陵川县地处山西省东南部，辖内资源贫乏，经济落后，属省级贫困县，妇女就业占比一直处于较低水平，为解决妇女在生产、创业中的资金难题，为妇女的创业发展引入金融活水。近年来，人行陵川支行在金融支持妇女创业就业方面进行了一些有益尝试，并取得一定成效。截至2017年末，全县累计发放各类妇女创业贷款8585万元，直接带动1073多个妇女实现就业，辐射带动贫困家庭600多户。但是，受体制机制及信贷管理模式的影响，金融支持工作中存在的问题亟须解决。

一、陵川县金融支持妇女创业的实践

第一，突出政策引导，形成金融支持妇女创业的共识。为引导金融机构认真落实四部委文件精神，加大金融支持妇女创业的力度，陵川支行和同县妇联、人社局、财政局及有关金融机构共同制定出台《陵川县妇女创业小额担保贷款管理办法》，从贷款对象、贷款条件、贷款期限利率、贷款贴息等方面制定了优惠政策，有效推动了妇女创业就业工作。同时，引导金融机构加强对金融支持妇女创业的认识，积极主动承担支持妇女创业就业的金融支持工作。

第二，多轮趋动，形成支持妇女创业的资金合力。一是争取中央财政贴息贷款1985万元，受惠妇女达240人；二是争取地方财政贴息资金1800万元，累计向下岗妇女发放创业贷款3400多万元，支持创业项目469个；三是借助农村信用社“信贷助推百万农村妇女创业行动”，引导农村信用社创新“农信社+妇联+基地+农户”和“农信社+妇联+专业村+农户”模式，共发放妇女创业贷款3200万元，到期贷款收回率达100%，实现全县378个行政村妇女群众受益全覆盖，形成扶持一个、带动一方发展的大好局面。

第三，扩大宣传，努力营造支持妇女创业的社会氛围。借助媒体平台，宣传妇女创业典型，激发妇女创业热情，更有效地动员社会力量支持妇女创业。借助征信平台，将妇女创业贷款与信用创建结合起来，增强贷款妇女的还贷意识，确保其按时还贷，营造诚实守信氛围。借助妇女创业贷款开展三八妇女节等重要节日的活动，组织金融机构宣传妇女创业贷款的服务流程，现场解答妇女提出的问题。借助农村信用社点多面广的优势，人民银行与农村信用社主动上门服务，推广妇女创业贷款。

二、当前金融支持妇女创业中面临的主要困难和问题

第一，贷款涉及部门多，审批时效慢。以中央财政贴息贷款为例，办理一笔贷款有向所在地社区（村）申请、县妇联审查、人力和社会保障部门核实、市妇联审查、担保公司担保、经办金融机构核查等环节，同时在担保过程中还必须提供由担保公司要求的反担保，这样一来，妇女从申请到获贷往往需要1～2个月，有的甚至更长，贷款过程中花费的时间成本和经济成本直接影响妇女贷款的积极性。

第二，信贷管理模式与实际操作不对称。一是额度不对称。目前妇女创业小额贷款额度最高为8万元，随着经济的发展和妇女观念的改变，小额信贷资金已不能满足创业妇女的需求。二是期限不对称。根据妇女小额担保贷款规定，贷款期限一般不超过2年，而农业生产周期往往都在1年以上，特色种养业以及其他微利项目使用期限则长达2～3年，甚至更长。管理模式与需求不对称使贷款投资项目所产生的收益不足以偿还贷款，是信貸违约的重要诱因。

第三，反担保措施单一，贷款担保落实难度较大。在实际操作中，担保公司为防范风险，为妇女创业提供贷款担保的同时，也要求借款人提供反担保。从目前反担保形式来看，主要施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押，抵押贷款更多的是使用房产抵押，还必须是证照齐全的房产，质押基本没有开展，信誉贷款抵押的责任人必须是有固定收入的公务员或企业单位人员，并且要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。反担保条件过高，限制了部分贷款的可获得性。

三、对策与建议

第一，健全机制，形成合力，共同推动妇女创业小额担保贷款良性、循环发展。一是加强财政、人力资源、人民银行、妇联、担保公司和金融机构的沟通与协调，形成合力，保证渠道畅通、运转灵活、落实高效。二是采取个人申请一个窗口受理、资格审查一张表格审批、实地考察一体化操作、银行审核一次性办结、办理担保一个人承担、贷款发放一站式服务的“六个一”办法，规范办事程序，提升服务水平。三是建立科学有效的激励约束机制。

第二，完善信贷管理模式，为妇女创业提供多层次的金融服务。一是提高贷款额度。对初次创业且创业规模小的贷款，仍执行单户8万元以下的额度；对规模较大的种养殖户、妇女创业带头人，她们具有成熟的创业经验，需要扩大规模生产，单户贷款额度调整为10～30万元，以满足生产经营需求。二是制定不同的贷款期限。对投入小、见效快的项目采用1年以下的期限，而对特色种植、养殖业以及其他见效慢的微利项目贷款，使用期限则延长至3年，提高贷款的有效性和连续性。

第三，加大创新力度，建立面向妇女创业的担保方式。针对中央和地方财政贴息贷款，建议在担保基金担保的基础上，采取“三户联保”“五户联保”等形式进行反担保，降低贷款准入门槛。针对农村信用社自主发放的贷款，采取以信用担保、农户互保，“农户+公司”等担保方式，使更多有创业愿望、信用好、偿还能力强的农村妇女得到贷款支持。同时扩大担保范围，由物到权打破传统担保方式，将农户的林权、土地使用权、农村养老保障金等作为担保物，纳入妇女创业抵押范围。

（作者单位为中国人民银行陵川县支行）

[作者简介：王阳红（1966—），男，山西阳城人，本科，经济师，研究方向：金融经济。]