摘 要：通过分析农业保险业务的现状与不足之处，简要论述了将3S技术运用到农业保险之中，利用遥感影像制作底图、定位信息采集、APP和PC端系统开发等技术手段，建设农业保险按图承保，按图理赔的新方法。并且以阿克苏地区为例，通过应用按图承保，按图理赔的农保模式，实现了精准承保、快速理赔的农业保险业务模式。

关键词：3S技术；农业保险；按图承保；按图理赔

中图分類号：F3 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20180732001

3S技术，是指遥感RS（Remote Sensing）、全球定位系统GPS（Global Position System）和地理信息系统（Geographic Information System）3种技术的统称。自20世纪发展至今，3S技术在工业、商业、农业、环保、国防等诸多领域有着十分广泛的应用。3S技术的发展在带动社会和各界经济发展的同时，也受到各行各业的密切关注，随着技术的日臻成熟，俨然成为全球热门的行业应用技术之一[1]。

农业，是一个国家的基本产业。我国作为一个农业大国，自古农业就是国民经济的基础。长久以来，农业发展的方向一直是以合理利用资源、发挥地区优势为前提，科学技术的投入使精准农业、智慧农业得以发展[2]。然而，农业的投资收益率并不尽如人意，我国恰恰又是农业自然灾害最严重的国家之一，所以在国家政策的大力支持下，农业保险应运而生。

1 我国农业保险的现状与面临的问题

1.1 我国农业保险现状

农业作为一种高风险、低收益的产业，直接影响到农民的经济问题，直观的结果就是农民的收入低、增收难。农业保险，是指保险公司根据保险合同，对被保人在农业生产过程中遭受的约定灾害、事故等承担相应赔偿保险金责任的活动[3]。

农业保险的发展缓解了受灾农民在生产与生活上的困难，同时也促进了社会的稳定。近年来，农民对农业投保的意识越来越强，农业保险的保费逐年上升，而与此同时，保险公司的赔款给付也在上涨，甚至超过了保费的增长速度（表1）。

1.2 农险面临的问题

农业保险给农业带来强有力的保障和持续的支持，但农业保险有效需求不足则给农险业务发展的积极性带来了阻力。

我国的农保险种过于单调，市场份额较大的传统农保险种，往往存在赔付率较高、风险较大等问题。而面对广大的农民群众来说，农保意识仍亟待加强，只有提高农民的农业参保意识，才可能深入推广农保业务，进而改善农业保险有效需求不足的问题[5]。此外，不能忽视的还有农业保险业务中弄虚作假、风险保障过低的问题。

在农业保险领域，我国的财政税收支持和相关法律法规保护，相比发达国家，还存在一定的差距。所以农业保险相关立法与政策支持、财政扶持，也是农业保险业务健康而持续发展面临的问题。

2 3S技术在农业保险中的应用

3S技术不是遥感（RS）、地理信息系统（GIS）和全球定位系统（GPS）3种技术的简单相加，是将3种独立技术的科学性与特殊性赋予应用领域之中，从而形成一项综合性高新技术[6]。为了更好地解决农业保险种植险中承保和理赔2大方面的难题，将遥感技术强大的数据获取能力、地理信息技术高效的整合输出能力和全球定位系统实时的导航定位能力集成应用到农业保险中，能够极大地提升农业保险的经济效益和行业竞争力。

遥感技术是指通过远距离的工作平台，由传感器对地物目标电磁波的探测，经过信息的传输与处理，实现海量地表数据获取。在农业保险领域，可以利用遥感技术手段来获取同一时段，大面积农作物的种植信息，同时，还可以有效监测灾害。全球定位系统是通过卫星发射的信号被接收机接收，经处理后进行定位计算。在农业保险中，利用GPS技术，可以对农业信息采集样点进行定位[7]。GPS与RS相结合，还可以直接获取遥感采集信息中特征点的定位数据。地理信息系统技术可以看做一个数据处理的应用软件，能有效的将带有地理坐标信息的遥感数据与其他属性信息关联到一起[8]。在农业保险业务中加入GIS技术的支持，可以构建农业保险专属的系统平台，服务于承保方和被保险人，实现农业保险的科技化、信息化和精准化[9]。

3 农业保险按图承保、按图理赔新方法

传统农业保险业务模式存在着经营粗放、经营成本较高甚至弄虚作假的现象，将3S技术应用到农业保险中，拓展农业保险事业按图承保、按图理赔的新方法[10]。

农业保险按图承保、按图理赔是以遥感影像为底图，建立农村耕地地块图斑库，并通过开发的农险云服务平台发布遥感影像、耕地图斑、村行政界线等数据服务，利用移动终端的GPS定位功能和采集功能，确认位置后采集相应地块的作物信息、投保人信息，自动将投保人信息、保单信息、作物信息、实地调查信息等农险业务相关数据关联在基于“地块”尺度的空间图形对象上，获得“地块+农户+作物”的一体化数据，建立起空间信息库。

3.1 农险云平台总体架构

农险云平台的总体架构分为基础设施层、数据层、支撑层、服务层、应用层5个层次。另外，有一套标准体系和安全支撑体系来保障平台正常运行。

3.2 农村耕地图斑库建设

采用精度符合底图制作要求的路网矢量数据和DEM数据作为控制、纠正基础，对高分辨率卫星影像进行正射纠正、影像配准、影像融合、数据镶嵌等处理，然后叠加村级行政界线，经过分幅裁切，制作遥感影像工作底图。

以行政村为工作单元，人工解译耕地地块图斑。经过数据拓扑处理，赋予地块图斑面积、地块位置坐标、坐落单位等空间属性信息，形成耕地地块数据集。再将收集到的数据资料，包括新制作完成的数据成果，通过空间数据的图形与图形、图形与属性、属性与属性之间存在的逻辑关系与规律，检查发现数据中存在的错误，经过统一数学基础、质量检查、数据关联修正等工作，形成一系列关联关系正确、信息完整的农险云服务基础空间信息数据集。

3.3 农险平台移动端业务办理

以智能手机作为处理终端，开发实现农险业务承保采集、理赔、现场验地及查勘等功能的手机APP软件，在业务办理中，承担现场数据采集和业务操作办理的任务，可以分为承保、理赔、凭证、验地和查询等多个功能模块。

现场数据采集时，通过地块采集功能入口，实现业务文本信息錄入、拍照信息自动识别、地图范围圈定、现场照片拍摄3类采集功能；现场采集完成后，移动端通过上报功能，将采集的业务文本、地理位置、现场照片等上传至业务服务端，供核心系统使用。

3.4 PC端管理系统

针对移动端录入效率不高，无法规模化、批量化进行录入的情况，开发PC端系统，实现农业保险业务数据的快速录入。

PC端软件实现承保和理赔数据的采集与上报，依据采集内容分类，PC端的业务系统，完成保险业务本身的基本信息采集和投保人身份证明及承保地块证明材料等凭证采集；验标（理赔）系统，完成被保险地块的现场影像采集与上报。

3.5 服务端WEB运维管理

基于移动端和PC端开发精确承保理赔业务功能，结合农险业务需求，建立WEB运维管理系统。服务端管理平台提供对农险云平台的配置管理功能，可以包括承保信息管理、理赔信息管理、用户管理、日志管理、单位管理和角色管理等功能模块。

4 阿克苏农业保险解决方案

阿克苏市隶属新疆维吾尔自治区，位于塔克拉玛干沙漠西北边缘。阿克苏市气候宜人，土壤肥沃，光照充足，适合各类农作物生长，是我国重要的优质棉生产基地。阿克苏因特殊的地理位置和气候而频繁遭受冰雹、霜降等自然灾害的威胁，传统的农业保险经营模式单一，保障水平已无法满足生产发展的需要[11]。

按图承保、按图理赔农业保险新模式在阿克苏市得到了良好的应用，为阿克苏地区农业保险实现精准投保、快速理赔。

以高分辨率遥感影像为底图，建立农村耕地地块图斑库，并通过开发的农险云服务平台发布遥感影像、耕地图斑、村边界等数据服务，利用移动终端的GPS定位功能和采集功能，确认位置后采集相应地块的作物信息、投保人信息，自动将投保人信息、保单信息、作物信息、实地调查信息等农险业务信息关联在基于“地块”尺度的空间图形对象上，获得“地块+农户+作物”的一体化数据，建立起空间信息库，精确锁定标的位置和范围，实现精确、快速承保理赔。

5 结论

农业是国家的基础产业，农业保险是农业发展的重要支撑。传统的农业保险模式已经不能满足当前的农业需求，随着RS、GIS和GPS技术的日益发达，将3S技术运用到农业保险之中，利用遥感影像制作底图、定位信息采集、APP和PC端系统开发等技术手段，建设农业保险事业按图承保，按图理赔的新模式。

以新疆阿克苏地区按图承保，按图理赔的农业保险为例，将农业保险的新方法应用到农业的实际需求之中，利用按图承保，按图理赔的新模式实现了农业保险精准承保、快速理赔的业务需求。

参考文献

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[2]常庆瑞，蒋平安，周勇，等.遥感技术导论[M].北京：科学出版社，2004：394-398.

[3]国务院令〔2012〕629号，农业保险条例[S].2012.

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[5]唐敏.浅谈我国农业保险发展问题与未来发展趋势[J].新财经（理论版），2013（1）.

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[10]李乐，潘耀忠，王晓东，等.基于3S技术的农业保险“精确承保与快速理赔”[J].卫星应用，2016（3）：66-71.

[11]赵彦峰，黄柱美.从商业性农业保险到政策性农业保险——新疆阿克苏的成功实践[J].西部金融，2009（9）：59-60.

作者简介：孙华（1987-），女，辽宁省本溪人，硕士研究生。研究方向：遥感原理与应用。