唐璟

摘 要 从2014年开始，由于技术的变革，互联网金融开始蓬勃发展与扩张，与此同时，传统金融的许多方面如业务等受到了冲击。本文立足于互联网金融的独特之处如特点来分析互联网金融如何影响传统金融，最后给出传统金融转型升级的建议。

关键词 互联网金融 传统金融 挑战分析

一、引言

自从2014年以来，互联网金融不断发展且日趋完善，在金融市场中所占的比重也越来越大，冲击了传统金融的地位。在如此有限的市场体量中，传统金融要想占据较大的份额，最直接快速的方式便是转型升级，这样能够实现自身的发展，有利于带动互联网金融的发展。

二、互联网金融的特点

互联网金融的特点与传统金融的主要不同之处在于对计算机技术利用得更加充分，同时结合了互联网金融自身的特点。

（一）便携程度更高

互联网金融的交易不限地點，时间也更加具有弹性，几乎可以说只要有网络的存在就可以实现交易，不需要通过固定的中介场所，传统金融需要在证券交易所或者银行等中介金融机构进行交易，而互联网金融的这一特点可以节省人力成本，提高效率，从而促进行业的发展。

（二）更加公开透明

交易双方通过互联网金融技术来得到彼此的信息，并且能够对彼此进行评价。金融市场上，信息的对称性非常重要，互联网金融实现了这一点，减少了交易的风险。

（三）去中介化

互联网金融的流程去除了中介，传统金融中中介的佣金提成导致交易成本增加，互联网平台省去了这一环节，从而节约了双方的交易成本，提高了利润。

三、互联网金融对传统金融的挑战

（一）使传统金融的边界不再严格

在我国的金融市场，金融行业的划分范围一直都十分明确。行业体系中占主导地位的是银行业，该行业的主要作用则是对整个金融行业的资金配置提供服务。也只有银行业才具有吸收存款的功能，这样的垄断性使资金配置全由银行业掌控。互联网金融的出现打破了这一局面，由于互联网技术支撑着移动支付，人们的存取资金更为便利，这一特点则是金融行业的界限变得模糊的主要原因。银行的有关业务也因此受到了影响。

（二）提供的融资服务更加多样化

相比传统金融，互联网金融的融资平台中产品的多样性决定了提供的融资服务也更具有多样性并且个性化。这是互联网金融对传统金融的另一个较为明显的挑战。例如，互联网金融中各平台通过调查，结合需求方的意见，能够对企业的融资需求推出定制化的融资产品，是需求导向型的产品销售，对企业来讲，这样不仅可以能够较快地获得资金，而且有利于企业负债结构的优化。

（三）对传统金融行业的稳定性和监督体系造成了冲击

现阶段，我国金融领域已有的法律条款仅能满足传统金融需求，互联网金融方面缺少专门的法律法规。互联网金融与网络信息技术、经济管理等内容融为一体，导致自身存在诸多不确定风险因素，有必要做好监管工作。同时专门法律的缺失给很多网络诈骗带来机会，也影响到传统金融行业的稳定。当第三方支付逐渐受到人们青睐，网贷的高收益性将吸引众多的投资者，一旦出现资金链断裂就会出现网贷公司卷款出逃的风险。

互联网金融是新兴事物，现阶段的金融行业的法律条款针对互联网金融的并不多，但在逐步完善中。所以在监管方面依然存在着很大的问题。互联网金融是集信息技术与金融两者为一体的复杂行业，专门法律的缺失导致网络诈骗层出不穷，对传统金融的稳定性造成了较大的威胁。例如，网络贷款的高收益吸引了许多投资者，由于监管的缺失，出现许多网贷公司法人携款逃跑的现象。

四、传统金融和互联网金融双方的应对方法

（一）加强金融管理

互联网金融目前已在全世界流行起来，它的发源地在西方国家，因此这些国家已经有了较为成熟的管理系统，我国可以多研究并借鉴它们的管理方式，少走弯路。例如，德国已经制定并出台了较为完善的互联网金融管理的法律，与此同时，对违法犯罪者的执法力度也不断加大。我们应当结合国情来制定建立规范完善的金融管理系统。

（二）完善个人征信制度

传统金融已经实施了个人征信机制，但效果堪忧，互联网金融更是需要完善征信机制，只有双方共同做到这一点，行业才可以健康发展。互联网金融可以依托大数据技术在网络上对参与者的信息进行收集，从而构建数据库资料，比如，金融企业在指定的平台上登记每一笔开支。中央监管机构公布存在信用问题的个人、企业，一旦超过违规上限将承担法律责任，限制互联网金融活动。通过完善征信机制及强化执行力度，可以提高金融环境的安全性，推动我国经济健康发展。

五、结语

互联网金融给传统金融带来了许多挑战，如打破传统行业的界限，提供了更加多样化的金融服务，缺点在于金融监管更加困难。在这种背景下，需要传统金融和互联网金融合作，彼此提供便利，这样传统金融才可以有力地应对挑战，整个行业才可以健康发展。

（作者单位为陕西理工大学）

参考文献

[1] 林蕾，侯莹.试论互联网金融对传统金融的挑战及对策分析[J].知识经济，2018（7）：46-47.

[2] 彭勃.试论互联网金融对传统金融的挑战[J].纳税，2018（8）：83.

[3] 熊亮.互联网金融对传统金融的挑战浅析[J].中国战略新兴业，2018（36）：57.

[4] 姬亚男.互联网金融带给传统金融的挑战[J].全国流通经济，2018（19）：87-88.