聂攀科　周腾飞

摘要：随着移动终端智能化水平不断提升，网络借贷正以其独特的优势迅猛发展，更多的网络借贷平台开始把目光瞄向了高校金融市场。作为新兴互联网金融模式校园借贷满足了用户的实际需求，同时也因行业监管不严、大学生盲目消费带来了诸多安全隐患。课题以郑州市高校为调研区域，立足于互联网金融的研究背景通过问卷调查和访谈的形式对高校大学生网络借贷现状进行分析，继而深入剖析大学生网络借贷存在的风险并透析其原因，最后从金融行业、高校教育、家庭教育、自我教育四个方面提出应对大学生网络借贷风险的策略。

关键词：互联网金融；校园网络借贷；风险及对策

Research on The Current Situation，Risks，and Countermeasures of Undergraduate Online Lending Under the Background of Internet Finance——Taking Universities in Zhengzhou for Example

Abstract：With the continuous improvement of intelligent level of mobile terminals，online lending is developing rapidly because of its unique advantages，and more online lending platforms begin to focus on the financial market of universities. As a new internet financial model，campus online lending meets the users needs，but it brings many security risks because of loose industrial regulation and blind consumption behaviors of college students. This paper chooses two forms of questionnaires and interviews，then analyzes the current situation，risks，and countermeasures of undergraduate online lending under the background of internet finance taking universities in Zhengzhou an respondents. Finally，this paper puts forward strategies to deal with college students online lending risks from aspects：financial industry，university education，family education and self education.

Keywords：internet finance；campus online lending；risks and countermeasures

習近平总书记在十九大会议中指出：“我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。从金融领域来讲，当前的主要矛盾就是人民群众和市场主体对金融服务的更高需求和金融发展不平衡、不充分的矛盾，而惠普金融是解决此矛盾的有力工具。随着移动终端智能化水平的不断提升，互联网金融在“普惠金融”政策的影响下迅猛发展，作为互联网金融的一部分——网络借贷正以其独特的优势如雨后春笋般涌现，而高校金融市场受到很多网络借贷平台的“宠幸”。作为新兴互联网金融模式校园借贷满足了用户的实际需求，同时也因监管不严、盲目消费带来了诸多安全隐患。由此，校园网络借贷已经引起了社会各界的广泛关注。通过梳理已有研究发现，质化研究占了大多数，且极小部分的量化研究依然停留在现象描述阶段。在此背景下，课题组以郑州市高校为调研区域，通过问卷调查的形式从多角度对高校大学生网络借贷现状进行分析，继而深入剖析大学生网络借贷存在的风险并透析其原因，在此基础上探究大学生网络借贷风险的应对策略。

一、大学生网络借贷现状调查

课题组采用调查问卷和访谈的形式分析大学生网络借贷现状，调研问卷主要包括调查对象基本信息、大学生对网络借贷的认知现状调查、行为现状调查、结果现状调查四部分内容，选取郑州财经学院、河南经贸职业学院、中原工学院、郑州师范学院四所高校的在校大学生为调查对象。其中，男生584人，占总体样本的48.67%，女生616人，占总体样本的51.33%。从所调查样本的年级分布来看，大一为362份，占样本总量的30.17%；大二为496份，占样本总量的41.33%；大三为243份，占样本总量的20.25%，大四为99份，占样本总量的8.25%。问卷发放和回收情况如表1所示：

（一）大学生网络借贷的认知现状调查

首先，大学生对于网络借贷操作流程的认知现状，由统计结果可知，仅有4.87%的学生对校园网络借贷的操作流程非常清楚，31.24%的学生表示对校园网络借贷的操作流程基本清楚，而对校园网络借贷的操作流程不太清楚的学生占调查样本的63.89%。其次，大学生对于网络借贷法律知识和存在风险的认知现状，统计结果表明：6.36%的学生表示对网络借贷相关的法律知识和风险非常了解，43.89%的学生表示对相关法律知识和风险基本不了解，49.75%的学生表示只有用到的时候才会主动搜寻相关知识。最后，大学生获取网络借贷相关信息渠道的现状，统计结果表明：22.84%的学生是通过知识讲座、校园展板的方式了解相关信息，54.92%的学生通过网站、视频广告来获取网络借贷相关信息，16.37%的学生是通过亲朋好友了解相关信息，5.87%的学生通过其他渠道了解相关信息。

（二）大学生网络借贷的行为现状调查

首先，针对大学生超前消费观念的调查结果表明，86.35%的学生存在超前消费观念，只有13.65%的学生表示不能接受超前消费观念。其次，针对大学生是否发生过网络借贷行为的调查结果显示，30.59%的学生进行过网络借贷，69.41%的学生尚未发生过网络借贷行为，但在尚未发生过网络借贷的调查样本中，有54.38%的学生表示未来可能会进行网络借贷。最后，针对大学生网络借贷资金用途的调查结果显示，男生和女生网络借贷消费偏好存在差异。在584份男生样本中，57.31%的学生将借贷资金用于电脑、手机等数码产品消费，在616份女生样本中，68.42%的学生将借贷资金用于护肤品、彩妆、美容、衣服等产品消费，此外，大学生的网路借贷资金也会用于教育、旅游、聚餐、日常生活等方面。

（三）大学生网络借贷的结果现状调查

首先，针对大学生网络借贷还款能力的调查结果表明，83.74%的大学生在进行校园网络借贷时经过深思熟虑，基本相信自己能够按时还款，但仍有16.26%的大学生认为不能按时还款。其次，针对大学生还款压力的调查结果显示，38.47%的学生表示压力很大，以至于睡不好觉，影响正常的学习生活，58.69%的学生感觉到一定的压力，但还能自我调节，只有2.84%的学生表示没有任何压力，以上数据表明校园贷已经给大学生的生理和心理造成了严重的影响，继续加重将会引发生命危险。最后，针对大学生权益是否因网络借贷而受到侵犯的调查结果表明，2.75%的学生权益曾受到侵犯（如个人信息被泄露，被威胁提前还贷等），88.67%的学生表示权益未曾受到侵害，但缺乏安全感，很担心自己的信息被泄露或被威胁，只有8.58%的学生表示权益未曾受到侵害，对借贷平台很信任，不但心信息被泄露或被威胁。

二、大学生校园网络借贷存在的风险分析

（一）金融行业监管不力，平台风控能力有待提升

第一，2016年4月，中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。雖然《通知》对高等学校引导和教育大学生的网络借贷行为有积极指导意义，但《通知》缺乏法律的强制性特征，且尚未制定针对网贷准入门槛、行业规范、监管机构等方面的章程。第二，校园网络借贷主要以高校大学生为对象，针对大学生这一特殊群体的网络借贷法律法规尚待完善，导致一些借贷平台利用法律漏洞谋取利益。第三，多数网络借贷平台的风险控制能力较低，导致此问题的主要原因如下：首先，网络借贷门槛低，借款人无需提供抵押或担保；其次，平台资料审核不严格，校园络借贷虽然实行了实名制，但身份证等个人资料可能会被盗取，冒名贷款也时常发生；最后，重复贷款频发，校园网络借贷平台不审核借贷人的信用，导致大学生在不同平台重复贷款。由此，加强金融行业监管力度，提升网络借贷平台风控能力迫在眉睫。

（二）高校网络借贷监管真空，校园环境有待净化

第一，高校未充分了解大学生参与网络借贷的情况，并且尚未制定针对大学生校园网络借贷的监管体系。在调查校园不良网贷中发现，很多人是通过校园内张贴或发放的贷款广告获得贷款信息，甚至有些同学为了挣取生活费用在校园分发传单帮助网络借贷平台进行宣传。第二，高校对学生借贷资金的使用方向监管不力，造成学生将资金用于各种不正当消费途径（如：购买奢侈品、购买游戏装备、进出高档会所、赌博等）。第三，大学生所在的校园环境对其消费观念和消费行为的养成具有重要作用，但目前各高校充斥着盲目攀比之风，这在一定程度上“玷污”了校园环境，这一现象的出现与高校相关教育的缺失有着密不可分的联系。因此，在校园网络借贷这个新事物在大学生中越来越得到认可和使用的情况下，完善大学生“校园网络借贷”监管工作，净化校园环境势在必行。

（三）家庭教育缺失，大学生原生环境有待塑造

第一，随着生活水平的不断提高，大学生普遍在相对富裕的环境下成长，而且多数都是独生子女，长辈及父母在物质消费上会全力满足其孩子的需求，而大学生在不断的物质刺激下和来自外界的打击下，容易过度消费。第二，通过调查父母对网络借贷的态度发现，39.15%的父母表示对现有的网络借贷平台不太了解，34.26%的父母表示不了解，23.36%的父母表示一般了解，仅有3.23%的父母对现有的网络借贷平台非常了解。调查数据表明：大部分家长对网络借贷的情况不了解或了解较少。因此，父母很难给予孩子使用网络借贷平台的合理化建议以及传授网络借贷相关的法律、风险知识。第三，陈倩（2017）基于Logistic模型探究了大学生校园贷的行为，她发现父母受教育情况对大学生是否选择校园贷具有显著的正向影响，这一结果表明父母受教育程度越高，大学生越不容易选择校园贷。大学生作为成年人，虽然已经具备一定的独立思考能力和辨析能力，但是家庭环境是每个人的原生环境，对个人性格品行的影响最为深远，因此，重视大学生家庭教育，打造健康原生环境对于降低在校大学生网络借贷风险具有重要意义。

（四）大学生借贷风险意识薄弱，过度超前消费理念需反思

第一，在校大学生在选择“校园网络借贷”时易被“三分钟下款、利息低、只需一张身份证急速办理”等字眼迷惑，而这些诱饵背后却隐藏着高额利息的风险。此外，大学生不了解借贷风险、相关法律常识及利息核算等方面的知识，这在一定程度上提高了大学生面临风险的可能性。第二，本次调查发现在校大学生的网络借贷行为表现出一定的盲目性和随意性，在不了解借贷双方的权利与义务、自身偿还能力的情况下，随意选取网络借贷平台满足资金需求或出借个人信息进行借贷。第三，大学生追求时尚个性，有着新潮的消费理念，更加热衷于提前消费和超前消费。据调查，约65.83%的大学生表示在条件许可的条件下会选择超前消费。虽然网络借贷满足了他们的消费需求，但许多大学生忽略了自己还款能力，一旦无法按时还款给他们带来了经济上和心理上的双重压力。因此，为了避免大学生产生畸形的消费心理和错误的消费行为，必须增强他们的借贷风险意识，矫正这种过度的超前消费观念。

三、大学生网络借贷风险应对策略

任何事物都具有两面性，校园网络借贷也不例外。一方面校园网络借贷能够满足大学生的资金需求，缓解生活压力；另一方面，由于在校大学生社会经验欠缺，校园网络借贷容易诱发其过度消费和无力偿还借款等问题，给大学生自身和家庭带来难以承受的损失和伤害。因此，应理性看待校园网络借贷行为，利用其便利性的同时从多个方面齐抓共管，本课题从金融行业、高校教育、家庭教育和大学生自我教育四个方面提出高校网络借贷的风险应对策略，以塑造大学生正确的消费观念，倡导大学生理性的网络借贷行为，促进大学生健康全面发展以及校园网络借贷行业的良性发展。

（一）金融行业——完善法律规范

鉴于校园网贷市场的低门槛、隐藏的高利息、审核不力、风险把控不严等问题日益严重，政府及金融行业相关部门应出台相关法律法规，加强对互联网金融，特别是校园网络借贷的监管力度。首先，严格规范网络借贷平台准入机制，加强对网络贷款平台的审核，核实网络贷款平台的注入资金，提高网络贷款平台的安全性。其次，应加强行业监管，建立专门的网络借贷监管机构，专项负责审查借贷平台的运营制度、监管平台的放贷流程、贷款人身份信息审查流程等，及时披露和打击校园网贷市场的不法行为。最后，建立消费者、网络借贷平台、政府三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流，网络借贷平台应事前审核贷款人的偿还能力，主动告知其网络借贷的真实风险。一方面，避免了大学生陷入过度借贷产生巨额债务的危机；另一方面，提高了网络借贷平台的风险控制能力，对于促进行业健康发展具有重要意义。

（二）高校教育——加强政治引导

多数高校将重点立足于大学生知识学问的教育，忽视了对在校大学生的理财引导、消费观教育和心理健康教育，导致大学生在遇到相应问题时手足无措。因此，各高校在注重专业知识教育的同时也要重视大学生的思想政治教育和通识教育，把教育往“宽”处延伸，积极传授互联网金融知识，引导学生树立正确的价值观和消费观。首先，各高校应开展金融知识进校园公开课、大学生金融知识竞赛、防范“非法校园贷”主题班会活动，同时借助QQ、校园微平台（微信公众号、微博）、校园网站、学校展板等多种方式加强金融知识宣传教育，让学生清楚地认识什么是“非法校园贷”及其危害，引导学生理智消费、合理消费、理性消费、科学消费。其次，在高校成立相关法律服务咨询点，由学生组织安排相应人员定期值班，利用法律专业的有效资源，发挥法学专业的特长，为全校师生提供一定的法律帮助，从而更好地解决学生在遇到校园贷等法律问题时，能够得到及时有效的法律帮助。最后，加强校园网络借贷监管力度。高校相关部门、辅导员、学生干部队伍层层监控，密切关注学生的异常消费行为，若发现问题第一时间上报，并定期开展摸底排查工作，对于有借贷倾向的同学要及时制止、及时解决并积极做好教育与引导工作。

（三）家庭教育——重视环境熏陶

家庭是孩子成长的原生环境，家庭教育的好坏往往影响孩子一生的成长，因此，创建大学生原生环境教育，内化健康的消费观念对于防控校园网络借贷风险具有重要意义。首先，家庭是孩子成长的原生环境，父母的消费观念和消费行为对孩子成长有潜移默化的影响。因此，家长应根据家庭情况“量入为出”，切不可为了自己的面子而铺张浪费，在日常消费中杜绝超前消费，以身作则、身体力行，为子女树立良好的学习榜样。其次，家庭应重视对孩子健康生活方式和消费习惯的培养。家长应本着对子女、对社会负责的态度，及时纠正子女的不健康消费理念和行为，引导子女科学合理地消费，有意识地培养他们正确的消费观。最后，对于涉世未深、社会经验不足的在校大学生，父母应该多关心他们的思想动态，经常与自己的孩子交流，及时与之通过电话、视频短信等多种方式加强联系，了解他们内心的状况，给予正确的教育和指导，向孩子普及借贷知识，避免孩子在校园进行不良网络借贷。

（四）自我教育——做到知行合一

相对于他人对自己的教育，可以说，自我教育是一种更高级、更理想、更完美的教育方式（张梅玲，2017），因此，大学生应将他我教育与自我教育相结合，做到知行合一。首先，在校大学生应根据自身实际财务能力来确定自己的消费能力，督促自己养成理性的消费习惯，杜绝盲目消费和过度消费，提升对校园贷安全防范意识和自我保护意识，增强甄别、抵制不良校园贷的能力，保护自身合法权益。其次，认真学习必要的理财知识，合理规划自己的财务支出，从实际出发，不跟风、不攀比、不盲目消费。确有合理资金需求时，可通过勤工俭学、社会实践、奖助学金等方式贴补开销。最后，如果確实需要进行网络借贷，应本着借贷适度原则，计划好借贷方案和还款方案，将金融风险控制在自己的承受范围之内，防止逾期还款产生的额外经济损失，以及不能按时还款所承受的巨大心理压力。

参考文献：

[1]陈倩. 基于Logistic模型的大学生校园贷研究[J]. 商洛学院学报，2017，31（2）：80-82.

[2]张梅玲. 实践出真知——发展创新思维，提高学生学习能力[J]. 美术教育研究，2017（22）：135-135.

[3]季振华，郑依晴. 大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J]. 现代经济信息，2016（3）：46-48.

[4]刘艳琼. 大学生P2P网络借贷行为存在的问题及对策研究——基于典型案例分析[J]. 绿色科技，2017（5）：191-193.

[5]范茂盛. 互联网金融背景下校园贷的问题、监管与对策[J]. 银行家，2018（3）：34-36.

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[7]焦蕾，邹杨. P2P网贷平台存在的风险及防范对策[J]. 时代经贸，2017（27）：13-14.

[8]刘馥宁. 我国P2P网络借贷行业发展现状及前景分析[J]. 时代经贸，2017（19）：16-17.

基金项目：

河南省综治办、河南省社科联2018年度专项研究课题（综治工作研究）

作者简介：

聂攀科（1991-），女，郑州财经学院助教，主要研究方向为互联网金融。

周腾飞（1991-），男，郑州财经学院助教，主要研究方向为农产品营销