地区、不同年代对于“中产阶级”的界定有所不同。从马斯洛需求层次理论来看。中产阶级的“生理需求”和“安全需求”能够得到满足，“感情需求”和“尊重需求”也能基本实现，“自我实现需求”是中产阶级继续向上奋斗的目标。

从具体外在指标而言，收入或净财富是衡量中产阶级的最重要的外在指标。在世界银行、福布斯杂志以及瑞信财富报告中均对中产阶级应当达到的收入區间或拥有的财富范围作出了界定，福布斯认为中产阶级的年收入在1万美元到6万美元之间，瑞信财富报告认为中产的人均净财富在5万美元之上。除了收入因素外，接受过良好的教育，具备专业知识和职业能力，从事的职业以脑力劳动为主也是中产阶级界定方法之一。

综合考量我国国情，在本研究中后文所称的中产阶级群体财富使用艾瑞咨询“新中产人群生活态度及网络理财安全行为研究报告”的标准，需满足个人年收入15万元人民币及以上或家庭年收入30万及以上（若处于二线及以下城市为20万及以上）。

二、我国中产阶级的特征

我国中产阶级的显著特征是人群聚集于一线和二线城市的年轻群体以及中产阶级的出现主要以新生代三口之家的家庭为单位。

（一）人群分布

我国经济正处于高速发展期，一线、二线城市的商业资源聚集度、城市枢纽性、城市活跃度方面优势带来了大量优质的企业及工作机会，使得身处其中的居民更容易成为中产阶级，同时也更容易吸引到符合中产阶级条件的人口移居。

从年龄层次上来看，一线城市相比于二线层次。中产阶级的年龄更显年轻化。从艾瑞咨询的报告中显示，一线城市中产平均年龄为31.8岁。二线城市中产平均年龄为35.7岁。具体而言，25-29岁的年轻人占整体中产阶级的比例在一线城市达到了41.5%，显著高于二线城市的14.9%。二线城市中产主要分布在30-39岁的中年人，占整体比例的61.5%。年龄人群的差距也在一定程度上与以年轻人为主的高科技、独角兽企业扎更青睐一线城市有关。

（二）家庭性

中产阶级是社会稳定的基石。是形成“橄榄型”社会结构的关键所在。因此往往以家庭为单位进行聚集。其中一线城市的中产已婚率为68.2%，二线城市中产已婚率为90.7%。同时三口之家是中国中产阶级群体的典型特征。在已婚中产阶级群体中，一线城市中76.3%的中产阶级拥有一个孩子，83.7%的二线城市中产阶级拥有一个孩子。

三、我国中产阶级生活追求

（一）先决条件

我国中产阶级的迈向更高生活追求的物质条件是在已经拥有房产和车辆。中产家庭有自有住房的比例较高，一线城市86.9%的家庭拥有自己的住房，二线城市93.8%的家庭拥有自己的住房。同时在有自有住房的家庭中。其中一线城市拥有2套及以上住房的占比超过40%；从房屋价值上看，新中产家庭拥有房产的平均价值在500万以上。我国中产家庭拥有汽车的比例较高，一线城市81.5%的家庭有车，二线城市88.2%的家庭有车，从汽车购买时的价格上看，新中产家庭的平均购车价格在25万以上。

（二）具体体现

我国中产阶级生活追求具体体现在注重健身、强调教育以及消费升级三个方面。

1.注重健身

根据国家全民健身状况调查公报数据显示。2017年相比2007年整体全民健身人群上升近9%，其中上升最快的是20-40岁的中青年群体，比例上升超过一倍。健身正成为中产阶级中的潮流文化。民众自发热爱运动健身带来的正能量。

目前我国运动健身行业积极融合线上与线下，即有大众体育又着重开发职业赛事的商业价值。运动健身类App不断涌现，并维持了较大规模的用户群体和使用时长。越来越多用户选择使用互联网运动服务工具对自己的日常运动锻炼进行辅助指导。在运动健身类App中，以跑步、骑行、计步为主的悦动圈在2017年12月的月度活跃用户超过1400万，环比上升10%；综合类健身指导Keep在2018年3月的月度活跃用户超过700万，环比上升超过30%。由此可见，以中产阶级为主的用户群体每天的运动App启动次数和使用时长增多。用户运动锻炼更频繁了，锻炼时间更长。

2.强调教育

我国中产阶级人群大都通过自身良好的教育背景成为社会中坚力量，因此中产阶级家庭也十分重视子女的教育。

从教育理念来看。中产家长往往认为子女仅接受体制内教育是不够的，需要通过额外的课外培训提升学生的学习效果。从爱智康在2016年12月的线上调研中发现，中产阶级家庭的子女中高达84%的孩子都接受过课外培训班，其中目前正在接受课外培训的家庭占比60%。在目前正在接受课外培训的中产阶级家庭来看，子女报1-2个培训班的情况占比达到74%。中产阶级家庭的子女每周在课外学习上花费在6小时以上的占比87.7%。

中产阶级家庭家长愿意在子女的课外培训教育中付出时间成本及金钱成本。71%的中产家长每周在子女学习上的时间投入在6个小时以上，79%中产阶级家庭在子女课外教育上的年消费在一万元以上，超过半数的家庭在课外教育上的年消费在两万元以上。

3.消费升级

在物质生活日渐充裕的大环境以及信息传播媒介影响下，人们的消费观念和消費习惯逐渐改变，中产阶级对于高质量产品和服务的追求越加迫切。

从艾瑞咨询统计的中国网民购物消费观调查中发现，2017年与2012年相比，人们在消费时，对生活格调的重视程度显著提升，涨幅达24.5%。中产阶级的购物消费正呈现敢于尝新、敢于换新、敢于超前消费的特点。中产阶级人群相比过去更加重视对商品的软性需求，消费观念也更加开放。

同时，中产阶级用户为优质内容付费的习惯逐步形成，内容付费形式也正在聚集大批具有付费意愿的中产阶级人群。网易云音乐的音乐版权付费、腾讯体育的赛事直播付费、爱奇艺的视频内容付费以及知乎的知识直播付费都已逐渐成为中产阶级生活追求中的一部分。

四、我国中产阶级理财偏好

理财的目的是为了实现资产的保值与增值，中产阶级因其自身特点有着相应的理财偏好。中产阶级因其较高的年收入。每年进行理财的资金占总收入的20%以上。

（一）投资理念

投资理念一般分为激进型、稳健型和保守型三类。根据投融家网站对于中产阶级群体的调查，71.4%的新中产人群认为自己的理财理念属于稳健型。18.2%的中产人群自评为保守型，仅有10.4%的人群认为自己是激进型。从最大可容忍亏损范围来看，超过60%的中产人群的最大可容忍亏损范围小于10%。

（二）理财工具

传统的理财工具主要包括股票、银行理财产品、银行存款等方式，随着用户互联网理财意识的不断加强以及互联网理财产品的不断丰富，“余额宝”等互联网货币基金理财产品以及“陆金所”等线上P2P理财广泛为中产阶级所接受并逐步取代传统的理财工具。

中产阶级选择的互联网理财产品大多具有低门槛、操作简单、稳定收益及高流动性的特点。同时，发行机构或平台本身的安全性、可靠性以及产品设计的合理性与稳定性也是中产阶级理财选择时重要的考虑点。

（三）进一步期待

未来针对中产阶级理财偏好，互联网金融平台应当向智能化加速升级。具体而言，在销售过程中要做到基于具体用户的特征细分推送理财资讯、市场行情并提供合适的产品推荐：在具体投资行为发生前应当根据用户的风险偏好和投资目标，使用智能算法及投资组合优化理论模型并量身定制投资规划；在投资行为后进行智能管理，建立投资理财知识库解答投资者的疑惑。